Rambursarea incompletă a următoarei plăți a împrumutului. Metode de rambursare a creditului: tipuri, definiție, metode de rambursare a creditului și de calcul a plăților creditului. Cerințe de limitare a băncilor

O practică care este utilizată în mod activ de către debitori pentru a reduce valoarea datoriilor și a plăților lunare. Dar cât de benefică este o astfel de procedură? După cum arată practica, rambursarea parțială adesea nu funcționează și creează o idee eronată a economiilor debitorului.

Mai jos vom analiza care sunt nuanțele unei astfel de opțiuni, în ce cazuri merită să rambursați împrumutul și dacă are sens să plătiți anticipat, ce secrete ale finanțatorilor sunt ascunse de procedură.

Parțial și complet?

Astăzi, există două moduri de a elimina obligațiile de datorie (cu excepția plății datoriei în termen) - complet și rambursare parțială credit. În primul caz, nu se ridică întrebări. Clientul vine la bancă, plătește datoria „netă” și dobânda acumulată pe lună. De exemplu, dacă datoria este egală cu 250 de mii de ruble, iar plata lunară este de 10.000 de ruble, din care 4.000 sunt dobândă, vor fi necesare 254 de mii de ruble. Se recomandă să depuneți în avans suma necesară în cont. După rambursare integrală se recomandă să luați un certificat de lipsă de datorii.

Într-o situație de plată parțială, există două opțiuni:

o sumă suplimentară este luată la următorul transfer de bani. Într-o astfel de situație, clientul trebuie să depună bani conform programului „plus”;
reducerea „corpului” împrumutului cu recalcularea ulterioară a sumei plăților. În această situație, în ziua plății vor trebui depuse mai puține fonduri conform graficului.

Principiile reducerii mărimii împrumutului sunt stipulate în acordul dintre părți.

Algoritmul acțiunilor

Nu contează care este sarcina - rambursează întreaga sumă sau implementați un timp devreme plata parțială... Algoritmul acțiunilor este următorul:

notificarea intenției instituției de credit. Se recomandă să faceți acest lucru cu cel puțin 14 zile înainte. Un număr de bănci nu stabilesc restricții și permit rambursarea datoriilor inaintea timpului fără avertisment în prealabil;
introducerea sumei cerute în ziua plății sau în avans;
executarea unei cereri, care indică dorința de a rambursa datoria înainte de termen;
așteptarea retragerii banilor și primirea unui grafic de plată actualizat în cazul rambursării incomplete (parțiale) a creditului. Dacă datoria este plătită integral, se eliberează un certificat cu informațiile relevante.

Băncile au reguli personale cu privire la îndeplinirea prematură a obligațiilor financiare - această nuanță ar trebui clarificată în prealabil.

Ce împrumut este profitabil de rambursat înainte de termen?

Astăzi sunt în funcțiune următoarele scheme de rambursare a creditelor - anuitate și diferențiate. În primul caz, creditorul oferă două modalități - de a reduce valoarea plăților lunare sau perioada contractului. Prima opțiune ajută la reducerea plății lunare, a doua - la accelerarea rambursării creditului. Cu un program de rentă, îndeplinirea anticipată a obligațiilor nu are sens dacă nu a trecut mai mult de 50% din durata contractului. În caz contrar, rambursarea parțială nu va da efect, deoarece cea mai mare parte a dobânzii a fost deja plătită.

Luați în considerare a doua opțiune - este rambursarea parțială benefică pentru împrumuturi bazate pe plăți diferențiate? Esența schemei este că „corpul” împrumutului este distribuit în mod egal între termenul împrumutului, iar dobânda este percepută la soldul datoriei. Rambursare parțială - o oportunitate de a reduce valoarea datoriilor și de a reduce povara lunară. Acest lucru se datorează faptului că se percepe dobândă pentru o sumă mai mică. Cu un salariu stabil, plata anticipată vă permite să minimizați numărul de zile până la scadență și să economisiți bani. Rezultă că o reducere treptată a taxelor lunare cu o schemă diferențiată este benefică.

Rambursare anticipată neprofitabilă

Cu o schemă de anuitate, clientul are două modalități - de a reduce plata lunară sau de a scurta termenul contractului. Băncile nu au deseori de ales și sunt constrânse ușor să adopte prima metodă.

