Cum să reziliezi un contract de asigurare de viață

Multe persoane care au aplicat cel putin o data pentru un credit bancar sunt constienti de problema impunerii serviciilor de asigurare. Angajații instituțiilor financiare spun direct că un împrumut nu va fi acordat unei persoane fără asigurare valabilă. Guvernul Federației Ruse a atras atenția asupra acestei situații, iar acum rezilierea unui contract de asigurare de viață pe un împrumut nu mai este un caz extraordinar.

Puteți afla din acest material despre ce s-a schimbat în acest domeniu și despre cum un cetățean poate returna banii plătiți companiei de asigurări în baza unui contract semnat.

Problemele rezilierii anticipate a unui contract de asigurare sunt reglementate de articolul 958 din Codul civil al Federației Ruse.

Cum să refuzi serviciile de asigurări de viață

Împrumutatul ar trebui să înțeleagă că semnează două acorduri independente - cu banca și cu compania de asigurări. Și toate comunicările referitoare la diferite contacte ar trebui să fie adresate organizațiilor corespunzătoare.

Astăzi este în vigoare Directiva Băncii Rusiei Nr. 3854-U din 20 noiembrie 2015. Acest document stabilește cerințe obligatorii pentru restituirea primei de asigurare la încetarea contractului la inițiativa asiguratului. S-a stabilit că dacă, în primele 5 zile lucrătoare de la semnarea contractului, un cetățean își declară refuzul de a încheia acordul relevant, atunci societatea este obligată să-i restituie întreaga prima de asigurare. Acest termen poate fi prelungit la discreția părților.

În situația în care contractul a început deja să funcționeze la momentul rezilierii, suma rambursabilă poate fi redusă proporțional cu numărul de zile în care a fost prestat serviciul de asigurare de viață.

Un cetățean poate depune o cerere independent prin birou sau o poate trimite prin poștă recomandată. La depunerea personală, solicitantul trebuie să aibă un al doilea exemplar al documentului, pe care angajatul companiei de asigurări va pune numărul de înscriere.

Cererea este întocmită în formă liberă și trebuie să conțină următoarele informații:

• NUMELE COMPLET. și detaliile pașaportului deținătorului poliței;
• Detalii contract;
• Solicitarea de a considera contractul reziliat;
• Solicitare de returnare a părții corespunzătoare din prima de asigurare;
• Metoda de rambursare dorită (numerar sau transfer într-un cont bancar).

Notă! Societatea de asigurări trebuie să primească cererea împrumutatului în termen de 5 zile lucrătoare de la data semnării contractului.

Pentru a nu rata acest termen din cauza muncii deosebite a oficiului postal, este indicat sa apelezi la serviciile unuia dintre serviciile de curierat. Documentul va fi livrat în termen de o zi lucrătoare, iar expeditorul va primi o copie a chitanței care confirmă primirea corespondenței de către destinatar.

În cazul în care angajații companiei de asigurări refuză să accepte cererea de la cetățean însuși sau de la curier, atunci acest fapt ar trebui să fie înregistrat în cartea de reclamații sau folosind înregistrarea video. În conformitate cu prevederile art. 165.1 din Codul civil, mesajul va fi considerat livrat.

În termen de 10 zile de la data primirii mesajului de la împrumutat, societatea de asigurări este obligată să-i vireze acestuia prima de asigurare, integral sau parțial.

Dacă banii nu au fost returnați și compania de asigurări nu a răspuns în scris la cererea cetățeanului, atunci Banca Rusiei ar trebui să fie informată despre situația actuală. Autoritatea de reglementare va lua măsuri eficiente împotriva organizației care a încălcat legea.

Cum să reziliezi un contract de asigurare de viață după 5 zile lucrătoare

Există cazuri când nevoia de asigurare de viață dispare mult mai târziu decât expirarea perioadei de cinci zile de la data semnării contractului. De exemplu, obligațiile față de bancă sunt rambursate înainte de termen, iar serviciile de asigurare nu mai sunt necesare.

Într-o astfel de situație, dorința firească a unui cetățean este de a returna partea nefolosită din prima de asigurare.

Cererea va fi acceptată spre examinare, dar prima de asigurare nu va fi returnată, deoarece nu există o astfel de clauză în contract. Drept urmare, cetățeanul va rămâne fără bani și fără asigurare.

