Кредит. Сущность обеспечения кредита и его место в кредитном процессе Предметом обеспечения кредита может быть

Срочность кредита

Срочность кредитования - это естественная форма обеспечения возвратности кредита. Она означает, что ссуда должна быть не просто возвращена, а возвращена в строго оговоренный в кредитном соглашении срок. Для этого в кредитном соглашении подробно разрабатывается график погашения кредита и уплаты процентов. Например, график погашения кредита, выданного с условием возврата через 10 лет из 10% годовых, выглядит следующим образом

Обеспеченность кредита

Обеспеченность кредита - дополнительный принцип кредитования, который всегда включается в кредитное соглашение.

С принятием закона «О банках и банковской деятельности» коммерческие банки получили возможность выдавать своим клиентам кредиты под различные формы его обеспечения.

Наиболее распространенными видами обеспечения ссуд являются:

материальные ценности, оформленные залоговым обязательством;

гарантии посредников платежеспособных юридических и физических лиц (банков и т. п.);

страховые полисы, оформленные заемщиками в страховой компании по риску непогашения ссуды;

ликвидные ценные бумаги.

Платность кредита

Принцип платности кредита означает, что заемщик денег должен внести определенную единовременную плату за пользование кредитом или платить в течение оговоренного срока.

кредит ссуда форфейтинг лизинг

Целевая направленность кредита

Дополнительным принципом кредитования является его целевая направленность, которая создает условия для соблюдения принципов возвратности и платности ссуд, а также в определенной степени и их срочности. Этот принцип предполагает выдачу ссуды под четкую цель ее использования (оговаривается в кредитном соглашении). Целевая направленность ссуды позволяет кредитору четко представлять возможности заемщика по возврату ссуды в срок с процентами. Наиболее стабильным считается кредитование на производительные цели, когда вложенные деньги дают реальную отдачу - прибыль.

Каждому из нас хотя бы раз в жизни требовался денежный займ. Он может пригодиться в любой жизненной ситуации. Но иногда занять у знакомых или близких нет возможности или просто не хочется показывать свое критическое финансовое положение. В этой ситуации остается единственный выход: обратиться в одну из многочисленных финансовых организаций. Но как быть, если кредитная история сильно испорчена или нет возможности подтвердить свой доход документально? Выход есть. Стоит взять один из видов кредита под обеспечение.

Что такое кредит

Кредитом является один из видов потребительского займа, который выдается на определенный период времени и под индивидуальный процент годовой ставки.

Кредиты могут быть разных видов и категорий. Он может быть:

• потребительским;
• целевым займом;
• кредитной картой;
• картой рассрочки платежа;
• мини-кредитом;
• займом под залог определенного имущества.

Основными видами кредита под обеспечение являются:

• кредит под залог недвижимости;
• залог любого транспортного имущества или залог ПТС;
• залог под обеспечение третьим лицом, то есть займ под поручительство.

От основного вида обеспечения кредита напрямую зависит срок, сумма займа и процентная ставка по нему.

Кто может взять кредит и какие нужны документы

Формы и виды кредита под обеспечение бывают различными, но при этом требования к заемщику остаются неизменными. Для получения денежного займа любой из потенциальных заемщиков должен соответствовать стандартным требованиям. Таковыми являются:

• Наличие действующего паспорта гражданина Российской Федерации.
• Необходимо иметь место постоянной регистрации в одном из многочисленных регионов Российской Федерации.
• Возраст заемщика должен быть не меньше восемнадцати лет.
• На указанном в анкете потенциального заемщика месте работы нужно иметь стаж не менее чем три календарных месяца.
• Желательно предоставить в банк справку, подтверждающую доход по форме банка или 2 НДФЛ, но при любом виде обеспечения возвратности кредита необходимость предоставления справки может отсутствовать.
• Свидетельство о праве владения собственным имуществом.

Помимо основного пакета справок, для большей вероятности кредита и снижения по нему процентной ставки, в финансовое учреждение следует предоставить такие документы, как:

• водительское удостоверение;
• полис добровольного медицинского страхования;
• ИНН потенциального заемщика;
• заграничный паспорт, при этом в нем желательно наличие отметок о выезде за границу за последние полгода или двенадцать месяцев.

Виды обеспечения

Для обеспечения кредита виды залога могут быть разнообразными. Возможен залог квартиры или комнаты в общежитии, а также частного дома или земельного имущества.

