Împrumuturi întreprinderilor mici și private. Cum să obțineți un împrumut și de ce aveți nevoie pentru el. Ce documente trebuie furnizate

În articol, am întocmit o listă cu cele mai mari 12 bănci care oferă antreprenorilor și organizațiilor împrumuturi pentru a începe o afacere de la zero. Tot din articol veți afla ce acte sunt necesare pentru a obține un împrumut, care sunt condițiile de împrumut și cum să obțineți un împrumut.

De la ce bancă să obții un împrumut pentru a începe o afacere?

Tarifele pot varia în funcție de regiunea țării. Majoritatea băncilor oferă antreprenorilor o abordare individuală, selectând pentru aceștia suma maximă a împrumutului și rata dobânzii, în raport cu riscurile planului de afaceri, cuantumul garanțiilor și alți parametri. Prin urmare, datele specificate nu sunt întotdeauna neschimbate.

Cum să obțineți un împrumut pentru afaceri mici de la zero

Drumul către succes nu începe cu o vizită la bancă, ci cu pregătire.

În primul rând, trebuie să:

1. . O descriere detaliată a proiectului și direcțiile de dezvoltare a acestuia va fi necesară în orice startup. Pe baza acestui document, potențialii investitori își fac o imagine a afacerii și decid dacă merită să investească în ea. Este recomandabil să includeți în planul de afaceri toate calculele contabile, prezentarea pieței, planul de lucru și programul de rambursare a creditului.
2. Determinați garanția. Desigur, teoretic, un împrumut pentru deschiderea unui antreprenor individual poate fi obținut doar cu un singur plan de afaceri „frumos”, dar în practică, băncile se feresc de antreprenorii care nu dețin imobile, mașină sau alte obiecte de valoare care să poată acționa ca colateral. Omul de afaceri însuși nu ar trebui să uite, de asemenea, că împrumutul va trebui să fie rambursat și chiar cu o dobândă considerabilă. Prin urmare, înainte de a merge la bancă pentru un împrumut, trebuie să aveți grijă de propria „pernă de siguranță” - economii de numerar sau proprietăți (imobiliare, mașină, valori mobiliare și acțiuni).
3. Înregistrați un antreprenor individual sau SRL. Pentru a obține un împrumut de afaceri, veți avea nevoie de documente care să confirme că persoana este înregistrată la fisc ca antreprenor.
4. Selectați o bancă. Trebuie să studiați nu numai tarifele băncilor, ci și recenziile despre acestea. Doar clienții instituției pot spune despre toate capcanele serviciului.

Când pregătirea este finalizată, banca a fost selectată, puteți depune o cerere. Acest lucru se poate face la o sucursală bancară sau online.

Instrucțiuni pas cu pas

Să ne uităm la obținerea unui împrumut pentru a începe o afacere folosind exemplul vizitei Sberbank:

1. Completați un formular de cerere indicând informații despre întreprinzător și intențiile acestuia în ceea ce privește primirea unui împrumut.
2. Selectați un program de împrumut pentru a începe sau.
3. Trimiteți documentele la bancă împreună cu o cerere pentru un împrumut de afaceri.
4. Achitați avansul sau înregistrați proprietatea valoroasă ca garanție.
5. Obțineți suma necesară și începeți afacerea.

Aplicație online

Majoritatea băncilor acceptă astăzi cereri de împrumut online. Pentru a face acest lucru aveți nevoie de:

1. Accesați site-ul băncii;
2. Găsiți secțiunea „Împrumut pentru întreprinderi mici”;
3. Completați formularul cu informații complete;
4. Furnizați numărul dvs. de telefon;
5. Trimiteți formularul pentru examinare și așteptați un răspuns.

Condiții pentru aprobarea unui împrumut pentru demararea unei mici afaceri

Un contract de împrumut între o bancă și un antreprenor implică riscuri pentru ambele părți. Creditorul nu va fi mulțumit dacă împrumutatul primește banii și dispare sau nu poate plăti datoria. Prin urmare, înainte de a acorda un împrumut, banca află următoarele informații:

• ce cantitate este necesară și pentru ce necesități;
• Împrumutatul are nevoie de întreaga sumă odată sau în mai multe plăți;
• care este profitul planificat al întreprinderii, cât de stabil este acesta;
• care este venitul planificat al omului de afaceri, ținând cont de plățile necesare pentru împrumut;
• dacă există puncte întunecate în istoricul de credit al solicitantului.

Cum să fii aprobat pentru un împrumut

Când un antreprenor vine la bancă și dorește să obțină un credit pentru un startup din sectorul micului business, specialiștii din instituția financiară îi cer anumite garanții. Acestea includ:

1. Istoric bun de credit. Dacă un om de afaceri are plăți restante sau restante în spate, șansele de a obține un nou credit sunt reduse la aproape zero. Instituțiile financiare preferă să nu aibă de-a face cu debitori fără scrupule.
2. Proprietate ipotecata- un indicator al unei abordări serioase a creditului. Este mai bine să vă gândiți în avans la ceea ce puteți oferi băncii drept garanție și să vă stocați documentele care confirmă proprietatea și valoarea proprietății.
3. Plan de afaceri competent, reflectând încrederea în primirea unui venit stabil.
4. Venituri paralele. Dacă un antreprenor are un loc de muncă stabil sau are alte venituri care nu depind de noua afacere, atunci șansele lui de a rambursa împrumutul în viitor cresc. Venitul este confirmat de un certificat 2-NDFL.
5. Garanție. O persoană fizică sau juridică cu un istoric de credit favorabil poate garanta pentru debitor.
6. Capitalul de pornire este mai mult de 25-30% din suma necesară. Pornirea unei afaceri necesită încă câteva economii. Începerea unei afaceri cu un împrumut este întotdeauna riscantă și, cu atât mai mult, nu trebuie să vă așteptați ca banca să elibereze un împrumut pentru suma totală necesară pentru pornire - va trebui totuși să investiți niște fonduri personale.
7. Franciza. Băncile sunt mai dispuse să ofere fonduri pentru deschiderea unui brand dovedit decât pentru o întreprindere complet nouă. Prin urmare, dacă în alte puncte ceva nu este în regulă, este mai bine să vă gândiți la cumpărarea unei francize, acest lucru va crește șansele de a obține un împrumut.