Mai rămâne o singură cale - rezilierea contractului și restituirea primei în instanță. Pentru a face acest lucru, trebuie să depuneți o cerere la tribunalul districtual de la sediul companiei de asigurări. Documentul trebuie să reflecte următoarele informații:

1. Denumirea și sediul instanței;
2. NUMELE COMPLET. și adresa de domiciliu a reclamantului;
3. Numele și locul inculpatului;
4. Informații despre contractul de împrumut: detaliile documentului, numele băncii cu care a fost semnat, valoarea împrumutului și scopul primirii;
5. Informatii despre contractul de asigurare: detalii, denumirea societatii de asigurare, cuantumul primei de asigurare, perioada de valabilitate;
6. Justificare că acordarea împrumutului a fost condiționată de semnarea unui contract de asigurare de viață;
7. Trimitere la articolul 16 din Legea „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor”, care interzice vânzarea de bunuri, lucrări sau servicii sub condiția achiziționării altor bunuri, lucrări sau servicii;
8. Solicităm, în conformitate cu prevederile articolelor 131 și 132 din Codul de procedură civilă al Federației Ruse, să declarăm nulitatea contractului de asigurare și să recuperăm de la pârât:
   • Prima de asigurare;
   • Costuri pentru servicii juridice;
   • Dobândă pentru utilizarea banilor altcuiva.

La cerere trebuie anexate următoarele:

• O copie a cererii pentru pârât;
• Copii ale contractelor;
• Chitanță pentru plata taxei de stat.

Notă! Mulți cetățeni susțin în instanță că au fost nevoiți să încheie un contract de asigurare pentru că aveau nevoie de un împrumut. Cu toate acestea, contractul de împrumut nu conține nicio referire la asigurarea de viață obligatorie pentru debitor.

Mai mult, asiguratul a citit textul contractului, l-a semnat cu mana sa si a transferat companiei onorariul corespunzator pentru serviciile sale. Totul sugerează că a înțeles sensul acțiunilor sale și nu a existat nicio presiune din exterior.

Băncile au dreptul de a-și proteja interesele de proprietate. Prin urmare, încheierea unei asigurări direct la biroul instituției financiare relevante nu indică constrângere. Reprezentanții creditorului primesc doar informații despre locul în care clientul lor este asigurat.

Dacă reclamantul se referă la faptul că contractul de asigurare nu a fost semnat în mod voluntar, atunci trebuie să dovedească acest lucru. Cea mai bună dovadă va fi mărturia angajatului băncii care a emis împrumutul corespunzător pentru debitor. De regulă, un angajat al unei instituții financiare nu confirmă astfel de declarații ale reclamantului în instanță, iar decizia este luată în favoarea companiei de asigurări.

Deciziile de reziliere a unui contract de asigurare de viață și de returnare a primei de asigurare sunt încă luate. Pe aceasta se poate conta dacă reclamantul și-a rambursat obligațiile față de bancă înainte de termen, iar textul acordului îndeplinește următoarele condiții:

1. Contractul nu este legat de termenul contractului de împrumut;
2. Suma plății asigurării este raportată la soldul plății creditului. Dacă împrumutul este rambursat integral, atunci suma pe care o poate primi asiguratul va fi egală cu 0.

Notă! În situația descrisă, împrumutatul poate solicita rambursarea plății de asigurare în conformitate cu termenul rămas din contract.

Totuși, din 2015, astfel de prevederi au fost complet excluse din formele standard de contracte de asigurare care sunt oferite cetățenilor atunci când primesc împrumuturi bancare.

Cetățenii ar trebui să contacteze băncile pentru a obține un împrumut fără a semna mai întâi un contract de asigurare de viață. Dacă o instituție financiară refuză să acorde un împrumut, atunci ar trebui să semnați un contract de asigurare și să îl reziliați imediat după eliberarea împrumutului.

Rezilierea contractului la rambursarea anticipată a împrumutului

Condițiile pentru rezilierea anticipată a contractului sunt specificate în contractul însuși, iar acest lucru determină dacă este posibilă o rambursare. Asigurătorii consideră adesea contractul de asigurare ca pe un contract independent și nu este legat de contractul de împrumut și refuză să returneze banii. În acest caz, trebuie să citiți cu atenție contractul de asigurare și dacă există o legătură cu contractul de împrumut, există șansa de a câștiga cauza în instanță.

Asigurare este un acord întocmit pe bază voluntară pentru furnizarea de servicii între un potențial client (deținător de poliță) și o organizație de asigurări (asigurător). Ca orice alt document oficial cu forță legală, un contract de asigurare trebuie să respecte normele cadrului legislativ al Federației Ruse pentru a oferi protecție clienților companiilor de asigurări.

Ce documente se ataseaza?

