Lainaus pienille ja yksityisille yrityksille. Kuinka saada lainaa ja mitä tarvitset sitä varten. Mitä asiakirjoja on toimitettava

Artikkelissa olemme koonneet luettelon 12 suurimmasta pankista, jotka tarjoavat yrittäjille ja organisaatioille lainoja yrityksen perustamiseen tyhjästä. Artikkelista opit myös, mitä asiakirjoja lainan saamiseksi vaaditaan, mitkä ovat lainaehdot ja miten lainaa saa.

Mistä pankista saa lainaa yrityksen perustamiseen?

Tariffit voivat vaihdella maan alueen mukaan. Useimmat pankit tarjoavat yrittäjille yksilöllisen lähestymistavan ja valitsevat heille suurimman lainasumman ja koron suhteessa liiketoimintasuunnitelman riskeihin, vakuuksien määrään ja muihin parametreihin. Siksi määritellyt tiedot eivät aina ole muuttumattomia.

Kuinka saada pienyrityslaina tyhjästä

Polku menestykseen ei aloita pankkikäynnistä, vaan valmistautumisesta.

Ensinnäkin sinun tulee:

1. . Yksityiskohtainen kuvaus projektista ja sen kehityssuunnista tarvitaan jokaisessa startupissa. Tämän asiakirjan perusteella potentiaaliset sijoittajat muodostavat kuvan yrityksestä ja päättävät, kannattaako siihen sijoittaa. Liiketoimintasuunnitelmaan kannattaa liittää kaikki kirjanpitolaskelmat, markkinakatsaus, työsuunnitelma ja lainan takaisinmaksuaikataulu.
2. Määritä vakuus. Tietysti teoriassa lainan yksittäisen yrittäjän avaamiseen voi saada vain yhdellä "kauniilla" liiketoimintasuunnitelmalla, mutta käytännössä pankit ovat varovaisia ​​yrittäjiä kohtaan, joilla ei ole kiinteistöjä, autoa tai muita arvoesineitä, jotka voivat toimia vakuudeksi. Liikemies itse ei myöskään saa unohtaa, että laina on maksettava takaisin, ja jopa huomattavalla korolla. Siksi, ennen kuin menet pankkiin lainaamaan, sinun on huolehdittava omasta "turvatyynystäsi" - käteissäästöistä tai omaisuudesta (kiinteistö, auto, arvopaperit ja osakkeet).
3. Rekisteröi yksityinen yrittäjä tai LLC. Yrityslainan saamiseksi tarvitset asiakirjoja, jotka vahvistavat, että henkilö on rekisteröity verovirastoon yrittäjäksi.
4. Valitse pankki. Sinun ei tarvitse tutkia vain pankkien tariffeja, vaan myös niitä koskevia arvosteluja. Vain laitoksen asiakkaat voivat kertoa kaikista palvelun sudenkuoppauksista.

Kun valmistelu on valmis, pankki on valittu, voit jättää hakemuksen. Tämä voidaan tehdä pankin konttorissa tai verkossa.

Vaiheittainen ohje

Katsotaanpa lainan saamista yrityksen perustamiseen Sberbankissa vierailun esimerkin avulla:

1. Täytä hakemuslomake, josta käy ilmi yrittäjästä ja hänen aikomuksistaan ​​saada lainaa.
2. Valitse aloitettava lainaohjelma tai.
3. Lähetä asiakirjat pankille yrityslainahakemuksen mukana.
4. Maksa käsiraha pois tai rekisteröi arvokas omaisuus vakuudeksi.
5. Hanki tarvittava summa ja aloita yritys.

Online-sovellus

Useimmat pankit hyväksyvät nykyään lainahakemukset verkossa. Tätä varten tarvitset:

1. Siirry pankin verkkosivustolle;
2. Etsi osio "Pienyritysten lainaus";
3. Täytä lomake täydellisillä tiedoilla;
4. Anna puhelinnumerosi;
5. Lähetä lomake tarkistettavaksi ja odota vastausta.

Pienyrityksen perustamiseen tarvittavan lainan hyväksymisen ehdot

Pankin ja yrittäjän välinen lainasopimus sisältää riskejä molemmille osapuolille. Lainanantaja ei ole tyytyväinen, jos lainanottaja saa rahat ja katoaa tai ei pysty maksamaan velkaa. Siksi pankki saa ennen lainan myöntämistä selville seuraavat tiedot:

• mikä määrä vaaditaan ja mihin tarpeisiin;
• Lainaaja tarvitsee koko summan kerralla tai useassa erässä;
• mikä on yrityksen suunniteltu voitto, kuinka vakaa se on;
• mitkä ovat liikemiehen suunnitellut tulot, kun otetaan huomioon tarvittavat lainamaksut;
• onko hakijan luottohistoriassa tummia pisteitä.

Kuinka saada lupa lainalle

Kun yrittäjä tulee pankkiin ja haluaa saada lainaa pienyrityssektorin startupille, rahoituslaitoksen asiantuntijat vaativat häneltä tiettyjä takauksia. Nämä sisältävät:

1. Hyvä luottohistoria. Jos liikemiehellä on erääntyneitä tai maksamattomia maksuja takanaan, mahdollisuudet saada uutta lainaa putoavat lähes nollaan. Rahoituslaitokset eivät halua olla tekemisissä häikäilemättömien lainanottajien kanssa.
2. Kiinnitetty omaisuus- osoitus vakavasta suhtautumisesta luottoon. On parempi miettiä etukäteen, mitä voit antaa pankille vakuudeksi ja varastoida asiakirjoja, jotka vahvistavat kiinteistön omistajuuden ja arvon.
3. Pätevä liiketoimintasuunnitelma heijastaa luottamusta vakaiden tulojen saamiseen.
4. Rinnakkaistulot. Jos yrittäjällä on vakituinen työpaikka tai muut tulot, jotka eivät riipu uudesta yrityksestä, hänen mahdollisuudet maksaa laina takaisin kasvavat tulevaisuudessa. Tulot vahvistetaan 2-NDFL-sertifikaatilla.
5. Takuu. Yksityishenkilö tai oikeushenkilö, jolla on suotuisa luottohistoria, voi taata lainanottajan.
6. Aloituspääoma on yli 25-30 % vaaditusta määrästä. Yrityksen perustaminen vaatii vielä säästöjä. Yrityksen aloittaminen lainalla on aina riskialtista, ja vielä enemmän, sinun ei pitäisi odottaa, että pankki myöntää lainaa koko aloittamiseen vaadittavalle summalle - sinun on silti panostettava henkilökohtaisiin varoihin.
7. Toimilupa. Pankit ovat halukkaampia tarjoamaan varoja todistetun brändin avaamiseen kuin täysin uudelle yritykselle. Siksi, jos muissa kohdissa jokin ei ole oikein, on parempi harkita franchising-ostoa, tämä lisää lainan saamisen mahdollisuuksia.