Există și alți factori care, într-o măsură mai mică, dar cresc și șansele de a obține cu succes un credit pentru o mică afacere:

• vârsta de la 30 la 45 de ani;
• înregistrarea permanentă la locul de reședință;
• bunuri imobiliare deținute;
• fără antecedente penale;
• căsătorie înregistrată.

Cine ia decizia

Sarcina principală a băncii înainte de a aprobă un împrumut este de a evalua riscurile și fiabilitatea unui anumit antreprenor. Pentru a evita problemele viitoare cu datorii, băncile folosesc două metode principale:

• evaluarea inter pares— o decizie subiectivă luată de inspectorii unei instituții financiare;
• sistem automat de punctare— operatorul introduce datele clientului în program, completează chestionarul și toate analizele ulterioare au loc fără intervenție umană.

Unele bănci folosesc două metode simultan, ceea ce face verificarea și mai amănunțită.

Ce documente trebuie furnizate

Indiferent de bancă și tarif, veți avea nevoie de un pașaport și un act militar pentru a primi un împrumut. Dacă se așteaptă ca un tânăr să servească în armată, cel mai probabil banca va refuza să acorde un împrumut.

Banca poate solicita, de asemenea:

• certificat de venit (2-NDFL);
• extras din Registrul Unificat de Stat al Antreprenorilor Individuali (pentru SRL din Registrul Unificat de Stat al Persoanelor Juridice);
• plan de afaceri;
• documente privind dreptul de proprietate asupra bunului lăsat drept garanție;
• scrisoare de la garant;
• pentru francizați: acord cu francizorul;
• pentru persoanele cu înregistrare temporară: confirmarea acesteia;
• dacă există: contracte cu furnizorii, contracte de închiriere pentru spații comerciale, licențe.

Acord cu banca

Documentul final înainte de a primi un împrumut este un acord, care trebuie studiat cu atenție înainte de semnare. Acest document precizează toate condițiile pentru acordarea și rambursarea împrumutului, așa că o atenție deosebită trebuie acordată următoarelor puncte:

• rata finală a dobânzii;
• programul de plată;
• amenzi;
• rambursare anticipată;
• obligațiile și drepturile părților.

Caracteristicile creditării întreprinderilor mici

De ce este atât de important să obțineți un împrumut la rata exactă potrivită pentru o afacere mică? Cert este că toate programele de împrumut sunt dezvoltate special pentru anumite nevoi, ceea ce înseamnă că țin cont cât mai mult de nevoile clientului. De asemenea, creditarea startup-urilor din întreprinderile mici are propriile sale caracteristici distinctive.

1. Valoarea creditului este mai mare decât cea a unui credit de consum;
2. Fondurile emise sunt cel mai adesea transferate în contul curent al antreprenorului;
3. Rata mai mare a dobanzii;
4. Garanțiile și garanții sunt importanți;
5. Este necesară asigurarea de viață și garanție.

Banca a refuzat să acorde un împrumut - ce să facă?

Toate planurile de a începe propria afacere se pot prăbuși dacă banca refuză să emită un împrumut. În acest caz, puteți contacta o altă bancă, dar nimeni nu poate garanta că va lua o altă decizie.

Este de remarcat faptul că, la verificarea unui istoric de credit, banca va primi cu siguranță informații că datele cetățeanului au fost deja solicitate de o altă bancă.

De asemenea, este foarte dificil să corectezi erorile, deoarece prin lege o instituție financiară nu este obligată să-și justifice refuzul și să-și exprime motivul.

Dar chiar dacă banca a refuzat cererea și nu există nicio modalitate de a-și schimba decizia, acesta nu este un motiv pentru a renunța. Există și alte moduri de a învăța bani:

• Sumele creditelor pentru nevoile persoanelor fizice sunt mai mici, dar sunt mai ușor de obținut. Unele bănci, în schimbul unor dobânzi mari, nici măcar nu cer istoricul de credit al împrumutatului, ceea ce înseamnă că poți contracta mai multe astfel de împrumuturi deodată.
• Împrumut nebancar. Dacă istoricul de credit nu este suficient nici măcar pentru obținerea unui credit de consum, atunci rămâne opțiunea de a contacta o organizație nebancară care are dreptul de a acorda împrumuturi persoanelor fizice. Ei emit însă sume mici, pe perioade mai scurte și la dobânzi mari – într-un cuvânt, în condițiile cele mai nefavorabile pentru antreprenor.
• . Fiecare regiune are propriile sale centre guvernamentale și comerciale care finanțează proiecte de afaceri remarcabile. Cu toate acestea, pentru a obține un astfel de ajutor, ideea de afaceri trebuie să fie cu adevărat originală și profitabilă. Autoritățile municipale finanțează de bunăvoie programe care asigură un aflux de fonduri și resurse regiunii. Aceasta ar putea fi producția nouă, agricultură, educație, turism și ecologie.
• Servicii de brokeraj. Contra cost (până la 15% din suma împrumutului), un broker cu experiență va analiza nevoile și capacitățile antreprenorului și va selecta oferta optimă pentru acesta. Brokerul va ajuta, de asemenea, la evaluarea împrumutului.
• Parteneriat cu o companie mare. Dacă un antreprenor are legături între giganții de afaceri, puteți găsi un patron care vă va ajuta și cu finanțarea.