Pentru ca problema să fie luată în considerare în cadrul ședinței, partea inițiatoare trebuie să atașeze la cererea de reziliere anticipată a contractului de asigurare un act de identitate în original și un pachet de documente necesare care atestă faptul înregistrării asigurării - originalul și un duplicat. a contractului de asigurare si a politei. De asemenea, va fi un plus să furnizați documente justificative ale motivelor pentru care este necesară rezilierea.

prevede cazurile în care asigurătorul are dreptul de a contacta instituția de asigurare nu în mod independent, ci prin intermediul unui reprezentant autorizat. Reprezentantul autorizat trebuie, de asemenea, să furnizeze un pașaport al unui cetățean rus și originalul unei procuri generale notariale, care trebuie să indice în mod clar dreptul de a depune o cerere de reziliere a contractului de asigurare de la un reprezentant oficial.

Perioada de depunere și revizuire

„Cu privire la normele standard privind condițiile și procedura de implementare a unor tipuri speciale de asigurări voluntare” din 25 noiembrie 2015, a fost introdusă o anumită perioadă temporară în care clientul are dreptul de a refuza asigurarea cu rambursarea integrală a tuturor compensațiilor bănești. Perioada de timp corespunzătoare va fi numită „perioada de răcire”. Pentru a utiliza perioada de răcire stabilită, asigurătorul trebuie să contacteze biroul administrativ principal al organizației de asigurare cu o cerere de reziliere a contractului. În cazul în care nu există nicio reprezentanță a organizației de asigurări în regiunea dumneavoastră regională, o cerere scrisă de reziliere și inițialele contului trebuie trimise prin poștă recomandată cu confirmare de primire la adresa sediului administrativ principal al asigurătorului. În acest caz, data încetării contractului nu va fi considerată data primirii cererii, ci data trimiterii scrisorii recomandate.

Lista documentelor solicitate:

• cerere de refuz în dublu exemplar;
• original și fotocopie a contractului de asigurare;
• cec pentru plata prestațiilor de asigurare;
• Identificare.

Conform regulilor general acceptate, perioada de examinare a unei cereri de reziliere anticipată a unui contract de asigurare este de 14 zile de la data încheierii sale oficiale. Cu toate acestea, cuantumul indemnizației de asigurare returnată deținătorului poliței va depinde direct de perioada de încetare, prin urmare contează în ce zi a fost depusă cererea - prima, a treia sau ultima. Fondurile sunt returnate direct proporțional cu perioada de timp de la începerea contractului. O rambursare integrală a primei de asigurare se va face la cerere în timpul perioadei de răcire sau chiar înainte de valabilitatea legislativă a documentului de asigurare.

În ciuda faptului că contractul de asigurare este reziliat oficial la sediul organizației, instituția bancară trebuie să fie notificată în scris cu privire la încetarea obligațiilor contractuale pentru a preveni colectarea fondurilor de la consumator. Este de remarcat faptul că, la încetarea contractului de asigurare, banca are în mod legal dreptul de a anula automat contractul de împrumut sau de a majora dobânda la împrumut.

Forma documentului „Contract de asigurare de viață și invaliditate a împrumutatului” aparține titlului „Contract de asigurare de proprietate, sănătate, răspundere civilă”. Salvați linkul către document pe rețelele sociale sau descărcați-l pe computer.

Contractul de asigurare de viață și invaliditate al împrumutatului

[introduceți după cum este necesar] [ziua, lună, an]

[Numele asigurătorului], denumit în continuare „Asigurătorul”, reprezentat prin [funcție, prenume, prenume, patronimic], care acționează în baza [cartei, regulamentelor, împuternicirii], pe de o parte, și [F. Asiguratul care acționează], denumit în continuare „Asiguratul”, pe de altă parte, și împreună denumite „Părțile”, au încheiat prezentul acord după cum urmează:

1. Obiectul acordului

1.1. Conform prezentului contract, la producerea unui eveniment asigurat, Asigurătorul se obligă să plătească Beneficiarului despăgubiri de asigurare în limitele datoriei restante a Asiguratului în temeiul contractului de ipotecă N [se completează după cum este necesar] din [data, lună, an] ( denumit în continuare contract de ipotecă).

1.2. Obiectul asigurării îl reprezintă capacitatea de viață și de muncă a Asiguratului.

1.3. Asiguratul desemnează ca Beneficiar în temeiul prezentului contract creditorul ipotecar conform contractului de ipotecă, care este creditor pentru obligațiile garantate prin ipotecă (denumită în continuare Banca Împrumutătoare).

2. Riscuri supuse asigurării

2.1. Evenimentele asigurate prin acest contract sunt:

2.1.1. Decesul Asiguratului din orice motiv.

2.1.2. Pierderea temporară a capacității de muncă de către Asigurat.

2.1.3. Pierderea completă a capacității de muncă de către Asigurat, din orice motiv, cu atribuirea invalidității.

3. Suma asigurata

3.1. Suma în limita căreia Asigurătorul se obligă să plătească Beneficiarului despăgubiri de asigurare la producerea unui eveniment asigurat (suma asigurată) este determinată în cuantumul creditului ipotecar emis, ținând cont de rata dobânzii la credit.