On muitakin tekijöitä, jotka pienemmässä määrin, mutta myös lisäävät mahdollisuuksia saada onnistuneesti laina pienyritykselle:

• ikä 30-45 vuotta;
• pysyvä rekisteröinti asuinpaikassa;
• omistama kiinteistö;
• ei rikosrekisteriä;
• rekisteröity avioliitto.

Kuka tekee päätöksen

Pankin päätehtävä ennen lainan hyväksymistä on arvioida tietyn yrittäjän riskit ja luotettavuus. Pankit käyttävät kahta päämenetelmää välttääkseen tulevat velkaongelmat:

• vertaisarviointi— rahoituslaitoksen tarkastajien subjektiivinen päätös;
• automaattinen pisteytysjärjestelmä— operaattori syöttää asiakkaan tiedot ohjelmaan, täyttää kyselylomakkeen ja kaikki jatkoanalyysit tapahtuvat ilman ihmisen puuttumista.

Jotkut pankit käyttävät kahta menetelmää kerralla, mikä tekee varmentamisesta entistä perusteellisempaa.

Mitä asiakirjoja on toimitettava

Pankista ja tariffista riippumatta tarvitset passin ja sotilashenkilötodistuksen lainan saamiseksi. Jos nuoren miehen odotetaan palvelevan armeijassa, pankki todennäköisesti kieltäytyy myöntämästä lainaa.

Pankki voi myös pyytää:

• tulotodistus (2-NDFL);
• ote yhtenäisestä valtion yksittäisten yrittäjien rekisteristä (LLC:lle oikeushenkilöiden yhtenäisestä valtion rekisteristä);
• liiketoimintasuunnitelma;
• vakuudeksi jätetyn omaisuuden omistusasiakirjat;
• kirje takaajalta;
• luvakkeensaajat: sopimus luvakkeenantajan kanssa;
• henkilöt, joilla on tilapäinen rekisteröinti: sen vahvistus;
• mahdolliset: sopimukset tavarantoimittajien kanssa, liiketilojen vuokrasopimukset, lisenssit.

Sopimus pankin kanssa

Lopullinen asiakirja ennen lainan saamista on sopimus, joka on tutkittava huolellisesti ennen allekirjoittamista. Tässä asiakirjassa määritellään kaikki lainan myöntämisen ja takaisinmaksun ehdot, joten erityistä huomiota tulee kiinnittää seuraaviin kohtiin:

• lopullinen korko;
• maksuaikataulu;
• sakot;
• ennenaikainen takaisinmaksu;
• osapuolten velvollisuudet ja oikeudet.

Pienyrityslainauksen ominaisuudet

Miksi aloittavalle pienyritykselle on niin tärkeää saada laina juuri oikealla korolla? Tosiasia on, että kaikki lainaohjelmat on kehitetty nimenomaan tiettyjä tarpeita varten, mikä tarkoittaa, että niissä otetaan mahdollisimman paljon huomioon asiakkaan tarpeet. Samoin pienyritysten startup-yritysten luotonannossa on omat erityispiirteensä.

1. Lainan määrä on suurempi kuin kulutuslainan;
2. Liikkeeseen lasketut varat siirretään useimmiten yrittäjän käyttötilille;
3. Korkeampi korkotaso;
4. Vakuudet ja takaajat ovat tärkeitä;
5. Henki- ja vakuusvakuutus vaaditaan.

Pankki kieltäytyi myöntämästä lainaa - mitä tehdä?

Kaikki oman yrityksen perustamissuunnitelmat voivat kaatua, jos pankki kieltäytyy myöntämästä lainaa. Tässä tapauksessa voit ottaa yhteyttä toiseen pankkiin, mutta kukaan ei voi taata, että he tekevät toisenlaisen päätöksen.

Kannattaa huomioida, että luottohistoriaa tarkasteltaessa pankki saa varmasti tiedon, että toinen pankki on jo pyytänyt kansalaisen tietoja.

Virheiden korjaaminen on myös erittäin vaikeaa, koska lain mukaan rahoituslaitoksella ei ole velvollisuutta perustella kieltäytymistään ja ilmaista syytä.

Mutta vaikka pankki hylkäsi hakemuksen, eikä päätöstä voi muuttaa, tämä ei ole syy luovuttaa. On muitakin tapoja oppia rahaa:

• Lainasummat yksityishenkilöiden tarpeisiin ovat pienempiä, mutta niitä on helpompi saada. Jotkut pankit eivät vastineeksi korkeista koroista edes kysy lainanottajan luottohistoriaa, joten voit ottaa useita tällaisia ​​lainoja kerralla.
• Ei-pankkilaina. Jos luottohistoria ei riitä edes kulutuslainan saamiseksi, jää mahdollisuus ottaa yhteyttä pankkialan ulkopuoliseen organisaatioon, jolla on oikeus myöntää lainoja yksityishenkilöille. He kuitenkin laskevat liikkeeseen pieniä summia, lyhyemmäksi ajaksi ja korkeilla koroilla - sanalla sanoen yrittäjän kannalta epäedullisimmilla ehdoilla.
• . Jokaisella alueella on oma hallinto- ja kauppakeskuksensa, jotka rahoittavat merkittäviä yrityshankkeita. Tällaisen avun saavuttamiseksi liikeidean on kuitenkin oltava todella omaperäinen ja kannattava. Kuntaviranomaiset rahoittavat mielellään ohjelmia, jotka tuovat alueelle varoja ja resursseja. Tämä voisi olla uutta tuotantoa, maataloutta, koulutusta, matkailua ja ekologiaa.
• Välityspalvelut. Kokenut välittäjä analysoi maksua vastaan ​​(jopa 15% lainasummasta) yrittäjän tarpeet ja kyvyt ja valitsee hänelle optimaalisen tarjouksen. Välittäjä auttaa myös lainan arvioinnissa.
• Yhteistyö suuren yrityksen kanssa. Jos yrittäjällä on yhteyksiä bisnesjättiläisiin, voit löytää suojelijan, joka auttaa myös rahoituksessa.