Programele de creditare pentru întreprinderile mici și mijlocii există acum în aproape toate băncile importante. Pentru antreprenorii individuali și persoane juridice, aceștia oferă nu doar bani, ci programe țintite dezvoltate ținând cont de nevoile proprietarilor de afaceri și de caracteristicile domeniului lor de activitate.

Ce împrumuturi poți obține pentru a deschide și a dezvolta o afacere la Moscova?

Întreprinderilor mici și mijlocii li se oferă mai multe programe vizate:

• împrumut pentru cheltuieli curente: banii sunt asigurați în orice scop;
• , pentru efectuarea de tranzacții de cheltuieli și creșterea stocurilor;
• pentru achiziționarea de imobile comerciale și terenuri;

Programele de împrumut variază sub formă de chitanță. Multe bănci oferă creditare expres, care vă permite să primiți urgent fonduri fără garanți și cu un pachet minim de documente.

Un împrumut direcționat poate fi obținut atât de oamenii de afaceri începători, cât și de proprietarii de întreprinderi cu vechime. În special pentru startup-uri, băncile oferă împrumuturi întreprinderilor mici de la zero. Ca parte a acestui program, puteți cumpăra o franciză, o întreprindere gata făcută și, de asemenea, puteți primi finanțare pentru dezvoltarea unei afaceri dezvoltate conform propriului plan de afaceri.

Credite pentru întreprinderi mici - condiții și cerințe

Condițiile variază în funcție de bancă și de scopul împrumutului. Creditorii iau în considerare cererile de la proprietarii întreprinderilor cu venituri anuale de până la 400 de milioane de ruble. Se propun cerințe speciale cu privire la perioada de activitate a companiei. Afacerea nu trebuie să aibă mai puțin de 3 luni (în unele bănci - cel puțin 6-12 luni).

Condițiile depind de programul de împrumut:

• rate de la 11% pe an;
• un împrumut pentru o afacere de la zero în Moscova poate fi obținut numai cu un garant sau garantat prin garanție;
• termen – până la 5 ani;
• La achiziționarea de bunuri imobiliare comerciale, transport și echipamente, este necesară un avans.

Pentru a obține un împrumut pentru a cumpăra o afacere în Moscova, va trebui să colectați un pachet extins de documente:

• documentele personale ale proprietarului afacerii (pașaport, TIN);
• rapoarte privind activitățile financiare ale întreprinderii;
• acte constitutive.

Dacă împrumutul este acordat pentru a începe o afacere, atunci împrumutatul trebuie să furnizeze un plan de afaceri și documente privind înregistrarea unui antreprenor individual sau SRL. Atunci când alegeți un program de împrumut, ar trebui să porniți de la obiectivele, cerințele băncilor și capacitățile dvs. Un calculator de împrumut vă va ajuta să calculați rapid plata lunară, dobânda și suma de plată în exces.

Axioma comerțului - orice afacere are nevoie de investiții financiare. Acest lucru este valabil mai ales în stadiul inițial al activității. Pentru a câștiga bani din implementarea unui proiect de afaceri, trebuie mai întâi să-l investești în el. Proiectele mari necesită o mulțime de fonduri, cele mici - puțin mai puține. Dar este practic imposibil să scapi de cheltuieli în condiții normale.

Este bine dacă un om de afaceri începător are măcar niște bani. Și dacă nu, există mai multe opțiuni prin care poți obține finanțare legal. Una dintre ele este să obții un împrumut de afaceri de la o bancă. Condițiile sale ar trebui să fie atenuate în comparație cu cele obișnuite. În caz contrar, proiectul nu va începe cu succes. Dar și aici apar anumite subtilități și asprime.

Riscuri pentru părți

Băncile comerciale acordă împrumuturi doar cu dobândă. În condiții generale sau în condiții preferențiale, dar pe lângă împrumutul în sine, va trebui să rambursați și dobânda acumulată. Dacă afacerea are succes, atunci un astfel de împrumut financiar, oricât de dificil ar fi, se va plăti de la sine. Și dacă nu? Un om de afaceri fără succes își va pierde nu numai afacerea, ci și proprietatea. În caz contrar, veți rămâne debitor cu toate consecințele juridice care decurg.

De menționat că pentru o bancă, acordarea unui împrumut pentru dezvoltarea unei afaceri comerciale este considerată o tranzacție riscantă. Nu există nicio garanție necondiționată că împrumutul primit de un om de afaceri nou bătut pentru a crea o afacere mică de la zero va fi returnat. În cel mai rău caz, când la orizont apare posibilitatea ruinării, un antreprenor ghinionist se poate, după o anumită perioadă de timp (de obicei o lună), să se declare în faliment și să refuze să restituie băncii fondurile primite.

Și totuși, cum să obțineți un împrumut pentru o afacere de la zero? Acest lucru nu este mai dificil decât obținerea unui împrumut regulat pentru educație, îmbunătățirea condițiilor de viață, cumpărarea unei mașini și așa mai departe.

Cerințe preliminare

În ciuda acestor riscuri, împrumuturile în condiții preferențiale pentru întreprinderile mici sunt lent, dar încă sunt reluate. De asemenea, este posibil să contractați un împrumut pentru o afacere de la zero, cu anumite condiții stricte. Cu toate acestea, nu există clauze imposibile foarte grele în contract:

1. Istoric bun de credit al debitorului. Dificultățile de a rambursa împrumuturile anterioare, împrumuturile restante sau întârzierea plăților pot fi motivul refuzului împrumutului.
2. Plan de afaceri profesional. Posibilitatea evidentă de a câștiga bani rapid, deși mic, dar durabil, va forța experții financiari să cadă de acord cu împrumutatul și să emită soluția necesară.
3. Disponibilitatea unui loc de muncă care oferă venituri suplimentare. Un venit solid face posibilă rambursarea cu succes a unui împrumut primit pentru dezvoltarea unei mici afaceri de la zero.
4. Disponibilitatea bunurilor personale care pot fi gajate împotriva unui împrumut. Aceasta este o garanție serioasă a rambursării obligatorii.
5. Disponibilitatea unui garant de încredere.
6. Existența unui capital financiar de pornire în valoare de aproximativ 25% din suma necesară.