3.2. Suma împrumutului acordat este [valoare] rub.

3.3. La producerea unui eveniment asigurat, compensația de asigurare se plătește Beneficiarului (Banca Împrumutatoare) în limita datoriei împrumutatului asupra împrumutului de la data producerii evenimentului asigurat în cuantumul prejudiciului efectiv, dar nu mai mult decât cel asigurat. Cantitate. Partea rămasă din compensația de asigurare este plătită Deținătorului poliței.

4. Perioada de asigurare

4.1. Perioada de asigurare este egală cu perioada de valabilitate a contractului de ipotecă.

5. Prima de asigurare

5.1. Pentru determinarea cuantumului primei de asigurare plătibilă în temeiul prezentului contract se aplică tariful de asigurare elaborat de Asigurător, care este [valoare]% din suma asigurată pe an.

5.2. Primele de asigurare se plătesc anual [indicați termenul limită de plată] până la sfârșitul termenului prezentului contract.

5.3. Când se apropie termenul de plată, Banca Împrumutătoare informează Asiguratorul cu privire la soldul datoriei Asiguratului-Împrumutat și se calculează prima de asigurare pe baza acestei sume.

5.4. Cuantumul primelor de asigurare scade anual odată cu datoria la împrumut.

6. Obligațiile părților

6.1. Asiguratul este obligat sa notifice imediat Asiguratorul sau reprezentantul acestuia cu privire la producerea unui eveniment asigurat prin depunerea unei declaratii scrise despre producerea unui eveniment asigurat.

6.2. Moștenitorii Asiguratului sau Beneficiarului trebuie să notifice Asigurătorul decesul Asiguratului.

6.3. Asiguratorul nu are dreptul de a dezvalui informatii primite de acesta ca urmare a activitatilor sale profesionale despre Asigurat si Beneficiar, despre starea de sanatate a Asiguratului, precum si despre starea de proprietate a acestor persoane.

7. Temeiuri de scutire a Asiguratorului de la plata compensatiei de asigurare

7.1. Asigurătorul este scutit de plata despăgubirilor de asigurare sau a sumei asigurate dacă evenimentul asigurat a avut loc ca urmare a:

Intenția Asiguratului sau Beneficiarului;

Expunerea la o explozie nucleară, radiații sau contaminare radioactivă;

Operațiuni militare, precum și manevre sau alte evenimente militare;

Război civil, tulburări civile de tot felul sau greve.

8. Dispoziții finale

8.1. Prezentul acord intră în vigoare la plata primei de asigurare.

8.2. Asigurarea prevăzută de prezentul contract se aplică evenimentelor asigurate survenite după intrarea în vigoare a contractului.

8.3. Prezentul acord a fost întocmit în două exemplare, câte unul pentru fiecare dintre părți.

8.4. În cazurile care nu sunt prevăzute în prezentul acord, părțile sunt ghidate de legislația actuală a Federației Ruse.

9. Detalii și semnături ale părților

Asigurator Asigurat

[completează după cum este necesar] [completează după cum este necesar]

• 
  Nu este un secret pentru nimeni că munca de birou afectează negativ atât starea fizică, cât și psihică a angajatului. Există destul de multe fapte care le confirmă pe ambele.
• 
  Fiecare persoană își petrece o parte semnificativă a vieții la locul de muncă, așa că este foarte important nu numai ce face, ci și cu cine trebuie să comunice.
• 
  Bârfa la locul de muncă este destul de obișnuită și nu numai în rândul femeilor, așa cum se crede în mod obișnuit.

La cererea de credite de consum în organizațiile bancare, una dintre condițiile pentru emiterea de fonduri către împrumutat este încheierea unui contract de asigurare de viață. Cu toate acestea, emiterea unei polițe de asigurare este o decizie voluntară a fiecărui cetățean, iar un angajat al băncii nu are dreptul de a forța împrumutatul la această procedură. Clientul are dreptul de a anula polita in termenele stabilite de lege.

Cum să reziliezi un contract de asigurare de viață cu împrumut?

Un contract de asigurare de viata semnat la contractarea unui imprumut bancar poate fi reziliat la initiativa asiguratului. Această procedură este reglementată de articolul 958 din Codul civil al Federației Ruse, care evidențiază circumstanțele care ar putea influența o modificare a deciziei clientului.