К видам обеспечения возвратности кредита относятся:

• Залог из любого недвижимого имущества. Им может служить квартира первичного или вторичного жилья.
• Залог земельного участка с коммуникациями или без.
• Залог автомобиля или другого транспортного средства, в том числе и строительного.
• Залог под подпись поручительного лица.

Залог имущества

Одним из самых популярных видов обеспечения кредита является залог имущества. Им может послужить любое недвижимое имущество, в том числе квартиры в жилом доме, комнаты в общежитии или любое помещение, которое можно сдать в аренду.

Для того чтобы предоставить в банк залог имущества недвижимого, необходимо предъявить в банк документы, фиксирующие право собственности на недвижимое имущество.

При оформлении в залог техники или драгоценных металлов, свидетельства не требуются, будет достаточного одного паспорта. Также можно подготовить документы и чеки, фиксирующие покупку конкретным лицом.

Залог транспортного средства

Не менее распространенным видом обеспечения кредита является залог любого транспортного средства.

Для этого потенциальному заемщику необходимо предоставить в банк свидетельство о праве собственности на владение таковым. Данным транспортным средством может являться как личный легковой автомобиль, так и грузовики, краны и так далее. Наличие легкового транспортного средства является одним из самых распространенных видов залога обеспечения кредита. Для этого в банк или любую другую микрофинансовую организацию достаточно предоставить технический паспорт на автомобиль.

Для того чтобы предложить в качестве залога имеющееся транспортное средство, кроме ПТС, необходимо:

• предоставление паспорта;
• наличие СНИЛС, для людей старшего возраста его заменит пенсионное свидетельство;
• справка о заработной плате;
• ну и, конечно, обязательным документом будет являться свидетельство на право владения транспортным средством.

Обеспечение возвратности третьим лицом

Помимо вышеуказанных видов обеспечения банковского кредита, существует займ под поручительство третьих лиц.

Поручителем может выступать любой гражданин Российской Федерации, которому исполнилось двадцать пять лет. Поручитель, кроме паспорта, обязан предоставить в финансовую организацию справку, подтверждающую его доход. Она может быть оформлена по форме банка или 2 НДФЛ. При этом доход поручителя за последние три месяца не должен быть менее пятнадцати тысяч рублей в месяц.

В том случае, если потенциальный заемщик не способен производить выплаты по своим кредитным обязательствам, то они переходят на «плечи» его поручителя. Он будет обязан производить ежемесячные кредитные обязательства.

Залог квартиры

Одним из широко известных видов обеспечения банковского кредита является залог квартиры. К нему следует отнести и ипотечное кредитование. Делать это стоит, так как квартира или другое жилое помещение переходит в собственность заемщика только после полного погашения всех кредитных обязательств перед финансовой организацией.

В случае невыполнения кредитных обязательств любое из заложенных недвижимых имуществ переходит в собственность банка.

Нужные документы

После того как был определен вид обеспечения банковского кредита, стоит привести в порядок все необходимые для проведения данной процедуры документы.

В первую очередь стоит убедиться, что паспорт, которым вы подтверждаете свою личность гражданина Российской Федерации, является действующим. В противоположном случае о получении кредита можно забыть. И неважно, обеспечивается он чем-либо или нет.

Наличие СНИЛСа заемщика также необходимо. Оно требуется для проверки кредитной истории потенциального заемщика в любом из бюро финансовых услуг.

Стоит ли брать кредит под обеспечение

Брать или нет кредит под залог движимого или другого вида имущества, а также под поручение третьих лиц, зависит только от платежеспособности потенциального заемщика финансовой структуры.

Если будущий кредитный клиент банка полностью не уверен в своей платежеспособности, то лучше не стоит рисковать своим имуществом. В тех случаях, когда заемщик является надежным, и обеспечение кредита необходимо только для понижения годовой кредитной ставки, то воспользоваться им непременно стоит.

Услугами поручителя не следует пренебрегать заемщикам, которым только исполнилось восемнадцать лет или, напротив, потенциальный клиент только вышел на пенсию.

Стоит учесть, что в случае уклонения от обязательств по выплате предоставленного банком кредита, имущество, оставленное в качестве залога, будет изъято.

Ну, а если за потенциального заемщика поручился конкретный человек, то все кредитные обязательства будут переведены на него.