Există și alte circumstanțe în ceea ce privește începerea unei afaceri de la zero. Merită să luați în considerare cel puțin unele dintre ele.

Băncile

De unde pot obține un împrumut pentru o afacere mică de la zero, ce bancă ar trebui să mă adresez? Trebuie să înțelegeți că, în primul rând, nu toate instituțiile financiare oferă astfel de împrumuturi, iar în al doilea rând, cerințele și ofertele băncii diferă, iar un om de afaceri, desigur, dorește să aleagă cea mai profitabilă opțiune.

Rușii care doresc să își organizeze propria afacere pot primi ajutor de la o serie de instituții financiare. Ce bănci oferă împrumuturi pentru afaceri de la zero? Împrumuturile pentru afaceri mici de la zero sunt disponibile în mai multe bănci din Federația Rusă - mai multe despre ele mai jos.

VTB 24

VTB24 oferă cele mai favorabile rate pentru persoanele juridice înregistrate în Rusia, condiții destul de diverse, inclusiv împrumuturi de afaceri pentru antreprenori individuali. Abordările față de SRL și antreprenorii individuali diferă semnificativ. Adesea, proprietatea este necesară ca garanție pentru a emite un împrumut. Exemple specifice:

1. Micro expres. Împrumutul este acordat în sumă de la 30.000 la 600.000 de ruble pentru o perioadă de la 3 luni la 3 ani. Proprietatea personală colaterală nu este necesară.
2. Micile fonduri sunt eliberate pentru securitatea bunurilor mobile sau imobile personale pentru o perioadă de la 3 luni la 7 ani. Volumul împrumutului variază de la 600.000 la 30.000.000 de ruble.
3. Sub contract. Prin emiterea unui astfel de împrumut, banca are ulterior dreptul legal de a pretinde sume conform contractului. Împrumutul se acordă pe o perioadă de la 3 la 12 luni. Volumul împrumutului variază de la 150.000 la 6.000.000 de ruble.

Sberbank

Sberbank emite un împrumut pentru o nouă afacere de la zero, ca parte a proiectului Business Start. Finanțarea este oferită pentru un proiect de afaceri existent. De asemenea, este posibil ca un antreprenor să opereze ca franciză.

În plus, pentru a vă înregistra și a dezvolta propria afacere, vă puteți alătura programului de credit Business Trust al Sberbank. Nu necesită raportare strictă cu privire la scopurile și direcțiile de împrumut. „Încredere în afaceri” este:

• împrumut fără garanție colaterală;
• volumul fondurilor în valoare de 80.000-3.000.000 de ruble;
• nu exista comision;
• ai nevoie de un garant - proprietarul companiei;
• rata dobânzii de 13,94% sau mai mult;
• Perioada de rambursare variază de la 3 luni la 3 ani.

"Rosselkhozbank"

Rosselkhozbank prezintă produse de împrumut individuale pentru consolidarea firmelor mici. Nu există restricții de finanțare. Accentul principal este sectorul agricol, dar există și alte domenii de împrumuturi pentru începerea unei afaceri de la zero:

1. Standard de investiții. Volumul împrumutului este de 60 de milioane de ruble, perioada de rambursare este de până la 8 ani. Plăți amânate - până la 1,5 ani. Este posibil un program de rambursare a creditului personal.
2. Pentru achiziționarea de utilaje și/sau echipamente se acordă un împrumut numai împotriva garanției utilajelor și/sau echipamentelor achiziționate. Amânare de plată - până la un an. Perioada de împrumut este de până la 7 ani.
3. Pentru achizitionarea terenului. Eliberat numai pe paza terenului cumpărat. Plăți amânate - până la 2 ani. Perioada de împrumut este de până la 8 ani.
4. Pentru achiziționarea de animale tinere se acordă un împrumut numai pe garanția animalelor de fermă achiziționate. Amânare de plată - 1 an.

„Banca Alfa”

La Alfa Bank există doar două tipuri de credite pentru afaceri. Dar, în același timp, managerii raportează activitățile cu firme mici și mijlocii drept prioritatea lor cea mai importantă.

Modalitati de finantare

Metodele bancare moderne de finanțare a împrumuturilor pentru începerea unei afaceri de la zero au o serie de subtilități. Iar principalul este de a minimiza riscurile, atât cele discutate mai sus, cât și altele (sunt destule pentru a lua în considerare lista completă).

În primul rând, instituțiile financiare se confruntă cu sarcina de a determina gradul de risc financiar atunci când acordă împrumuturi micilor întreprinderi care aplică. Băncile folosesc două metode, destul de diferite ca grad de obiectivitate și profunzime de analiză:

1. Experții lucrează la aplicație. În acest caz, luarea unei decizii finale privind alocarea unui împrumut depinde în mare măsură de o verificare foarte subiectivă a argumentelor omului de afaceri.
2. O altă modalitate larg răspândită de a determina valoarea riscului este utilizarea unui sistem automat de „scoring” financiar, care a apărut cu o jumătate de secol în urmă. Negravat de emoții, programul numără punctele primite și ia în considerare rezultatele generale pe baza datelor specificate în chestionarul clientului. Punctajul este împărțit pe tip: după punctele primite (trebuie să ajungeți la nivelul alocat, mulți solicitanți nu îl ating); împotriva fraudătorilor evidenti (prin luarea în considerare a comportamentului, dezvăluie factori care confirmă date despre o posibilă amenințare la adresa activelor băncii); împotriva clienților debitori iresponsabili și frivoli (se ia în considerare probabilitatea de întârziere).