O rambursare a fondurilor plătite băncii pentru serviciu se poate face dacă rezilierea contractului a avut loc în „perioada de răcire”. Acest nume a fost dat unei perioade temporare introduse de Banca Centrală în 2016, permițând împrumutatului să refuze asigurarea fără a pierde fondurile personale. Este de cinci zile lucrătoare de la data încheierii contractului cu asigurătorul.

O returnare integrală a fondurilor investite poate fi făcută la o dată ulterioară după semnarea documentelor, dar înainte de intrarea în vigoare a contractului de asigurare. Dacă acordul cu compania de asigurări a intrat în vigoare și „perioada de răcire” a trecut, este posibilă doar o rambursare parțială a primei. Valoarea sumei va fi proporțională cu durata de timp care a trecut de la momentul intrării în vigoare a contractului.

Dacă un cetățean care a încheiat un contract de asigurare de viață atunci când a primit un împrumut a decis să își exercite dreptul și să rezilieze acordul în timpul „perioadei de răcire”, trebuie să completeze o cerere și să o depună titularului poliței în termenul prevăzut. Pentru ca societatea de asigurări să satisfacă cererea persoanei asigurate, aceasta trebuie să furnizeze împreună cu cererea următoarele documente din următoarea listă:

• pașaportul unui cetățean al Federației Ruse;
• acord cu o companie de asigurări;
• o chitanță sau o chitanță de numerar care confirmă faptul plății primei de asigurare.

Rambursările către client se fac într-un termen care nu depășește zece zile lucrătoare de la data depunerii cererii. Societatea de asigurări are dreptul de a refuza plata dacă un eveniment asigurat are loc în perioada de valabilitate a contractului.

Posibilitatea de a rezilia contractul este disponibilă numai clienților care au încheiat voluntar asigurare de viață atunci când au primit un împrumut de la o organizație bancară. Rezilierea anticipată a unui contract de asigurare a proprietății care servește drept garanție nu este prevăzută de lege.

La depunerea unei cereri de reziliere anticipată a unui contract de asigurare de viață, împrumutatul trebuie să notifice decizia sa unui reprezentant al organizației bancare în care a fost emis împrumutul pentru a exclude asigurarea din suma plății împrumutului. Dacă asigurarea de viață este anulată, banca are dreptul de a reînnoi contractul cu împrumutatul, crescând astfel rata dobânzii la împrumut.

Exemplu și conținutul aplicației

Atunci când contactați o companie de asigurări pentru a rezilia un contract, trebuie să completați corect cererea și să indicați toate informațiile necesare. În cele mai multe cazuri, documentul este scris sub orice formă, însă unele companii au un formular special, a cărui completare este necesară pentru emiterea unei renunțări la asigurare. În cazul în care formularul nu este emis, puteți solicita de la asigurător un eșantion din cererea completată.

Tinand cont de specificul contractelor de asigurare, informatiile necesare in cererea de la asigurat trebuie prezentate intr-o anumita ordine. Documentul trebuie să includă următoarele blocuri:

1. Titlul documentului;
2. denumirea juridică a societății cu care se încheie contractul;
3. informatii despre persoana care a solicitat rezilierea contractului;
4. informații despre acordul încheiat cu societatea de asigurări și care stă la baza relațiilor bilaterale;
5. esența apelului cetățeanului asigurat;
6. rechizite.

Numele companiei din cerere trebuie să se potrivească cu informațiile corespunzătoare din contract. Pe lângă aceasta, puteți indica adresa și datele de contact ale persoanei juridice.

Documentul indică numele complet al solicitantului fără abrevieri și detaliile pașaportului acestuia. În cazul în care obligațiile din contractul de asigurare se extind asupra terților, informațiile despre acestea trebuie indicate în cerere.

Documentul trebuie să conțină informații despre contractul de asigurare (nume, număr, data încheierii), în baza cărora documentul va fi anulat. Erorile făcute în detaliile documentului pot servi drept temei pentru respingerea unei cereri de încetare a relațiilor bilaterale.

Textul cererii trebuie să formuleze clar contestația la societatea de asigurări. Poate reflecta nu numai o cerere de reziliere a contractului, ci și o cerință de a plăti o primă de asigurare, dacă acest lucru este prevăzut de termenii asigurării. În cazul în care acordul nu prevede o rambursare a fondurilor investite, cererea de plată nu trebuie specificată în document, în caz contrar persoanei asigurate i se poate refuza acceptarea cererii de reziliere a contractului.

Textul principal al cererii trebuie să conțină semnătura personală a persoanei asigurate și data depunerii cererii spre examinare. Dacă documentul este întocmit în prealabil, nu trebuie să indicați data în el până nu contactați asigurătorul.