Именно по этой причине вопрос о том, стоит ли оставлять свое имущество в залог финансовой организации, остается открытым до сих пор. Кому-то данное предложение кажется наиболее выгодным, ну, а кто-то идет на него только в крайнем случае.

В какой ситуации вы бы ни оказались, стоит учесть все свои риски, готовы ли вы пожертвовать своим движимым или недвижным имуществом или оно действительно будет являться только явным обеспечением и доказательством вашей платежеспособности.

Кредитные правоотношения играют в современном обществе весьма значительную роль. Если верить данным статистики, практически каждый россиянин хотя бы раз в жизни брал кредит. Для многих пользователей кредит в банке является едва ли не единственной возможностью совершить дорогостоящее приобретение, например, купить квартиру или автомобиль.

С каждым годом все больше пользователей берут займы, но далеко не всегда они могут своевременно вернуть деньги. Это приводит к увеличению задолженностей, и чтобы максимально оградить себя от возможных убытков, банки вынуждены контролировать вопрос обеспечения займа. Ввиду этого, необходимо знать и понимать, что такое обеспечение по кредиту и каковы его ключевые особенности.

Согласно с действительными принципами и нормами отечественной законодательной базы, выдача займов должна происходить под различные формы их обеспечения. Благодаря соблюдению данного правила кредитор получает некие гарантии того, что даже в случае невыплаты долга пользователем он ничего не потеряет. Таким образом, обеспечение по кредиту - это определенное залоговое имущество, которое может быть изъято (и впоследствии продано через открытый аукцион) у владельца, который ненадлежащим образом исполняет свои обязанности согласно кредитным договоренностям.

Чаще всего кредитное обеспечение требуется в тех ситуациях, когда пользователь хочет взять большую сумму. Для убеждения в платежеспособности клиента и предотвращения возможных потерь, банк предлагает подписать соответствующее соглашение. Если же погашение займа будет сопровождаться сложностями, банк получит право продать обозначенное имущество с целью возмещения своих убытков.

Основные виды обеспечения кредита

Чтобы минимизировать возможные кредитные риски, при выдаче больших денежных сумм кредитные структуры требуют от клиентов подтвердить их платежеспособность. Таким образом, они получают определенные гарантии того, что не понесут никаких потерь при невозможности получить долг с потребителя. Формы обеспечения возвратности кредита могут быть самыми различными:

• залог;
• поручительство;
• переуступка требований;
• другие формы.

Залог и его основные особенности

Залог являет собой самый популярный и востребованный способ, который побуждает заемщика не забывать о своих обязанностях перед финансовым учреждением и тщательно исполнять все условия соглашения. Исходя из материального предназначения, предметы залога могут быть классифицированы на 2 категории:

1. Залог имущественных ценностей заемщика. Здесь гарантия возврата денег оформляется посредством участия в сделке обеспечения в виде антиквариата, предметов роскоши и изделий из драгметаллов, депозитов, объектов недвижимости и т. д. Следовательно, если условия договоренностей не соблюдаются, кредитор получает конкретный имущественный ресурс, который будет продан на открытом аукционе, а вырученные средства будут направлены на погашение долгов. Самым ярким примером будет кредит с обеспечением под залог недвижимости. Если заемщик не сможет платить по счетам, банк может забрать его квартиру и продать ее с целью покрытия собственных расходов.
2. Залог имущественных прав. Здесь в роли залога участвуют разнообразные права заемщика, в частности, право арендатора, авторские права (при условии, что они несут за собой получение определенных выгод или дивидендов), права заказчика согласно договору подряда и т.д.

Стоит отметить, что чаще всего встречается именно первая группа. Это связано с тем, что предмет залога расценивается как источник получения средств, а конкретный материальный ресурс гораздо легче реализовать и получить деньги.

Согласно условиям кредитования, предмет залога может находиться на хранении как у заемщика, так и у кредитной структуры. Здесь все будет зависеть от внутренней политики финансового учреждения и размера займа. Впрочем, даже если предмет залога останется у первоначального владельца, он не сможет свободно его использовать. Это значит, что пока он не погасит свою задолженность, он не сможет продать или подарить те ценности, которые в согласии с условиями договоренностей выступают в роли залога.