Procesul de primire

Obținerea unui împrumut de afaceri profitabil pentru un antreprenor individual necesită o anumită procedură strictă. Logistica acțiunilor pentru obținerea unui împrumut pentru deschiderea unei mici afaceri:

1. Mai întâi trebuie să trimiteți o cerere motivată băncii selectate. Se notează forma activității și un program specific de creditare.
2. În continuare, trebuie să furnizați informații despre situația financiară a întreprinderii dumneavoastră mici. Va fi necesar un împrumut pentru o afacere de la zero și documente: trebuie să furnizați o carte de identitate, TIN, o copie a dosarului de muncă al potențialului împrumutat, un certificat de venit, documente care confirmă alte venituri (depozit bancar, acțiuni ale oricăror companii, investiții), documente care stabilesc dreptul la bunuri imobiliare sau alte proprietăți care vor acționa ca garanție și așa mai departe. Accentul ar trebui să fie pus pe valoarea profitului primit, un istoric de credit pozitiv, disponibilitatea unor venituri suplimentare sau alte surse de finanțare care vor ajuta la returnarea banilor dacă lucrurile nu merg.
3. Dacă cererea este acceptată (și acest lucru, de regulă, se întâmplă în cele mai multe cazuri) și este luată în considerare, începe lucrările specifice - se aprobă condițiile împrumutului: suma fondurilor, cadrul cronologic, forma împrumutului.

Creșteți capacitățile

Cum să obții un împrumut pentru o afacere de la zero? Atunci când caută un împrumut pentru a-și dezvolta afacerea, un antreprenor începător trebuie să selecteze cât mai atent banca în care va fi apoi deservit. Nuanțe:

1. Atunci când se analizează situația instituțiilor financiare, este necesar să ne întrebăm dacă există oferte speciale (și de ce natură sunt acestea) pentru dezvoltarea afacerilor mici.
2. Sfaturile și recomandările de la parteneri comerciali, cunoscuți și prieteni care sunt în contact cu o anumită bancă sunt importante.
3. Împrumuturile sunt distribuite mai liber pentru afacerile existente. O aplicație cu un proiect atașat pentru o afacere care nu a început încă are șanse mici de a primi sprijin financiar.
4. Este bine ca compania dvs. să fie solvabilă și să se dezvolte cu succes de cel puțin șase luni.
5. Prezența anumitor garanții va fi în favoarea unei decizii pozitive a băncii de a acorda un împrumut. Imobilele, mașinile și echipamentele tehnice sunt de obicei considerate drept garanții.

Factori subiectivi

Mergând mai departe cu privire la întrebarea cum să obțineți un împrumut pentru o afacere de la zero, banca ia în considerare și alți factori, aparent complet subiectivi, referitori la împrumutat:

1. Vârsta curentă. Practica mondială sugerează că vârsta la care un potențial client este cel mai robust și apt de muncă și poate garanta cel mai probabil pentru procesul de împrumut este între 30 și 40 de ani.
2. Căsătoria înregistrată oficial. Dacă creditorul este căsătorit legal, posibilele sale șanse de a obține împrumutul solicitat pentru o afacere existentă cresc semnificativ, deoarece dacă apare o problemă cu rambursarea fondurilor împrumutate, soțul (soția) împrumutatului se va putea alătura în încheierea împrumutului. .
3. Cheltuieli lunare recurente. O instituție financiară care împrumută pentru dezvoltarea afacerilor mici poate lua în considerare și suma cheltuielilor lunare în procesul de dezvoltare a activității de afaceri a împrumutatului.
4. Interiorul unui spatiu de birouri. Banca va inspecta incinta pe care omul de afaceri imprumutat le-a alocat ca birou pentru prezenta echipamentelor de comunicatii, echipamentelor de birou de afaceri, mai multor calculatoare si mobilier bun.

Opțiuni suplimentare

Când vă întrebați cum să obțineți un împrumut pentru o afacere de la zero, trebuie să înțelegeți că există o oportunitate alternativă de a primi asistență financiară potențială - împrumuturi regulate de consum. Împrumutul poate fi acordat unei persoane fizice care lucrează în companie. O mașină personală sau un imobil poate fi folosit ca garanție. Se folosește și instituția garanților.

Obținerea unui astfel de împrumut nu este foarte dificilă, dar împrumuturile nu sunt în totalitate profitabile pentru un om de afaceri din cauza dobânzilor mari. Prin urmare, este mai bine să vă gândiți din nou și să căutați opțiuni pentru obținerea de capital de pornire. Majoritatea regiunilor țării noastre au acum fonduri care oferă sprijin financiar întreprinderilor mici. Aceste instituții lucrează în numele statului ca garanți pentru împrumuturile acordate și pot oferi ele însele împrumuturi preferențiale mici oamenilor de afaceri.

În majoritatea țărilor din Europa de Vest puteți trăi din indemnizații de șomaj. Dacă te-ai săturat să scuipi nesfârșit în tavan și nu vrei să mergi la muncă, mergi la bancă, iei un împrumut și deschide-ți propria afacere de la zero. Principalul lucru este dorința de a lucra și de a câștiga bani. În Rusia, din păcate, dorința în sine nu este încă suficientă, dar unele progrese în această direcție au fost deja conturate.

Împrumut de afaceri de la zero

Înainte de apariția unei situații critice în economie, antreprenorii autohtoni au primit împrumuturi de bunăvoie. Astăzi situația s-a schimbat în rău și cel mai probabil nu vei reuși să ceri bani cu absolut zero și nimic altceva în spate.

Astăzi sunt eliberate celor care au stat singuri pe plutire cel puțin 6 luni.