Condiții speciale pentru rezilierea contractelor de asigurare ale companiilor individuale de asigurări

Principalele conditii de incetare a contractelor de asigurare de viata sunt reglementate de legislatia in vigoare. Cu toate acestea, unele organizații au condiții speciale pentru anularea asigurării pentru împrumuturile existente:

Datorită inovațiilor Băncii Rusiei rezilierea unui contract de asigurare de viata pe un imprumutîn anumite situaţii se realizează rapid şi în favoarea împrumutatului. Promovarea programelor cu tarife mici și asigurare obligatorie este o mișcare de marketing a băncilor. O dobândă mai mare fără asigurare este adesea cea mai bună ofertă. Ce să faci dacă clientul, fără să știe sau sub constrângere, a fost de acord cu servicii suplimentare?

Legislația privind asigurarea de împrumut

Codul civil al Federației Ruse (articolul 958) definește dreptul clienților companiilor de asigurări de a returna asigurarea dacă nu are loc un eveniment asigurat și riscul companiei a scăzut. Articolul 958 stabilește și posibilitatea rezilierii contractului la cererea asiguratului. În acest caz, clientul nu va putea returna prima de asigurare plătită decât dacă este specificat în contract.

Modificările aduse Legii nr. 353-FZ au lipsit companiile de credit de capacitatea de a forța debitorii să încheie asigurări. Restricția se aplică numai contractelor încheiate între o persoană fizică și o organizație de asigurări. Noua lege, pe lângă refuzul procedurii de asigurare, vă permite să nu fiți de acord cu diverse servicii suplimentare ale instituțiilor financiare.

Ce este o „perioadă de răcire”

Perioada de racire este perioada minimă introdusă de Banca Centrală a Rusiei, timp în care consumatorul de servicii are dreptul de a anula contractul de asigurare. Clientul depune o cerere și primește rambursarea plății excedentare a asigurării. Stare principala: absența evenimentelor asigurate în această perioadă.

De la 1 ianuarie 2018, durata perioadei a crescut de la 5 la 14 zile. Perioada poate fi prelungită cu câteva zile, la discreția asigurătorului. După primirea cererii, asigurătorul trebuie să returneze fondurile în termen de 10 zile. Valoarea primei depinde de perioada acoperită de asigurare. Dacă este inclus în corpul împrumutului, suma este anulată, reducând valoarea totală a datoriei.

Prima de asigurare este rambursată integral dacă clientul renunță la contract în termen de 14 zile de la semnarea acestuia și înainte de începerea asigurării. O parte din prima va fi retinuta daca rezilierea intervine dupa intrarea in vigoare a contractului de asigurare. Oportunitatea de a rezilia tranzacția după perioada de răcire apare numai atunci când este prevăzut în contract.

Ce tipuri de asigurări sunt rambursabile?

Serviciile de asigurare furnizate în sectorul creditării pot fi voluntare sau obligatorii. Procedurile obligatorii includ asigurarea auto atunci când contractați un împrumut auto și bunuri imobiliare atunci când solicitați o ipotecă.

Asiguratul are dreptul de a refuza servicii suplimentare de urmatoarele tipuri:

• asigurari de sanatate, viata, bunuri;
• asigurări de pensii, investiții, economii;
• asigurare de risc, de exemplu, o poliță în caz de disponibilizări etc.

Clientul va putea rambursa costurile de asigurare atribuite atunci când solicită un card de credit, un împrumut în numerar sau un împrumut de consum. Rezultatul procedurii de returnare depinde nu numai de tipul de creditare, ci și de opțiunea de prestare a serviciilor.

Instituțiile financiare oferă împrumutaților două tipuri de asigurări:

1. obținerea unei polițe individuale;
2. participarea la un program de asigurare colectivă (înlocuirea conceptelor practicate de bănci pentru eludarea normelor legislative de returnare a asigurărilor).

Până în 2018, companiile returnau voluntar primele de asigurare în termen de 14 zile doar dacă aveau o poliță individuală. Odată primită asigurarea de grup, afacerea nu a putut fi anulată, iar clientul nu a putut returna nimic. În 2018, Curtea Supremă a Federației Ruse a recunoscut că programele de asigurare trebuie să ofere condiții pentru refuz. În plus, Curtea Supremă a confirmat că un consumator are dreptul de a beneficia de o perioadă de răcire atunci când se înscrie într-un program de asigurare.

Atenţie! În cazul în care banca refuză să returneze plata asigurării în termen de 14 zile, invocând refuzul prin faptul că acest lucru este imposibil după aderarea la programul de asigurare, consumatorul de servicii are dreptul de a intenta o acțiune în justiție.