На время кредитных правоотношений кредитор имеет исключительное право отслеживать состояние залога и его фактическое наличие. Если предмет договоренностей получил сильные повреждения или был утрачен, кредитная организация может подать требование о незамедлительном погашении кредита досрочно, или же замену залогового имущества другим ценным ресурсом, который имеет аналогичную стоимость. Стоит обратить внимание, что в роли залога могут использоваться только те имущественные ресурсы, которые отвечают следующим требованиям:

• объект является собственностью заемщика, и у него отсутствуют другие совладельцы, и данное обстоятельство должно быть подтверждено в документальной форме;
• материальный ресурс не используется в роли залога по другим договоренностям владельца;
• предмет имеет определенную стоимость, которая подтверждена соответствующей документацией и выводами оценщиков;
• имущество должно иметь хороший уровень спроса на случай его продажи. Благодаря этому, банк сможет в кратчайшие сроки вернуть свои деньги.

Поручительство в качестве формы обеспечения возвратности займа

Поручительство рассматривается как весьма распространенная форма обеспечения кредита, которая применима как в отношении обычных граждан, так и касательно компаний и организаций. По своей сути, поручительство являет собой письменно подтвержденное обязательство третьей стороны о возврате займа в случае невозможности получения средств от участника кредитных договоренностей.

В сделке будет принимать участие еще одна сторона, которая наряду с заемщиком примет на себя обязательства в качестве солидарного должника. Согласно с текущими нормами, поручитель обязуется контролировать исполнение кредитных обязательств должником и помогать ему покрывать долг полностью или частично. Если долг не будет возвращен, именно на поручителя будет возложена задача по погашению кредита.

Обязательства поручителя подтверждаются в письменной форме и служат дополнением к классическому кредитному соглашению. Если в текст договора планируется внести некоторые правки, необходимо направить поручителю соответствующее уведомление и получить его согласие. Если данная рекомендация не исполнена, условия договоренностей изменены не будут.

Поручительство считается завершенным в следующих ситуациях:

• по окончании срока действия соглашения;
• после того как банк полностью получит свои деньги, и при этом не будет иметь никаких претензий;
• при внесении корректировок в текст изначального кредитного соглашения без уведомления поручителя;
• если долг был переведен на другого гражданина, но при условии, что поручитель ничего не знал и не давал своего согласия на подобную рокировку.

Банковская гарантия

Ключевое назначение банковской гарантии состоит в обеспечении тщательного выполнения всех условий кредитных договоренностей с кредитной структурой (бенефициаром). Согласно с рекомендациями, обозначенными в ст.368 ГК РФ, гарантом в данной ситуации могут выступать финансовые учреждения, а также разнообразные структуры, главная задача которых состоит в предоставлении страховых услуг. Гарантия являет собой одностороннюю сделку, согласно с условиями которой гарант предоставляет письменные заверения бенефициару , в которых обозначает, что готов погасить заранее оговоренный размер долга в той ситуации, если заемщик по каким-то причинам не сможет исполнять свои обязанности.

Гарантии могут быть классифицированы по нескольким параметрам:

1. Обеспеченные и необеспеченные. В первом варианте имеет место залоговое обеспечение кредита конкретным имуществом, при условии, что его цена равна размеру займа, а во втором – достаточно обычного обязательства в письменной форме, в котором будут обозначены гарантии возврата суммы задолженности, если заемщик перестанет исполнять свои обязательства по тем или иным причинам.
2. Ограниченные и неограниченные. В первом варианте гарантия будет действовать в отношении на некоторой части задолженности. Изначально при выдаче гарантии стороны решают, какую сумму вернет гарант банку в случае материальных сложностей заемщика. В иной ситуации гарант обязуется покрыть полную стоимость долга;
3. Персональные (гарантии отдельных лиц или членов какого-либо объединения), кооперативные (обязательства по обеспечению возврата долга главной фирмой в отношении ее функциональных подразделений или филиалов) и государственные (обязательства правительственных структур по банковским ссудам коммерческим структурам, а также общественным организациям или определенным группам населения).

Прямая банковская гарантия

В настоящее время действуют определенные правила, принятые и согласованные на высшем законодательном уровне. Они гласят, что вступление в силу гарантийного обязательства начинается с момента его подписания, но при условии, что гарант получил комиссионное вознаграждение за оказываемую поддержку. Тем не менее, при наличии некоторых обстоятельств сделка может быть отменена:

1. Гарантия имеет ограниченный срок действий, по истечении которого стороны решили не продлевать свое сотрудничество.
2. Заемщик полностью погасил свою задолженность перед бенефициаром, который, в свою очередь, не имеет никаких финансовых претензий касательно возращенной суммы.
3. Бенефициар отказался от своих прав по обеспечению займа дополнительными гарантиями.