Chiar dacă ai lucrat cu succes în sectorul gri al economiei de ceva vreme, dar ai trecut la sistemul fiscal oficial, chiar și fără a depune rapoarte, șansele de a te regăsi în rolul de împrumutat sunt foarte mari. Ceea ce este important aici este experiența reală de succes într-un anumit domeniu, precum și disponibilitatea activelor implicate în afacere sub formă de echipamente sau capital de lucru.

Împrumut pentru dezvoltarea afacerilor mici

Ce condiții așteaptă persoanele juridice, precum și antreprenorii individuali, atunci când solicită un împrumut pentru dezvoltarea afacerilor mici? Pentru o schimbare, în loc de ofertele Sberbank, să luăm în considerare condițiile oferite de o bancă comercială din Moscova. Această instituție financiară are un produs financiar numit „Împrumut pentru dezvoltarea afacerilor mici”. Criteriile de selecție a debitorului sunt următoarele:

• Rata dobânzii este determinată individual, în funcție de nivelul de bonitate al împrumutatului.
• Depunerea cererilor este disponibilă întreprinzătorilor individuali și persoanelor juridice sub forma SRL, CJSC și OJSC.
• Experienta in afaceri de minim 9 luni necesara.
• Întreprinderea trebuie să fie situată la cel mult 200 km de divizia de credit a băncii.
• Perioada de emitere a fondurilor este de până la 5 ani.
• Suma nu depășește 150 de milioane de ruble.
• Orice proprietate valoroasă aparținând potențialului împrumutat este binevenită ca garanție pentru obligații.

Împrumuturi către întreprinderile mici de la stat 2015

Să revenim la Sberbank, pentru că atunci când evaluăm procesele de împrumut întreprinderilor mici, este imposibil să faci fără analiza activităților acestei organizații. Instituția comercială ocupă o poziție activă în susținerea antreprenoriatului în țară; produsele de împrumut sunt asigurate sub garanția suplimentară a Agenției de Garantare a Creditelor. Ca urmare a acestei practici, rata dobânzii poate fi redusă cu o sumă de la 1 la 4%, în funcție de condițiile de creditare.

Împrumut pentru afaceri mici de la zero de la stat

De la cooperarea cu Agenția de Garantare a Creditelor (CGA), Sberbank a emis deja 138 de împrumuturi în valoare totală de 505 milioane de ruble, care reprezintă 264 de milioane de fonduri de garantare. În 2015, banca principală a țării, cu participarea AKG, intenționează să „distribuie” 60 de miliarde de ruble oamenilor de afaceri mici și mijlocii.

Împrumut pentru începerea unei mici afaceri de la zero

Recent, statul a început serios să sprijine noii veniți care dezvoltă tehnologii înalte și alte proiecte necesare prin crearea de startup-uri. Noii antreprenori au acces nu numai la împrumuturi în condiții speciale, ci și la consultări și sfaturi valoroase din partea avocaților și finanțatorilor calificați. Pe lângă accesul la programele de creditare preferențială, antreprenorii talentați au acces la o formă de finanțare precum subvențiile.

Împrumut de la Sberbank pentru întreprinderile mici de la zero

Sberbank împrumută întreprinderilor mici mai activ decât alte instituții comerciale și condițiile sale sunt, poate, și cele mai favorabile. Ne propunem să luăm în considerare caracteristicile obținerii unui împrumut în această structură specială. Pentru a solicita un împrumut aveți nevoie de:

• Contactați cea mai apropiată sucursală Sberbank pentru o listă cu documentele necesare și reveniți la timp cu actele pregătite.
• Optează pentru programul „Business Start” - oferă cele mai acceptabile condiții pentru a-ți începe propria afacere.
• Înregistrați-vă la Inspectoratul Fiscal de Stat ca întreprinzător individual și consemnați faptul înregistrării în Registrul Unificat de Stat al Antreprenorilor Individuali.
• Va studia propunerile partenerilor francizori ai Sberbank.
• Alege franciza optimă.
• Elaborați un plan de afaceri competent, ceea ce înseamnă de fapt pentru un antreprenor individual să rezolve probleme organizaționale precum găsirea și închirierea spațiilor, dezvoltarea unei campanii de promovare a unui produs etc.
• Cereți un împrumut.
• Pregătiți 30% din suma solicitată pentru avansul.

Împrumut pentru a începe o afacere de la zero fără garanții

Astăzi, pe piața produselor financiare a Federației Ruse, segmentul de împrumuturi pentru afaceri de la zero fără garanții se află într-o etapă de stagnare, care se explică prin criza din economie. Băncile comerciale sunt extrem de reticente în a intra în tranzacții riscante, așa că, chiar dacă nu sunt necesare garanții, aceasta este compensată de garanții suplimentare sub formă de rate majorate și pachete extinse de documentație furnizate.

Împrumuturile practic nu sunt acordate oamenilor de afaceri începători care nu doresc să respecte regulile jocului stabilite de bancă. Drept urmare, mulți antreprenori aspiranți caută surse alternative de finanțare. Deservirea unor astfel de produse este mult mai costisitoare, profitabilitatea afacerii este redusă drastic, dezvoltarea acesteia este încetinită, motiv pentru care ritmul de creștere a economiei în întreaga țară se oprește.

Împrumut pentru întreprinderi mici fără garanții

Expresia „împrumut de afaceri fără garanție” se referă adesea la așa-numitele microîmprumuturi, care sunt oferite de diverse organizații alternative de creditare. Costul unui astfel de împrumut variază de la 1 la 3% zilnic (!). În ceea ce privește o perioadă de 12 luni, valoarea dobânzii variază de la 360 la 1000%, dar există și corpul împrumutului! Microcreditele sunt considerate extrem de neprofitabile și periculoase pentru afaceri. Asumarea riscului de a împrumuta într-o schemă atât de costisitoare are sens numai dacă intenționați să utilizați fondurile și să le rambursați într-o perioadă scurtă de timp.