Pienille ja keskisuurille yrityksille tarkoitettuja lainaohjelmia on nyt lähes jokaisessa suuressa pankissa. Yksittäisille yrittäjille ja oikeushenkilöille ne tarjoavat paitsi rahaa, myös kohdennettuja ohjelmia, jotka on kehitetty ottaen huomioon yrittäjien tarpeet ja heidän toiminta-alueensa ominaispiirteet.

Mitä lainoja voit saada yrityksen avaamiseen ja kehittämiseen Moskovassa?

Pienille ja keskisuurille yrityksille tarjotaan useita kohdennettuja ohjelmia:

• laina juokseviin menoihin: rahaa tarjotaan mihin tahansa tarkoitukseen;
• , menotapahtumien suorittamiseen ja varaston kasvattamiseen;
• kaupallisen kiinteistön ja maan ostoon;

Lainaohjelmat vaihtelevat kuitin muodossa. Monet pankit tarjoavat pikalainaa, jonka avulla voit saada kiireellisesti varoja ilman takaajia ja vähimmäisasiakirjapaketilla.

Kohdennettua lainaa voivat saada sekä aloittelevat liikemiehet että pitkään toimineiden yritysten omistajat. Erityisesti startup-yrityksille pankit tarjoavat lainoja pienyrityksille alusta alkaen. Osana tätä ohjelmaa voit ostaa franchising-yrityksen, valmiin yrityksen sekä saada rahoitusta oman liiketoimintasuunnitelmasi mukaan kehitetyn liiketoiminnan kehittämiseen.

Lainat pienyrityksille - ehdot ja vaatimukset

Ehdot vaihtelevat pankista ja lainan tarkoituksesta riippuen. Lainanantajat harkitsevat sellaisten yritysten omistajien hakemuksia, joiden vuositulot ovat jopa 400 miljoonaa ruplaa. Yrityksen toiminta-ajalle asetetaan erityisvaatimuksia. Yrityksen tulee olla vähintään 3 kuukautta vanha (joissakin pankeissa vähintään 6-12 kuukautta).

Ehdot riippuvat lainaohjelmasta:

• hinnat alkaen 11 % vuodessa;
• lainan yritykselle tyhjästä Moskovassa voidaan saada vain takaajalla tai vakuudella;
• voimassaoloaika - enintään 5 vuotta;
• Liikekiinteistöjä, kuljetusvälineitä ja laitteita ostettaessa vaaditaan käsiraha.

Saadaksesi lainaa yrityksen ostamiseen Moskovassa, sinun on kerättävä laaja paketti papereita:

• yrityksen omistajan henkilökohtaiset asiakirjat (passi, TIN);
• raportit yrityksen taloudellisesta toiminnasta;
• perustamisasiakirjat.

Jos laina myönnetään yrityksen perustamiseen, lainanottajan on toimitettava liiketoimintasuunnitelma ja asiakirjat yksittäisen yrittäjän tai LLC:n rekisteröinnistä. Lainaohjelmaa valittaessa kannattaa lähteä tavoitteista, pankkien vaatimuksista ja mahdollisuuksistasi Lainalaskuri auttaa sinua laskemaan nopeasti kuukausierän, koron ja ylilyhennyssumman.

Kaupan aksiooma - mikä tahansa yritys tarvitsee taloudellisia investointeja. Tämä pätee erityisesti toiminnan alkuvaiheessa. Jotta voit ansaita rahaa yritysprojektin toteuttamisesta, sinun on ensin investoitava se siihen. Suuret hankkeet vaativat paljon varoja, pienet - hieman vähemmän. Mutta kuluista on periaatteessa mahdotonta päästä eroon normaaleissa olosuhteissa.

On hyvä, jos aloittelevalla liikemiehellä on ainakin vähän rahaa. Ja jos ei, on olemassa useita vaihtoehtoja, joilla voit saada laillisesti rahoitusta. Yksi niistä on yrityslainan saaminen pankista. Sen olosuhteita tulee pehmentää tavallisiin verrattuna. Muuten projekti ei käynnisty onnistuneesti. Mutta myös täällä ilmenee tiettyjä hienouksia ja karheutta.

Riskejä osapuolille

Liikepankit myöntävät lainoja vain korolla. Yleisin tai edullisin ehdoin, mutta itse lainan lisäksi joudut maksamaan myös kertyneet korot takaisin. Jos yritys menestyy, tällainen rahoituslaina maksaa itsensä takaisin, vaikka se olisi kuinka vaikeaa. Ja jos ei? Epäonnistunut liikemies menettää paitsi yrityksensä myös omaisuutensa. Muutoin jäät velallisena kaikista siitä aiheutuvista oikeudellisista seurauksista.

On huomattava, että pankille lainan myöntäminen kaupallisen liiketoiminnan kehittämiseen on riskialtista. Ei ole ehdotonta takuuta siitä, että äskettäin lyödyn liikemiehen lainaa, jonka hän sai perustaakseen pienyrityksen tyhjästä, palautetaan. Pahimmassa tapauksessa, kun pilaantumisen mahdollisuus ilmaantuu horisontissa, epäonninen yrittäjä voi tietyn ajan (yleensä kuukauden) kuluttua julistaa itsensä konkurssiin ja kieltäytyä palauttamasta saamansa varat pankille.

Ja silti, kuinka saada lainaa yritykselle tyhjästä? Tämä ei ole vaikeampaa kuin saada säännöllinen laina koulutukseen, elinolojen parantamiseen, auton ostamiseen ja niin edelleen.

Edellytykset

Tällaisista riskeistä huolimatta pienyritysten lainaaminen edullisin ehdoin jatkuu hitaasti, mutta kuitenkin edelleen. Yritykselle on mahdollista ottaa lainaa myös alusta asti tietyin tiukoin ehdoin. Sopimuksessa ei kuitenkaan ole superraskaita mahdottomia lausekkeita:

1. Lainanottajan hyvä luottohistoria. Lainan epäämisen syynä voivat olla vaikeudet vanhojen lainojen takaisinmaksussa, erääntyneet lainat tai maksuviivästykset.
2. Ammattimainen liiketoimintasuunnitelma. Ilmeinen mahdollisuus ansaita rahaa nopeasti, vaikkakin pieni mutta kestävä, pakottaa talousasiantuntijat sopimaan lainanottajan kanssa ja antamaan tarvittavan ratkaisun.
3. Mahdollisuus työpaikkaan, joka tarjoaa lisätuloja. Vahvat tulot mahdollistavat pienyrityksen kehittämiseen saadun lainan onnistuneen takaisinmaksun tyhjästä.
4. Saatavilla henkilökohtaista omaisuutta, joka voidaan pantata lainaa vastaan. Tämä on vakava takuu pakollisesta palautuksesta.
5. Luotettavan takaajan saatavuus.
6. Käynnistysrahoituspääoman olemassaolo on noin 25 % vaadittavasta määrästä.