Уступка в роли формы обеспечения кредита

В последнее время все чаще пользователи могут столкнуться с таким понятием, как уступка требований, известная также под наименованием цессия. По сути, данная процедура являет собой документально оформленное соглашение, по которому заемщик (цедент) передает свои требования по дебиторской задолженности кредитору для подтверждения обеспечения возвратности полученных средств.

Соответственно с действующими принципами, в обозначенной ситуации банк может использовать полученные средства исключительно для погашения задолженности. Если же будет иметь место ситуация, когда сумма полученных денег превышает размер финансовых обязательств, то разница в обязательном порядке должна быть возвращена цеденту. На практике применяется две формы цессии:

1. Открытая форма. Она предполагает, что должник ставится в известность об уступке требований. Исходя из данного способа, должник погашает свои долги непосредственно банку, а не его заемщику.
2. Тихая цессия. В данной ситуации должник не знает о переуступке прав требования. Он продолжает выплачивать определенные суммы цеденту, который тут же перечисляет средства банковской организации. Обозначенная методика считается наиболее приемлемой для заемщика, так как позволяет поддерживать достойную деловую репутацию.

Способы обеспечения возвратности кредита

Каждая серьезная банковская структура стремится максимально снизить свои риски при выдаче займов и для этого разрабатывает целый ряд определенных инструментов, которые помогают контролировать должника и при необходимости воздействовать на него.

При этом стоит отметить, что зачастую инструменты воздействия рассматриваются структурой в качестве составляющей части коммерческой тайны, потому никто особо их не афиширует. Впрочем, существуют некоторые общие закономерности, которые часто используются финансовыми учреждениями.

Способы обеспечения банковских кредитов предусматривает применение следующих правил:

1. Банки стараются выдавать займы (особенно если речь идет о больших суммах) постоянным клиентам. Случайные заемщики вряд ли смогут получить значительную сумму кредита.
2. Нередко банк идет на ограничение сроков займа. Здесь все предельно просто, ведь в случае небольшого срока кредитования, выданные деньги будут возвращены гораздо быстрее, что установит минимальную степень риска.
3. Банки проводят политику «пассивной» оценки платежеспособности своих клиентов. Для этого они могут сначала выдавать займы в небольших суммах, постепенно увеличивая их.
4. В случае залогового обеспечения кредита кредитор старается воздержаться от тех ценностей, которые признаны неликвидными, имеют видимые дефекты или же не пользуются спросом. Аналогичное решение будет принято и в отношении ценных бумаг, доходность которых вызывает глубокие сомнения.
5. Кредитор старается сделать так. чтобы максимально возможное количество займов имели соответствующее обеспечение, тем самым гарантируя себе отсутствие финансовых потерь в случае неуплаты долга.

Обеспеченность кредита

Обеспеченность кредита

виды и формы гарантированных обязательств заемщика перед кредитором (банком) по возмещению суммы заемных средств (кредита) в случаях их возможного невозврата заемщиком.

Терминологический словарь банковских и финансовых терминов . 2011 .

Смотреть что такое "Обеспеченность кредита" в других словарях:

Кредит - (Credit) Кредит это сделка по передаче материальных ценностей в ссуду Понятие кредита, разновидности кредита, оформление, условия и выдача кредита Содержание >>>>>>>>>>>> … Энциклопедия инвестора

- – одна из форм кредитования экспортно импортных операций. Условия акцептно рамбурсного кредита (лимит кредита, срок кредита, процентная ставка, порядок оформления, использования и погашения) определяются на основе предварительной банковской… … Википедия

Принципы, на основе которых принято предоставлять кредит заемщику: возвратность кредита; срочность кредита соблюдение сроков возврата; обеспеченность кредита; кредитоспособность заемщика дифференциация кредитов; платность кредита; целевое… … Финансовый словарь

ГОСУДАРСТВЕННЫЙ БАНК СССР - эмиссионный, кредитный, расчетный и кассовый центр Советского Союза. Учрежден как Государственный банк РСФСР на основании постановлений ВЦИК от 3 октября и СНК от 10 октября 1921. В 1923 Государственный банк РСФСР был реорганизован в… …