Dintre toate împrumuturile, cel mai greu de obținut este un împrumut pentru a începe și promova o mică afacere. Întreprinzătorii individuali (denumiti în continuare întreprinzători individuali) și persoanele fizice care își desfășoară propria afacere sunt incluși în categoria clienților în care băncile au cea mai mică încredere. Este cu adevărat dificil să obții un împrumut pentru dezvoltarea afacerilor mici de la zero. Și această situație este explicată destul de simplu. Dacă, atunci când iei un credit ipotecar pentru un apartament, trebuie să convingi banca că ai un venit mediu stabil care cu siguranță nu va dispărea în următorii opt ani, atunci cu o afacere mică totul este mult mai complicat. Aici, la urma urmei, garanția returnării fondurilor către bancă este potențiala rentabilitate, rentabilitate, fiabilitate și supraviețuire a acestei afaceri în condițiile economiei rusești instabile. Singura garanție suplimentară este gajarea unei proprietăți de valoare a împrumutatului.

Chiar și în țările dezvoltate (SUA, Europa de Vest), economiștii acordă maxim 20% următorului proiect de mică afacere. Aceasta este probabilitatea ca afacerea să supraviețuiască și să nu eșueze. Și în Federația Rusă, această cifră este de 2-3 ori mai mică dintr-o serie întreagă de motive. Așa că băncile nu sunt dornice să dea bani unor oameni care, atunci, foarte probabil, vor deveni faliment. Cu toate acestea, există anumite scheme de interacțiune cu instituțiile de credit pentru oamenii de afaceri începători. Să le luăm în considerare.

Instrucțiuni pas cu pas pentru obținerea unui împrumut de afaceri de la zero

De exemplu, merită să studiem propunerile de la principala și cea mai mare bancă a Federației Ruse pe piața civilă. Vorbim despre Sberbank. Lucrează cu toate tipurile de clienți business - antreprenori individuali, antreprenori privați (antreprenori privați), CJSC, SRL. Cu toate acestea, înainte de a merge la bancă, ar trebui să vă pregătiți în avans pe trei puncte principale, fără de care este aproape imposibil să obțineți un împrumut pentru a începe o afacere de la zero.

1. Întocmirea unui plan de afaceri. Un antreprenor aspirant trebuie să-și creeze propriul plan, proiect. Acesta este începutul oricărei afaceri. Apropo, indiferent de nivel (mic, mediu, mare). Un om de afaceri sau o femeie de afaceri determină principalele direcții tactice (pe termen scurt) și strategice (pe termen lung) pentru dezvoltarea viitoarei companii. Se efectuează analize cantitative (tehnologice, de producție) și calitative (creșterea complexității structurii întreprinderii, îmbunătățirea abilităților lucrătorilor). Se calculează volumele de producție, raportul dintre costurile potențiale și profiturile și se analizează condițiile sectorului de piață în care va funcționa afacerea. Se analizează și nivelul de personal. Un plan de afaceri arată investitorilor dacă o anumită afacere merită să investească. Și banca de asemenea.
2. Definiția unei francize. Dacă un viitor antreprenor individual vine la bancă și spune că vrea să-și deschidă propria întreprindere independentă, care se va numi așa, cel mai probabil i se va refuza un împrumut. O franciză este un brand, este un tip de licență, este un anumit model de conducere a unei afaceri. De exemplu, o franciză este lanțul McDonald's. Sau Coca-Cola. Sau Microsoft. Dar astfel de francize valorează miliarde, deoarece afacerile sub auspiciile lor garantează și profituri corespunzătoare. Un antreprenor începător trebuie să aleagă dintr-o listă de opțiuni mult mai accesibile. Mai mult, este de dorit ca firmele de franciză să fie parteneri asociați ai băncii la care clientul urmează să contracteze un împrumut. La Sberbank, acestea sunt companiile lui Harat și o serie de alte companii care vând francize relativ ieftine.
3. Și, bineînțeles, nu ar trebui să mergi la bancă, așa cum se spune, „gol”, fără posibilitatea de garanție. Desigur, se întâmplă ca un viitor antreprenor individual să nu aibă nimic în numele său decât un plan de afaceri și dorința de a începe să lucreze cât mai curând posibil. Dar, așa cum am menționat deja, instituțiile financiare sunt extrem de atente atunci când emit bani către întreprinderile mici. Este grozav când clientul deține un imobil sau o altă proprietate valoroasă (o mașină cu preț mediu, de exemplu). Apoi puteți înregistra această proprietate ca garanție. Instituția va ști că, dacă afacerea eșuează, toți sau majoritatea banilor emiși vor fi returnați prin vânzarea garanțiilor clientului. Cei care nu au nimic vor trebui să găsească măcar fonduri pentru un avans, care este mare pentru creditarea afacerilor (aproape întotdeauna cel puțin 30%).

Deci, pregătirea este completă. Să mergem la Sberbank. Aici procedura este următoarea:

1. Completarea unui formular în care, pe lângă informațiile de bază, îți exprimi dorința pentru o afacere mică de la zero.
2. Alegerea unui program de împrumut. Trebuie să selectați un program special „Business Start”.
3. Înregistrarea la serviciul fiscal ca antreprenor individual.
4. Colectarea tuturor documentelor necesare. Aici veți avea nevoie nu doar de setul standard de persoane fizice (pașaport, INN, certificat de venit 2-NDFL, legitimație militară pentru bărbați sub 27 de ani, certificat de pensie), ci și documente suplimentare legate de creditarea de afaceri (plan de afaceri, antreprenor individual). certificat sau altă formă de organizare, o scrisoare de la francizor despre cooperare, un certificat de proprietate asupra unei proprietăți de valoare care poate fi folosită ca garanție).
5. Depunerea unei cereri directe pentru un împrumut pentru crearea și dezvoltarea unei mici afaceri.
6. Furnizarea băncii de fonduri pentru rambursarea avansului (sau înregistrarea proprietății scumpe ca garanție).
7. Obține banii pe care îi dorești și începe propria afacere.