Rambursarea asigurării

Caracteristici ale procedurii de returnare în perioada de răcire

Împrumutații au dreptul de a rezilia contractul de asigurare în termen de 14 zile fără asistența unui avocat. Conform legii, banca sau asigurătorul trebuie să transfere fonduri în cel mult 10 zile de la primirea cererii. Pentru a primi o rambursare în timpul perioadei de reflecție, trebuie să:

• ia in considerare conditiile specificate in contract;
• trimiteți o cerere de refuzare a serviciului către asigurător în cel mult 14 zile (această perioadă nu depinde de momentul plății primei de asigurare).

Exemplu din practică. Un cetățean a venit la o instituție financiară pentru a obține un împrumut cu 14% pe an. Un reprezentant al băncii a explicat că pentru a stabili o rată mai mică este necesară garantarea rambursării în cazul în care clientul se îmbolnăvește sau moare. Dacă refuzați asigurarea, procentul va crește la 20%.

Împrumutatul a asigurat viața și sănătatea pentru 20 de mii de ruble. A doua zi am scris o cerere la bancă și am trimis-o pe e-mail. Documentul indica că, dacă nu este luat în considerare sau refuzat, va trimite o cerere către Banca Centrală. Câteva zile mai târziu a fost invitat la birou pentru a primi bani, care au fost imediat transferați în contul său. La bancă, clientul a scris o cerere de rambursare anticipată. Datoria a scăzut cu 20 de mii de ruble.

Puteți contacta nu o bancă, ci o organizație de asigurări, ale cărei detalii sunt date în poliță. Dacă asiguratul nu așteaptă un răspuns sau primește un refuz, este necesară pregătirea unui proces. În acest caz, legea va fi de partea împrumutatului. Clientul va putea „da în judecată” nu doar asigurarea atribuită de asigurat sau bancă, ci și penalități și despăgubiri pentru prejudiciul moral. Instanța va obliga societatea să plătească o amendă și să ramburseze costurile unui avocat.

Trebuie să știu! Înainte de a semna un contract de împrumut, ar trebui să citiți cu atenție conținutul acestuia și să studiați Regulile de asigurare. Multe bănci prevăd o creștere a ratelor după anularea asigurării.

Rambursarea asigurării pentru împrumutul restante după expirarea perioadei de răcire

Noua lege nu se aplică polițelor cu o perioadă de valabilitate mai mare de 14 zile. În acest caz, se recomandă respectarea regulilor specificate în contractul de asigurare. Băncile mari, de exemplu, Sberbank, VTB 24, Home Credit, încă permit debitorilor care au ratat perioada de răcire să refuze asigurarea de viață.

Asigurătorii prevăd în documentație condiții pentru restituirea fondurilor plătite, ținând cont de perioada utilizată. De regulă, costurile cuprinse între 25 și 90% sunt deduse din sumă. Dacă nu există o astfel de prevedere în contract, taxa plătită este nerambursabilă. Atunci va fi imposibil să returnați fondurile investite, deoarece, de fapt, clientul a acceptat în mod voluntar serviciul.

Asigurarea de viață nu se aplică în cazurile prevăzute la art. 958 din Codul civil al Federației Ruse, care prevede restituirea plăților de asigurare. Puteți refuza oricând asigurarea, dar returnați prima numai dacă asigurătorul ia o decizie pozitivă. Dacă împrumutatul a ratat perioada de răcire și nu intenționează să ramburseze anticipat, atunci nu ar trebui să vă așteptați la o rambursare a primei de asigurare.

Renunțarea la asigurare pentru rambursare anticipată

Contractul de asigurare se incheie pe perioada rambursarii creditului. Consumatorul are dreptul la despăgubiri pentru suma plătită pentru serviciile de asigurare. Deoarece împrumutatul responsabil a plătit datoria, riscul băncii a scăzut și evenimentul asigurat nu a avut loc.

Exemplu. Cuplul a luat un împrumut de 600 de mii de ruble. Un angajat Sberbank a comandat asigurare pentru 50 de mii de ruble. sub pretextul: „Dacă nu o completezi, vei primi un refuz”. Datoria a fost rambursată înainte de termen; desigur, nu au avut timp să depună o cerere în perioada de răcire. Ei au adus o declarație și au insistat asupra poziției lor. Șeful departamentului credit a acceptat cererea. În termen de 10 zile, în cont a ajuns o compensație în valoare de 30 de mii de ruble.

Trebuie depusă o cerere de anulare a asigurării:

1. după închiderea completă a datoriei (ca în exemplul prezentat);
2. împreună cu o cerere de rambursare anticipată (suma de asigurare poate fi folosită pentru plata datoriei rămase).