Сущность и назначение финансов. Финансы СССР представляют собой систему экономических отношений, посредством которых осуществляется планомерное образование, распределение и использование фондов денежных средств для обеспечения… … Большая советская энциклопедия

Основные положения кредитного механизма, определяющие процесс кредитования. К ним относятся: возвратность, срочность (соблюдение сроков возврата), платность, целенаправленность (целевое назначение кредита), материальная обеспеченность кредита,… … Энциклопедический словарь экономики и права

Принципы, на основе которых принято предоставлять кредит заемщику. Определяющие ми принципами кредитования являются возвратность кредита, соблюдение сроков возврата (срочность), обеспеченность кредита, дифференциация кредитов (кредитоспособность… … Экономический словарь

принципы кредитования - принципы, на основе которых принято предоставлять кредит заемщику. Определяющими принципами кредитования являются возвратность кредита, соблюдение сроков возврата (срочность), обеспеченность кредита, дифференциация кредитов (кредитоспособность … Словарь экономических терминов

ВАЛЮТНЫЙ КРЕДИТ - (англ. currency credit) – банковская ссуда в иностранной валюте. В мировой практике В.к. – одно из условий сделки по поставке оборудования и используется для кредитования затрат по стр ву объекта на базе импортного оборудования. В.к. в России… … Финансово-кредитный энциклопедический словарь

Сбербанк России - (Sberbank of Russia) Сбербанк России, история банка, деятельность банка Сбербанк России, история банка, деятельность банка, руководство банка Содержание Содержание Сберба́нк Росси́и Собственники и руководство Деятельность… … Энциклопедия инвестора

Кредит — это система экономических отношений в связи с передачей от одного собственника другому во временное пользование ценностей в любой форме (товарной, денежной, нематериальной) на условиях возвратности, срочности, платности.

Кредит — это товар продаваемый за специфическую цену, — ссудный процент и на специфических условиях — на срок, с возвратом .

• Продавец кредита — кредитор, ссудодатель.
• Покупатель кредита — должник, дебитор, ссудополучатель, заемщик.
• Специфические условия, на которых предоставляется кредит, составляют основные принципы кредитования.

Основными принципами кредитования являются возвратность , срочность и платность . Возвратность предполагает, что переданные в долг ценности в оговоренной заранее форме (кредитном соглашении), чаще всего денежной, будут возвращены продавцу кредита (кредитору ). Нарушение принципа возвратности может нанести непоправимый ущерб кредитору, поэтому в современных условиях в кредитных соглашениях принято оговаривать способы страхования кредитного риска. Целевая направленность кредитования обеспечивает возвратность и платность ссуды.

Кредитное соглашение — письменный договор кредитора и должника при предоставлении-получении кредита, подробно оговаривающий условия возвратности, срочности и платности.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Кредитный риск — риск невозврата дебитором кредитору кредита. Страхование кредитного риска — система мер по обеспечению возврата кредитору ссуды в срок.

Срочность кредита

Срочность кредитования — это естественная форма обеспечения возвратности кредита. Она означает, что ссуда должна быть не просто возвращена, а возвращена в строго оговоренный в кредитном соглашении срок. Для этого в кредитном соглашении подробно разрабатывается график погашения кредита и уплаты процентов . Например, график погашения кредита, выданного с условием возврата через 10 лет из 10% годовых, выглядит следующим образом (рис.64):

Обеспеченность кредита

Обеспеченность кредита — дополнительный принцип кредитования, который всегда включается в кредитное соглашение.

С принятием закона "О банках и банковской деятельности" коммерческие банки получили возможность выдавать своим клиентам кредиты под арзличные формы его обеспечения.

Наиболее распространенными видами обеспечения ссуд являются:

• материальные ценности, оформленные залоговым обязательством ;
• гарантии посредников платежеспособных и физических лиц ( и т. п.);
• страховые полисы, оформленные заемщиками в страховой компании по риску непогашения ссуды;
• ликвидные .

Платность кредита

Принцип платности кредита означает, что заемщик денег должен внести определенную единовременную плату за пользование кредитом или платить в течение оговоренного срока.