Yrityksen perustamisessa tyhjästä on muitakin olosuhteita. Kannattaa harkita ainakin joitain niistä.

Pankit

Mistä saan lainaa pienyritykselle tyhjästä, mihin pankkiin minun pitäisi ottaa yhteyttä? Sinun on ymmärrettävä, että ensinnäkin kaikki rahoituslaitokset eivät tarjoa tällaisia ​​lainoja, ja toiseksi pankin vaatimukset ja tarjoukset vaihtelevat, ja liikemies haluaa tietysti valita kannattavimman vaihtoehdon.

Venäläiset, jotka haluavat järjestää oman yrityksensä, voivat pyytää apua useilta rahoituslaitoksilta. Mitkä pankit myöntävät lainoja yrityksille alusta alkaen? Pienyrityslainoja tyhjästä on saatavilla useissa Venäjän federaation pankeissa - niistä lisää alla.

VTB 24

VTB24 tarjoaa edullisimmat hinnat Venäjälle rekisteröidyille oikeushenkilöille, melko monipuoliset ehdot, mukaan lukien yrityslainat yksittäisille yrittäjille. Lähestymistavat LLC-yrityksiin ja yksittäisiin yrittäjiin vaihtelevat huomattavasti. Usein lainan myöntämisen vakuudeksi vaaditaan omaisuutta. Tarkkoja esimerkkejä:

1. Express mikro. Laina myönnetään 30 000 - 600 000 ruplaa 3 kuukaudesta 3 vuoteen. Henkilökohtaista omaisuutta ei vaadita.
2. Pienet varat vapautetaan henkilökohtaisen irtaimen tai kiinteän omaisuuden vakuudeksi 3 kuukaudesta 7 vuoteen. Lainan määrä vaihtelee 600 000 - 30 000 000 ruplaa.
3. Sopimuksen alainen. Myöntämällä tällaisen lainan pankilla on myöhemmin laillinen oikeus vaatia sopimuksen mukaisia ​​määriä. Laina myönnetään 3-12 kuukauden ajalle. Lainan määrä vaihtelee 150 000 - 6 000 000 ruplaa.

Sberbank

Sberbank myöntää lainaa uudelle yritykselle alusta alkaen osana Business Start -projektia. Rahoitusta myönnetään olemassa olevalle yrityshankkeelle. Yrittäjällä on myös mahdollisuus toimia franchising-periaatteella.

Lisäksi voit rekisteröityä ja kehittää omaa yritystäsi liittymällä Sberbankin Business Trust -luottoohjelmaan. Se ei edellytä tiukkaa raportointia lainaamisen tarkoituksista ja ohjeista. "Business Trust" on:

• laina ilman vakuuksia;
• varojen määrä 80 000-3 000 000 ruplaa;
• ei ole provisiota;
• tarvitset takaajan - yrityksen omistajan;
• korko 13,94 % tai enemmän;
• Takaisinmaksuaika vaihtelee 3 kuukaudesta 3 vuoteen.

"Rosselkhozbank"

Rosselkhozbank esittelee yksittäisiä lainatuotteita pienten yritysten vahvistamiseksi. Rahoitusrajoituksia ei ole. Pääpaino on maataloussektorilla, mutta on myös muita laina-aloja yrityksen perustamiseen tyhjästä:

1. Sijoitusstandardi. Lainan määrä on 60 miljoonaa ruplaa, takaisinmaksuaika jopa 8 vuotta. Lykätyt maksut - jopa 1,5 vuotta. Henkilökohtainen lainan takaisinmaksuaikataulu on mahdollinen.
2. Koneiden ja/tai laitteiden hankintaan myönnetään lainaa vain ostettujen koneiden ja/tai laitteiden vakuuksia vastaan. Maksun lykkäys - enintään yksi vuosi. Laina-aika on jopa 7 vuotta.
3. Maan hankintaa varten. Myönnetään vain ostetun tontin vakuutena. Lykätyt maksut - jopa 2 vuotta. Laina-aika on jopa 8 vuotta.
4. Nuorten eläinten hankintaan myönnetään lainaa vain ostettujen kotieläinten vakuudella. Maksulykkäys - 1 vuosi.

"Alfa pankki"

Alfa Bankilla on vain kahdenlaisia ​​yrityslainoja. Mutta samaan aikaan johtajat raportoivat pienten ja keskisuurten yritysten kanssa tehdyistä toimista tärkeimpänä prioriteettinaan.

Rahoitusmenetelmät

Nykyaikaisilla pankkimenetelmillä, joilla rahoitetaan lainoja yrityksen perustamiseen tyhjästä, on useita hienouksia. Ja tärkein on minimoida riskit, sekä edellä käsitellyt että muut (niitä on tarpeeksi koko luettelon harkitsemiseksi).

Ensinnäkin rahoituslaitosten tehtävänä on määrittää rahoitusriskin aste, kun ne antavat lainaa hakeville pienyrityksille. Pankit käyttävät kahta menetelmää, jotka ovat melko erilaisia ​​objektiivisuuden ja analyysin syvyysasteeltaan:

1. Asiantuntijat työskentelevät sovelluksen parissa. Tässä tapauksessa lopullisen päätöksen tekeminen lainan myöntämisestä riippuu suurelta osin liikemiehen argumenttien hyvin subjektiivisesta tarkastuksesta.
2. Toinen laajalle levinnyt tapa määrittää riskin suuruus on puoli vuosisataa sitten ilmestyneen automatisoidun taloudellisen "pisteytysjärjestelmän" käyttö. Tunteiden rasittamana ohjelma laskee saadut pisteet ja ottaa huomioon kokonaistulokset asiakkaan kyselylomakkeen tietojen perusteella. Pisteytys jaetaan tyypin mukaan: saatujen pisteiden mukaan (sinun on saavutettava määrätty taso, monet hakijat eivät saavuta sitä); ilmeisiä huijareita vastaan ​​(käyttäytymisen perusteella paljastaa tekijöitä, jotka vahvistavat tietoja mahdollisesta uhkasta pankin varoihin); vastuuttomia ja kevytmielisiä lainanottaja-asiakkaita vastaan ​​(viivästymisen todennäköisyys otetaan huomioon).