Rezilierea anticipată a unui contract de asigurare de viață permite împrumutatului să returneze plata în exces pentru asigurare în următoarele condiții:

• în contract (poliță), în Regulile de asigurare ale organizației există o clauză privind rambursarea parțială a primei de asigurare;
• Plățile de asigurări au fost efectuate periodic împreună cu plățile regulate ale împrumutului.

Daca documentele de mai sus contin o clauza privind returnarea asigurarii, banca este obligata sa o achite clientului. Asigurătorul nu intenționează să transfere banii sau a returnat o mică parte - puteți merge în siguranță în instanță. Este mai dificil să returnezi o primă de asigurare plătită într-o sumă forfetară, dar este posibil dacă există o clauză corespunzătoare în poliță și Reguli.

Atenţie! Când a solicitat un împrumut, împrumutatul a confirmat prin semnătură că banca l-a familiarizat cu Regulile de asigurare, ceea ce înseamnă că instanța va ține cont de acest lucru. Tot ceea ce este scris în acest document va fi folosit pentru a lua o decizie judecătorească.

De ce este imposibil să dai în judecată pentru plăți în exces în cadrul „asigurării impuse”?

În practica judiciară din 2010-2015, au existat adesea cazuri în care asiguratul nu a avut timp să oficializeze refuzul asigurării și s-a adresat instanței cu o cerere de returnare a plății în exces în baza contractului de asigurare impus.

Exemplu.Împrumutatul a scos 300 de mii de ruble pe credit timp de 4 ani. Asigurarea a fost încheiată pentru întreaga perioadă pentru 60 de mii de ruble. Managerul de credit nu a informat clientul că a fost cheltuită o sumă semnificativă pentru asigurarea de viață. Pe lângă contractul de împrumut, cetățeanului i s-au dat acte de semnat, în care condițiile de asigurare erau tipărite cu litere mici.

O lună mai târziu, împrumutatul a aflat că are dreptul să refuze asigurarea. A scris o cerere la bancă și a primit un refuz scris. Cetățeanul a depus o cerere și a cerut:

• invalidarea contractului de împrumut;
• recupera de la banca suma primei de asigurare;
• recuperarea penalităților și a despăgubirilor pentru cauzarea prejudiciului moral.

Instanța a recunoscut corectitudinea cerințelor.

Multe cazuri similare în instanțe în urmă cu câțiva ani au avut succes, deoarece drepturile consumatorilor au fost în mod clar încălcate. Dar acordurile de împrumut și de asigurare au fost reelaborate de-a lungul anilor. În 2019, șansele de a anula asigurarea impusă și de a returna supraplata sunt practic reduse la zero. Asigurarea este acum oferită în mod deschis.

Rezilierea contractului de asigurare : instrucțiuni pas cu pas

Consumatorul are dreptul de a anula polița și de a cere despăgubiri atunci când contactează compania de asigurări sau banca. O reclamație sau o declarație trebuie făcută în scris, predată personal unui angajat al organizației, trimisă prin poștă sau într-o căsuță poștală electronică. După un refuz ilegal, puteți scrie Băncii Centrale sau puteți depune un proces.

Tabel - Etapele rezilierii unui acord cu un asigurător

Recursul personal accelerează procesul de reziliere a contractului. Dacă este imposibil să vizitați asigurătorul, trebuie să trimiteți copii ale documentelor prin poștă, fax sau e-mail. Atașați la cerere copii certificate ale documentelor și trimiteți-le la adresa sediului principal al companiei de asigurări. Ziua depunerii cererii va fi considerată ziua trimiterii scrisorii. Notificarea primită poate fi folosită ca probă în instanță.

Cum se face o cerere

Cerere de reziliere a unui contract de asigurare de viață scris în formă liberă. Un eșantion standard poate fi găsit pe site-urile web ale băncilor sau asigurătorilor.

Aplicația trebuie să includă următoarele informații:

• numele complet al companiei financiare sau de asigurări;
• informații despre solicitant (nume complet, detalii pașaport);
• informatii despre contractul de asigurare - data incheierii, expirarea valabilitatii acestuia, detalii si numarul politei;
• indicarea motivului rezilierii asigurării (de exemplu, rambursarea anticipată a datoriilor);
• cerere de reziliere a contractului și de returnare a banilor pentru perioada neutilizată. Documentul trebuie să indice modalitatea de rambursare, numărul cardului, contul către care clientul efectuează plăți lunare.
• Data și semnătura.

După depunerea unei cereri de despăgubire sau cerere, se recomandă să vă informați periodic prin telefon despre decizia asigurătorului și despre stabilirea datei de transfer al rambursării. Când fondurile sunt transferate, trebuie să pregătiți o cerere de rambursare parțială a datoriei.