Целевая направленность кредита

Дополнительным принципом кредитования является его целевая направленность , которая создает условия для соблюдения принципов возвратности и платности ссуд, а также в определенной степени и их срочности. Этот принцип предполагает выдачу ссуды под четкую цель ее использования (оговаривается в кредитном соглашении). Целевая направленность ссуды позволяет кредитору четко представлять возможности заемщика по возврату ссуды в срок с процентами. Наиболее стабильным считается кредитование на производительные цели, когда вложенные деньги дают реальную отдачу- прибыль.

Дифференцированность кредита

Принцип дифференцированности кредита означает различный подход к заемщикам в зависимости от их реальных возможностей погасить ссуду.

Принцип дифференцированного подхода к заемщикам в зависимости от их реальных возможностей погасить взятый кредит предполагает деление заемщиков на первоклассных и сомнительных . Внутри этих групп обычно применяют более подробную дифференциацию, используя систему кредитных рейтингов . Внутри кредитных рейтингов должники дифференцируются достаточно подробно с учетом целого комплекса критериев.

Платежеспособность — это способность заемщика погасить кредит в сроки с процентами. Зависит от экономических и социально-политических факторов.

Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как общегосударственные интересы, так и интересы обоих субъектов кредитной сделки банка и заемщика.

Виды кредита

Исторически первой формой кредита стал ростовщический кредит, когда ссуды предоставлялись за очень высокую плату. Ростовщический процент обычно превышал 100% и часто достигал 300-500% годовых. По ростовщическому проценту требовалось обязательное материальное обеспечение ссуды.

Коммерческий кредит — это предоставление товара продавцом покупателю с отсрочкой платежа. Поскольку немедленной оплаты не происходит, то срок кредита — это срок отсрочки платежа. За этот кредит, естественно, взимаются проценты (рис. 67).

Банковский кредит — это предоставление ссуды кредитополучателю в основном кредитным учреждением (банком) на условиях возврата, платы, на срок и на строго оговоренные цели, а также чаще всего под гарантии или под залог. Получателями банковского кредита могут быть и физические, и юридические лица (рис. 68).

Таким образом, банк — это учреждение, торгующее кредитами, формирующимися из денег, мобилизуемых на вклады.

Прибыль банка = Ссудный процент — Депозитный

Как следует из представленной формулы, банк, торгуя кредитами, чтобы получать прибыль, должен поддерживать соотношение:

Ссудный процент ≥ Депозитный процент

Таким образом, выгодность ссуд выражается в норме процента, которая представляет собой отношение суммы процента к величине ссудного капитала. Норма процента — динамичная величина и зависит прежде всего от соотношения спроса и предложения ссудного капитала, которые, в свою очередь, определяются многими факторами, в частности:

• масштабами производства;
• размерами денежных накоплений, сбережений всех классов и слоев общества;
• соотношением между размерами кредитов, предоставленных государством, и его задолженностью;
• циклическими колебаниями производства;
• его сезонными условиями;
• темпом инфляции (при её усилении процентные ставки растут);
• государственным регулированием процентных ставок;
• международными факторами (неуравновешенностью платежных балансов, колебаниями валютных курсов, бесконтрольной деятельностью мирового рынка ссудных капиталов и т.д.).

• участие в кредитной сделке одного из кредитных учреждений;
• широкий спектр участников;
• денежная форма предоставления ссуды;
• широкая вариация сроков ссуды;
• дифференциация условий кредита.

Последнее породило новые формы банковского кредитования: , и форфэтинг . Лизинг — это соглашение о долгосрочной аренде движимого и недвижимого дорогостоящего имущества. Кредитные отношения в лизинговой сделке возникают между лизингодателем, которым может быть банк или финансовая компания, и лизингополучателем — фирмой, использующей объекты лизинга в своей деятельности. Лизинг — это сочетание кредита с арендой. Лизинг всегда обслуживается долгосрочным кредитом, который гасится либо денежным платежом , либо компенсационным платежом (товарами, произведенными на арендованном оборудовании).

Факторинг — посредническая операция (дилинг) кредитного учреждения по взысканию денежных средств с должников своего клиента и управление его долговыми требованиями.

Потребительский кредит связан с кредитованием банками конечного потребителя (населения ). Его основные характеристики :

заемщиками выступают физические лица;

целевое назначение таких ссуд — использование их для удовлетворения конечных потребностей населения.

3. Открытие банковских счетов .