Vastaanottoprosessi

Kannattavan yrityslainan saaminen yksittäiselle yrittäjälle vaatii tietyn tiukan menettelyn. Toimenpiteiden logistiikka lainan saamiseksi pienyrityksen avaamiseksi:

1. Ensin sinun on lähetettävä perusteltu hakemus valittuun pankkiin. Siinä mainitaan toiminnan muoto ja erityinen lainaohjelma.
2. Seuraavaksi sinun on annettava tietoja pienyrityksesi taloudellisesta tilanteesta. Yritykselle vaaditaan laina tyhjästä ja asiakirjat: sinun on toimitettava henkilötodistus, TIN, kopio mahdollisen lainanottajan työhistoriasta, tulotodistus, muita tuloja vahvistavat asiakirjat (pankkitalletus, minkä tahansa yrityksen osakkeet, sijoitukset), asiakirjat, jotka vahvistavat oikeuden kiinteistöihin tai muuhun omaisuuteen, joka toimii vakuutena, ja niin edelleen. Painopisteen tulee olla saadun voiton määrä, positiivinen luottohistoria, lisätulojen tai muiden rahoituslähteiden saatavuus, jotka auttavat palauttamaan rahat, jos asiat eivät suju.
3. Jos hakemus hyväksytään (ja tämä yleensä tapahtuu useimmissa tapauksissa) ja sitä harkitaan, alkaa tietty työ - lainaehdot hyväksytään: varojen määrä, kronologinen kehys, lainan muoto.

Lisää valmiuksia

Kuinka saada lainaa yritykselle tyhjästä? Aloittelevan yrittäjän on hakiessaan lainaa liiketoimintansa kehittämiseen, valittava mahdollisimman tarkasti pankki, jossa häntä sitten palvellaan. Vivahteita:

1. Rahoituslaitosten tilannetta analysoitaessa on syytä kysyä, onko pienyritysten kehittämiseen erikoistarjouksia (ja minkälaisia ​​ne ovat).
2. Liikekumppaneiden, tuttavien ja ystävien, jotka ovat yhteydessä tiettyyn pankkiin, neuvot ja suositukset ovat tärkeitä.
3. Lainoja jaetaan vapaammin olemassa oleville yrityksille. Hakemuksella, jonka liitteenä on hanke, yritykselle, joka ei ole vielä alkanut, on vähän mahdollisuuksia saada taloudellista tukea.
4. Yrityksesi on hyvä olla maksukykyinen ja kehittynyt menestyksekkäästi vähintään kuusi kuukautta.
5. Tiettyjen vakuuksien olemassaolo tukee pankin myönteistä päätöstä lainan myöntämisestä. Kiinteistöt, autot ja tekniset laitteet katsotaan yleensä vakuudeksi.

Subjektiiviset tekijät

Eteenpäin kysymystä siitä, kuinka saada lainaa yritykselle tyhjästä, pankki ottaa huomioon myös muut, näennäisesti täysin subjektiiviset lainanottajaan liittyvät tekijät:

1. Nykyinen ikä. Maailman käytäntö viittaa siihen, että ikä, jossa potentiaalinen asiakas on vahvin ja työkykyisin ja voi todennäköisimmin taata lainaprosessin, on 30-40 vuoden ikäinen.
2. Virallisesti rekisteröity avioliitto. Jos lainanantaja on laillisesti naimisissa, hänen mahdollisuutensa saada pyytämä laina olemassa olevaan yritykseen kasvavat merkittävästi, koska jos lainattujen varojen takaisinmaksussa ilmenee ongelmia, lainanottajan aviomies (vaimo) voi osallistua lainan sulkemiseen. .
3. Kuukausittaiset toistuvat kulut. Pienyritysten kehittämistä lainaava rahoituslaitos voi myös ottaa huomioon kuukausittaisten kulujen suuruuden lainanottajan liiketoimintaa kehittäessään.
4. Toimistotilan sisustus. Pankki tarkastaa lainaaman liikemiehen toimistoksi osoittamat tilat viestintälaitteiden, liiketoimistolaitteiden, useiden tietokoneiden ja hyvien huonekalujen varalta.

Lisävaihtoehtoja

Kun mietit kuinka saada lainaa yritykselle tyhjästä, sinun on ymmärrettävä, että on olemassa vaihtoehtoinen mahdollisuus saada mahdollista taloudellista apua - tavallinen kulutusluotto. Laina voidaan myöntää yrityksessä työskentelevälle henkilölle. Vakuudeksi voidaan käyttää henkilökohtaista autoa tai kiinteistöä. Myös takaajien instituutiota käytetään.

Tällaisen lainan saaminen ei ole kovin vaikeaa, mutta lainat eivät ole liikemiehelle täysin kannattavia korkeiden korkojen vuoksi. Siksi on parempi ajatella uudelleen ja etsiä vaihtoehtoja alkupääoman saamiseksi. Useimmilla maamme alueilla on nyt rahastoja, jotka tarjoavat taloudellista tukea pienyrityksille. Nämä laitokset toimivat valtion puolesta myönnettyjen lainojen takaajina ja voivat itse tarjota pieniä edullisia lainoja liikemiehille.

Useimmissa Länsi-Euroopan maissa voi elää työttömyysetuuksilla. Jos kyllästyt loputtomaan kattoon sylkemiseen etkä halua mennä töihin, mene pankkiin, hae lainaa ja avaa oma yritys tyhjästä. Pääasia on halu tehdä työtä ja ansaita rahaa. Venäjällä pelkkä halu ei valitettavasti vielä riitä, mutta jonkin verran edistystä tähän suuntaan on jo hahmoteltu.

Yrityslaina tyhjästä

Kotimaiset yrittäjät ottivat lainaa erittäin mielellään ennen talouden kriittistä tilannetta. Nykyään tilanne on muuttunut huonompaan suuntaan, etkä todennäköisesti onnistu pyytämään rahaa täysin nollalla etkä mitään muuta takanasi.

Nykyään niitä myönnetään niille, jotka ovat pysyneet pinnalla vähintään 6 kuukautta.

Vaikka olisit työskennellyt jonkin aikaa menestyksekkäästi talouden harmaalla sektorilla, mutta siirtyisit viralliseen verojärjestelmään, jopa ilman raportteja, todennäköisyys löytää itsesi lainanottajan roolista on erittäin korkea. Tärkeää tässä on todellinen menestynyt kokemus tietystä alasta sekä liiketoimintaan liittyvän omaisuuden saatavuus kaluston tai käyttöpääoman muodossa.