Desigur, pot apărea unele situații de urgență și cerințe suplimentare. Astfel, o companie de franciză care este partener al unei bănci poate solicita o analiză suplimentară detaliată a sectorului de piață în care clientul intenționează să opereze. Dacă viitoarea afacere necesită licențe suplimentare, acestea trebuie obținute înainte de eliberarea împrumutului. De exemplu, dacă o persoană are de gând să vândă alcool, vânătoare și arme traumatice. Prin urmare, aici sunt prezentate doar instrucțiuni generale, standard. Condițiile în care Sberbank emite împrumuturi pentru întreprinderile mici sunt medii și destul de acceptabile în comparație cu ofertele altor bănci:

• dobândă anuală - 18,5% (în alte instituții această notă poate ajunge până la 25%);
• avansul minim este de 20%, dar este mai bine să fiți de acord cu 30% (în alte instituții poate ajunge până la 50%);
• dacă un client a achiziționat o franciză de la Harat, i se pot da până la 7 milioane de ruble. În alte cazuri, până la 3 milioane de ruble. Împrumutul minim este de 100 de mii de ruble;
• împrumutul este acordat pe o perioadă de până la 5 ani (pentru utilizatorii modelului de afaceri Harat) sau până la 3,5 ani (pentru toate celelalte);
• Perioada de întârziere permisă pentru plățile lunare pentru clienții Harat este de un an, iar pentru toți ceilalți – șase luni.

Cerințe pentru debitor

Aici merită să luați în considerare nu cerințele minime, ci maxime. Cele în care șansa de a obține un împrumut crește la 90%. Solicitările Sberbank sunt standard. Orice altă bancă va oferi condiții similare oamenilor de afaceri începători:

• un plan de afaceri clar structurat, cuprinzător și informativ maxim;
• certificat de venit sub forma 2-NDFL;
• deținerea oricărei proprietăți valoroase adecvate pentru garanție;
• deținând cont în altă bancă, deținând acțiuni și alte valori mobiliare (extras de cont, din registrul acționarilor). Acest lucru este analog cu un gaj;
• istoric de credit bun (având orice alte împrumuturi rambursate la timp). Totodată, a avea un credit restant pe care clientul îl rambursează nu este un plus, deoarece reprezintă o povară financiară suplimentară;
• prezența unor co-împrumutați (parteneri de afaceri) sau garanți care și-au dovedit solvabilitatea financiară în fața băncii;
• clientul nu numai că are un permis de ședere permanentă, ci și intenționează să deschidă o afacere la locul de reședință și locația băncii creditoare. De exemplu, în același oraș în care se află sucursala Sberbank și adresa de domiciliu a împrumutatului;
• Vârsta clientului variază între 27-45 de ani. De ce exact 27 de ani? Răspunsul este datoria militară, care nu este deloc plăcută băncilor;
• Din anumite motive, conform statisticilor, oamenii cu familii au mai multă încredere. Deși familia, în mod logic, poate deveni o distragere a atenției de la afaceri. Băncile cred probabil că un bărbat de familie este a priori mai responsabil;
• absența oricăror datorii (pentru alte împrumuturi, facturi de utilități);
• informații despre principalele cheltuieli lunare ale clientului (plăți de utilități, alte împrumuturi, pensie alimentară, chirie etc.);
• absența condamnărilor penale (în special cele restante, grave și pentru infracțiuni financiare);
• un certificat care să confirme că împrumutatul nu a fost și nu este înregistrat la o clinică de psihiatrie și/sau de tratament pentru droguri.

Nu este necesar să respectați cu strictețe toți factorii. Da, astfel de debitori practic nu există în natură. Doar că „standardul de aur”, idealul, este descris aici. Unii factori nu sunt deosebit de importanți (starea civilă), în timp ce alții sunt de o importanță capitală (colateral, proiect de afaceri, absența criminalității și probleme de sănătate mintală/drog).

Este de menționat faptul că, dacă împrumutatul avea deja propria afacere și acum dorește să încheie un nou împrumut pentru o nouă afacere, atunci acest lucru va fi în dezavantajul său. Pentru că banca evaluează întotdeauna experiența antreprenorială nereușită din punct de vedere negativ. Și unde este garanția că noile eforturi ale acestui antreprenor individual nu vor eșua în același mod?

Factorii care influențează decizia băncii de a acorda un împrumut

În principiu, după ce ați citit toate cele de mai sus, puteți vedea clar acele puncte de care depinde direct decizia pozitivă a beneficiarului. Pentru a rezuma, vor exista doar trei factori principali: un plan de afaceri promițător și bine conceput, disponibilitatea unei francize adecvate și un anumit nivel financiar al clientului. Dacă toate cele trei puncte sunt evaluate de bancă ca fiind excelente, atunci acest lucru îl va aduce pe împrumutat aproape de împrumutul de care are atât de mult nevoie. Este util de știut că în sistemul de creditare pentru afaceri, băncile lucrează conform planului. Adică, clientul este analizat după un șablon dovedit. Și există două astfel de șabloane.

Nr. 1. Specialiștii în credit monitorizează împrumutatul și emit un verdict (cu privire la solvabilitatea clientului și gradul de risc pentru bancă).

Nr. 2. Se utilizează un sistem statistic, automatizat de „Notare”, bazat pe utilizarea metodelor matematice. În cadrul acestui sistem, toți debitorii sunt sortați în grupuri, fiecare dintre acestea fiind caracterizat de un anumit grad de risc.

Uneori banca recurge la ambele variante de analiză.

Alte modalități de a obține un împrumut

Se poate dovedi că banca a refuzat să acorde un împrumut. Dar această situație nu este complet fără speranță. Ce soluții există?