Pienyritysten kehittämislaina

Millaiset ehdot odottavat oikeushenkilöitä sekä yksittäisiä yrittäjiä hakiessaan lainaa pienyritysten kehittämiseen? Otetaan vaihteeksi Sberbankin tarjousten sijaan Moskovan liikepankin tarjoamat ehdot. Tällä rahoituslaitoksella on rahoitustuote nimeltä "Small Business Development Loan". Lainaajan valintakriteerit ovat seuraavat:

• Korko määräytyy yksilöllisesti lainanottajan luottokelpoisuuden perusteella.
• Hakemusten jättäminen on mahdollista yksittäisille yrittäjille ja oikeushenkilöille LLC:n, CJSC:n ja OJSC:n muodossa.
• Vaaditaan vähintään 9 kuukauden työkokemus.
• Yrityksen tulee sijaita enintään 200 km:n etäisyydellä pankin luottoosastosta.
• Varojen myöntämisaika on enintään 5 vuotta.
• Summa on enintään 150 miljoonaa ruplaa.
• Kaikki mahdolliselle lainanottajalle kuuluva arvokas omaisuus on tervetullut velvoitteiden vakuudeksi.

Lainat pienyrityksille valtiolta 2015

Palataan Sberbankiin, koska pienyritysten lainanantoprosesseja arvioitaessa on mahdotonta tehdä ilman tämän organisaation toiminnan analysointia. Kaupallinen laitos ottaa aktiivisesti kantaa yrittäjyyden tukemiseen maassa, lainatuotteita tarjotaan Luottotakuukeskuksen lisätakauksella. Tämän käytännön seurauksena korkoa voidaan alentaa lainaehdoista riippuen 1-4 %.

Pienyrityslaina tyhjästä valtiolta

Yhteistyön jälkeen luottotakuuviraston (CGA) kanssa Sberbank on myöntänyt jo 138 lainaa yhteensä 505 miljoonalla ruplalla, mikä vastaa 264 miljoonaa takuurahastoa. Vuonna 2015 maan pääpankki, jossa AKG osallistuu, suunnittelee "jakavansa" 60 miljardia ruplaa pienille ja keskisuurille liikemiehille.

Laina pienyrityksen perustamiseen tyhjästä

Viime aikoina valtio on alkanut vakavasti tukea uusia tulokkaita, jotka kehittävät korkeaa teknologiaa ja muita tarpeellisia hankkeita startuppeja luomalla. Uusille yrittäjille on tarjolla paitsi erikoisehtoisia lainoja, myös pätevien lakimiesten ja rahoittajien konsultteja ja arvokkaita neuvoja. Edullisten lainaohjelmien lisäksi lahjakkailla yrittäjillä on mahdollisuus saada rahoitusta, kuten tukia.

Sberbank-laina pienyrityksille tyhjästä

Sberbank lainaa pienyrityksille muita kaupallisia instituutioita aktiivisemmin ja sen ehdot ovat ehkä myös edullisimmat. Ehdotamme harkitsemaan lainan saamisen ominaisuuksia tässä erityisessä rakenteessa. Lainan hakemiseen tarvitset:

• Ota yhteyttä lähimpään Sberbankin konttoriin saadaksesi luettelo vaadituista asiakirjoista ja palaa ajoissa valmiiden papereiden kanssa.
• Valitse "Business Start" -ohjelma - se tarjoaa hyväksyttävimmät ehdot oman yrityksen perustamiselle.
• Rekisteröidy Valtion Verovirastoon yksittäiseksi yrittäjäksi ja rekisteröi rekisteröintiasiat yhtenäiseen valtion yksittäisten yrittäjien rekisteriin.
• Tutkii Sberbankin franchising-kumppaneiden ehdotuksia.
• Valitse optimaalinen franchising.
• Kehitä pätevä liiketoimintasuunnitelma, mikä tarkoittaa itse asiassa yksittäisen yrittäjän ratkaista sellaisia ​​organisatorisia kysymyksiä kuin tilojen etsiminen ja vuokraaminen, tuotteen promootiokampanjan kehittäminen jne.
• Hae lainaa.
• Varaa 30 % pyydetystä summasta käsirahaa varten.

Laina yrityksen perustamiseen tyhjästä ilman vakuuksia

Nykyään Venäjän federaation rahoitustuotteiden markkinoilla yrityksille myönnettyjen lainojen segmentti tyhjästä ilman vakuuksia on pysähtyneisyyden vaiheessa, mikä selittyy talouden kriisillä. Liikepankit ovat äärimmäisen haluttomia tekemään riskialttiita liiketoimia, joten vaikka vakuuksia ei vaadittaisi, tämä kompensoidaan lisätakuuksilla korotettujen korkojen ja laajennettujen dokumentaatiopakettien muodossa.

Lainoja ei käytännössä myönnetä aloitteleville liikemiehille, jotka eivät halua noudattaa pankin vahvistamia pelisääntöjä. Tämän seurauksena monet pyrkivät yrittäjät etsivät vaihtoehtoisia rahoituslähteitä. Tällaisten tuotteiden huolto on paljon kalliimpaa, liiketoiminnan kannattavuus laskee jyrkästi, sen kehitys hidastuu, minkä vuoksi koko maan talouden kasvu pysähtyy.

Pienyrityslaina ilman vakuuksia

Ilmaisu ”vakuudeton yrityslaina” viittaa usein niin sanottuihin mikrolainoihin, joita tarjoavat erilaiset vaihtoehtoiset lainanantajat. Tällaisen lainan hinta vaihtelee 1-3 % päivässä (!). 12 kuukauden ajanjaksolla koron määrä vaihtelee 360 ​​- 1000 %, mutta mukana on myös lainan runko! Mikrolainoja pidetään erittäin kannattamattomina ja yrityksille vaarallisina. Riskin ottaminen lainaamisesta näin kalliissa järjestelmässä on järkevää vain, jos aiot käyttää varat ja maksaa ne takaisin lyhyen ajan kuluessa.

Kaikista lainoista vaikein saada on laina pienyrityksen perustamiseen ja edistämiseen. Yksittäiset yrittäjät (jäljempänä yksittäiset yrittäjät) ja omaa yritystoimintaa harjoittavat yksityishenkilöt kuuluvat niiden asiakkaiden joukkoon, joihin pankit luottavat vähiten. Pienyritysten kehittämiseen on todella vaikea saada lainaa tyhjästä. Ja tämä tilanne on selitetty hyvin yksinkertaisesti. Jos asuntolainaa otettaessa sinun on vakuutettava pankki, että sinulla on vakaa keskitulo, joka ei varmasti katoa seuraavan kahdeksan vuoden aikana, niin pienyrityksen kanssa kaikki on paljon monimutkaisempaa. Loppujen lopuksi tae varojen palauttamisesta pankille on tämän liiketoiminnan mahdollinen kannattavuus, kannattavuus, luotettavuus ja selviytyminen Venäjän heikon talouden olosuhteissa. Ainoa lisätakuu on lainanottajan jonkin arvokkaan omaisuuden pantti.

Jopa kehittyneissä maissa (USA, Länsi-Eurooppa) ekonomistit antavat seuraavalle pienyritysprojektille enintään 20 %. Tämä on todennäköisyys, että yritys selviää eikä epäonnistu. Ja Venäjän federaatiossa tämä luku on 2-3 kertaa pienempi useista syistä. Pankit eivät siis halua antaa rahaa ihmisille, jotka mahdollisesti joutuvat konkurssiin. Aloitteleville liikemiehille on kuitenkin olemassa tiettyjä järjestelmiä vuorovaikutukseen luottolaitosten kanssa. Harkitse niitä.

Vaiheittaiset ohjeet yrityslainan saamiseen tyhjästä

Esimerkkinä kannattaa tutkia Venäjän federaation suurimman ja suurimman pankin ehdotuksia siviilimarkkinoilla. Puhumme Sberbankista. Hän työskentelee kaikentyyppisten yritysasiakkaiden kanssa - yksittäiset yrittäjät, yksityiset yrittäjät (yksityisyrittäjät), CJSC, LLC. Ennen pankkiin menoa kannattaa kuitenkin valmistautua etukäteen kolmeen pääkohtaan, joita ilman on lähes mahdotonta saada lainaa yrityksen perustamiseen tyhjästä.

1. Liiketoimintasuunnitelman laatiminen. Pyrkivän yrittäjän on luotava oma suunnitelmansa, projektinsa. Tämä on minkä tahansa yrityksen alku. Muuten, tasosta riippumatta (pieni, keskikokoinen, suuri). Liikemies tai liikenainen määrittelee tärkeimmät taktiset (lyhyen aikavälin) ja strategiset (pitkän aikavälin) suunnat tulevan yrityksen kehitykselle. Tehdään kvantitatiivinen (teknologinen, tuotanto) ja laadullinen (yritysrakenteen monimutkaistuminen, työntekijöiden osaamisen parantaminen) analyysi. Lasketaan tuotantovolyymit, mahdollisten kustannusten ja voittojen suhde sekä analysoidaan sen markkinasektorin olosuhteet, jolla liiketoiminta tulee toimimaan. Myös henkilöstömäärää analysoidaan. Liiketoimintasuunnitelma näyttää sijoittajalle, kannattaako tiettyyn liiketoimintaan sijoittaa. Ja pankki myös.
2. Franchisingin määritelmä. Jos tuleva yksittäinen yrittäjä tulee pankkiin ja sanoo, että hän haluaa avata oman itsenäisen yrityksen, jota kutsutaan jotenkin sellaiseksi, hän todennäköisesti evätään lainan. Franchising on brändi, se on eräänlainen lisensointi, se on tietty malli yrityksen pyörittämisestä. Esimerkiksi franchising-yritys on McDonald's-ketju. Tai Coca-Cola. Tai Microsoft. Mutta tällaiset franchising-sopimukset ovat arvoltaan miljardeja, koska niiden suojeluksessa oleva liiketoiminta takaa myös vastaavat voitot. Aloittelevan yrittäjän on valittava luettelosta paljon helpompia vaihtoehtoja. Lisäksi on toivottavaa, että franchising-yritykset ovat sen pankin osakkuuskumppaneita, josta asiakas aikoo ottaa lainaa. Sberbankissa nämä ovat Harat's ja monet muut yritykset, jotka myyvät suhteellisen edullisia franchising-sopimuksia.
3. Ja tietenkään sinun ei pitäisi mennä pankkiin, kuten sanotaan, "alasti", ilman mahdollisuutta vakuuksiin. Tietysti tapahtuu, että tulevalla yksittäisellä yrittäjällä ei ole mitään muuta kuin liiketoimintasuunnitelma ja halu aloittaa työ mahdollisimman pian. Mutta kuten jo mainittiin, rahoituslaitokset ovat erittäin varovaisia ​​myöntäessään rahaa pienille yrityksille. On hienoa, kun asiakas omistaa jonkinlaisen kiinteistön tai muun arvokkaan omaisuuden (esim. keskihintaisen auton). Sitten voit rekisteröidä tämän kiinteistön vakuudeksi. Laitos tietää, että jos yritys epäonnistuu, kaikki tai suurin osa liikkeeseen lasketuista rahoista palautetaan asiakkaan vakuuksien myynnin kautta. Niiden, joilla ei ole mitään, on ainakin löydettävä varoja käsirahaan, joka on korkea yrityslainauksessa (lähes aina vähintään 30 %).

Valmistelu on siis valmis. Mennään Sberbankiin. Tässä menettely on seuraava:

1. Täytä lomake, jossa perustietojen lisäksi ilmaiset toiveesi pienyrityksestä tyhjästä.
2. Lainaohjelman valinta. Sinun on valittava erityinen "Business Start" -ohjelma.
3. Rekisteröityminen veropalveluun yksityisyrittäjänä.
4. Kaikkien tarvittavien asiakirjojen kerääminen. Täällä tarvitset paitsi henkilöiden vakiosarjan (passi, INN, tulotodistus 2-NDFL, sotilastodistus alle 27-vuotiaille miehille, eläketodistus), myös yrityslainaukseen liittyviä lisäasiakirjoja (liiketoimintasuunnitelma, yksittäinen yrittäjä todistus tai muu organisaatiomuoto, franchising-antajan kirje yhteistyöstä, todistus jonkin arvokkaan omaisuuden omistusoikeudesta, jota voidaan käyttää vakuutena).
5. Suoran lainahakemuksen jättäminen pienyrityksen perustamiseen ja kehittämiseen.
6. Varojen antaminen pankille käsiraha takaisinmaksuun (tai kalliin omaisuuden rekisteröinti vakuudeksi).
7. Saat haluamasi rahat ja perustat oman yrityksen.

Tietenkin saattaa ilmetä hätätilanteita ja lisävaatimuksia. Näin ollen franchising-yritys, joka on pankin kumppani, voi vaatia lisäanalyysin siitä markkina-alueesta, jolla asiakas aikoo toimia. Jos tuleva liiketoiminta vaatii lisälupia, ne on hankittava ennen lainan myöntämistä. Esimerkiksi, jos henkilö aikoo myydä alkoholia, metsästys- ja traumaattisia aseita. Siksi tässä esitetään vain yleiset, vakioohjeet. Ehdot, joilla Sberbank myöntää lainoja pienyrityksille, ovat keskimääräisiä ja melko hyväksyttäviä verrattuna muiden pankkien tarjouksiin:

• vuosikorko - 18,5% (muissa laitoksissa tämä merkki voi olla jopa 25%);
• pienin käsiraha on 20%, mutta on parempi sopia 30%: sta (muissa laitoksissa se voi nousta jopa 50 prosenttiin);
• jos asiakas on ostanut franchising-sopimuksen Harat'silta, hänelle voidaan antaa jopa 7 miljoonaa ruplaa. Muissa tapauksissa - jopa 3 miljoonaa ruplaa. Pienin laina on 100 tuhatta ruplaa;
• laina myönnetään enintään 5 vuodeksi (Haratin liiketoimintamallin käyttäjille) tai enintään 3,5 vuodeksi (kaikille muille);
• Kuukausimaksujen sallittu viivästysaika Haratin asiakkaille on yksi vuosi ja kaikille muille kuusi kuukautta.

Vaatimukset lainanottajalle

Tässä on syytä harkita ei vähimmäis-, vaan enimmäisvaatimuksia. Ne, joissa mahdollisuus saada lainaa nousee 90 prosenttiin. Sberbankin pyynnöt ovat vakioita. Mikä tahansa muu pankki tarjoaa samanlaisia ​​ehtoja aloitteleville liikemiehille:

• selkeästi jäsennelty, kattava ja mahdollisimman informatiivinen liiketoimintasuunnitelma;
• tulotodistus muodossa 2-NDFL;
• vakuudeksi soveltuvan arvokkaan omaisuuden hallinta;
• tilin omistaminen toisessa pankissa, osakkeiden ja muiden arvopapereiden omistaminen (tiliote, osakasluettelosta). Tämä vastaa panttia;
• hyvä luottohistoria (jotka muut lainat maksetaan takaisin ajallaan). Samanaikaisesti asiakkaan takaisin maksaman lainan saaminen ei ole plussaa, koska se on ylimääräinen taloudellinen taakka;
• yhteislainaajien (liikekumppaneiden) tai takaajien läsnäolo, jotka ovat osoittaneet vakavaraisuutensa pankille;
• Asiakkaalla ei ole vain pysyvää oleskelulupaa, vaan hän aikoo myös perustaa yrityksen asuinpaikkaan ja luotonantajapankin sijaintiin. Esimerkiksi samassa kaupungissa, jossa Sberbankin konttori ja lainanottajan kotiosoite sijaitsevat;
• Asiakkaan ikähaarukka on 27-45 vuotta. Miksi juuri 27 vuotta? Vastaus on sotilaallinen velvollisuus, joka ei ole pankkeja ollenkaan miellyttävä;
• Jostain syystä tilastojen mukaan perheisiin luotetaan enemmän. Vaikka perheestä voi loogisesti tulla häiriötekijä liiketoiminnasta. Pankit luultavasti uskovat, että perheen mies on a priori vastuullisempi;
• velkojen puuttuminen (muille lainoille, sähkölaskuille);
• tiedot asiakkaan tärkeimmistä kuukausikuluista (käyttömaksut, muut lainat, elatusapu, vuokra jne.);
• rikostuomion puuttuminen (erityisesti ratkaisemattomista, vakavista ja talousrikoksista);
• todistus siitä, että lainanottaja ei ole ollut eikä ole rekisteröitynyt psykiatriseen ja/tai huumehoitoon.

Ei ole välttämätöntä noudattaa tiukasti kaikkia tekijöitä. Kyllä, sellaisia ​​lainaajia ei käytännössä ole luonnossa. Tässä vain kuvataan "kultastandardi", ihanne. Jotkut tekijät eivät ole erityisen tärkeitä (siviilisääty), kun taas toiset ovat ensiarvoisen tärkeitä (vakuus, yritysprojekti, rikollisuuden puuttuminen ja mielenterveys-/huumeongelmat).

On syytä mainita, että jos lainanottajalla oli jo oma yritys ja hän haluaa nyt ottaa uuden lainan uuteen yritykseen, se on hänelle epäedullista. Koska pankki arvioi epäonnistuneen yrittäjäkokemuksen aina negatiivisesta näkökulmasta. Ja missä on tae, että tämän yksittäisen yrittäjän uudet pyrkimykset eivät epäonnistu samalla tavalla?

Tekijät, jotka vaikuttavat pankin lainapäätökseen

Periaatteessa, kun olet lukenut kaiken yllä olevan, näet selvästi ne kohdat, joista edunsaajan myönteinen päätös riippuu suoraan. Yhteenvetona voidaan todeta, että päätekijöitä on vain kolme: lupaava ja hyvin suunniteltu liiketoimintasuunnitelma, sopivan franchising-sopimuksen saatavuus ja asiakkaan tietty taloudellinen taso. Jos pankki arvioi kaikki kolme pistettä erinomaisiksi, niin lainanottaja on lähellä hänen tarvitsemaansa lainaa. On hyödyllistä tietää, että yrityslainajärjestelmässä pankit toimivat suunnitelmien mukaan. Eli asiakas analysoidaan todistetun mallin mukaan. Ja tällaisia ​​​​malleja on kaksi.

Nro 1. Luottoasiantuntijat valvovat lainanottajaa ja antavat tuomion (asiakkaan maksukyvystä ja pankin riskiasteesta).

Nro 2. Käytössä on tilastollinen, automatisoitu “Scoring”-järjestelmä, joka perustuu matemaattisten menetelmien käyttöön. Tässä järjestelmässä kaikki lainanottajat on jaettu ryhmiin, joista jokaiselle on ominaista tietty riski.

Joskus pankki turvautuu molempiin analyysivaihtoehtoihin.

Muita tapoja saada lainaa

Voi hyvinkin käydä ilmi, että pankki kieltäytyi myöntämästä lainaa. Mutta tämä tilanne ei ole täysin toivoton. Mitä ratkaisuja on olemassa?