Din punct de vedere psihologic, opțiunea de reducere a mărimii plății lunare este convenabilă, deoarece clientul reduce povara bugetului și primește bani suplimentari pentru a rezolva alte probleme. Dacă împrumutul alege cota „leului” din fondurile familiei, această metodă este cea mai bună soluție.

Aceasta este la prima vedere. Dezavantajul rambursării anticipate este dezvăluit de calculul matematic folosind un calculator online. A doua variantă pare mai atractivă din punct de vedere financiar, implicând o reducere a termenului împrumutului.

Dacă există o alegere - un nou program de plată sau o scădere a perioadei de împrumut, ar trebui să acordați preferință celei de-a doua modalități. Cunoscând această caracteristică, creditorii reduc rareori termenul împrumutului din cauza pierderii de profit.

Cum sunt băncile viclene?

Rambursarea totală sau parțială duce la pierderea de venituri de către instituția de credit. Pentru a evita acest lucru, instituțiile financiare recurg la trucuri și limitează opțiunile clienților. Anterior, au fost percepute comisioane și amenzi pentru plata anticipată a datoriilor.

După ce modificările au apărut în Codul civil al Federației Ruse (în 2011), posibilitatea de rambursare anticipată a devenit dreptul debitorului, iar băncilor le este interzis să intervină în această procedură. Principala cerință este de a avertiza împrumutătorul cu privire la intenția sa de a rambursa împrumutul mai devreme decât scadența (30 de zile sau mai mult). Informațiile sunt transmise băncii în scris, sunt luate în considerare de către creditor, după care programul este ajustat, iar clientul are posibilitatea de a-și îndeplini integral sau parțial obligațiile.

Dar băncile continuă să vină cu modalități de a descuraja împrumutatul să treacă mai repede de la datorii. Iată câteva dintre ele:

limitarea sumei rambursării parțiale;
interzicerea opțiunii pentru un împrumut pe termen scurt (până la 3 luni);
impunerea unui moratoriu;
cerința de a efectua plăți în termen și așa mai departe.

Aceste și alte condiții sunt adesea reflectate în contract.

Cum să rambursați economic un împrumut - cele mai profitabile scheme

Pentru a nu se înșela în rambursare, împrumutatul trebuie să descopere modalitățile. După cum sa menționat mai devreme, băncile operează două scheme:

Clasic - atunci când clientul plătește separat „corpul” împrumutului și dobânda. Ca urmare, plățile sunt recalculate pentru rambursarea parțială a creditului. După efectuarea unei sume suplimentare în luna următoare, are loc o scădere a mărimii plății (datorită unei scăderi a mărimii „corpului” împrumutului).
Anuitate. Această modalitate de rambursare presupune plata aceleiași sume pe perioada, ținând cont de grafic. Această schemă este folosită cel mai adesea de bănci atunci când acordă împrumuturi clienților. Această alegere a creditorului se explică prin faptul că în condiții egale (suma, comision, rată etc.) împrumutatul va plăti o sumă mai mare decât în schema clasică. Băncile prezintă clientului această opțiune ca fiind mai profitabilă, ceea ce este o înșelăciune.

Pentru o schemă diferențiată, cu rambursare parțială a creditului, creditul este recalculat. Drept urmare, împrumutatul rezolvă trei probleme:

reduce soldul datoriei;
reduce rata dobânzii;
are șansa de a rata următoarea plată a „corpului” împrumutului.

În cazul unei scheme de anuitate, împrumutatul accelerează procesul de rambursare, dar nu economisește bani. Acesta este motivul pentru care toate opțiunile trebuie calculate înainte de rambursarea parțială. Deci, dacă clientul achită datoria de rentă mai mult de un an, nu economisește nimic, deoarece dobânda principală a fost deja plătită.

Este necesară dobânda pentru rambursarea anticipată?

Daca clientul stinge in totalitate datoria, acesta este obligat sa plateasca dobanda pentru luna in care se face plata. Această sumă se adaugă la datoria „netă”.

Instituțiile financiare mari respectă cu strictețe legea rusă. În primul rând, articolul 809 din Codul civil Federația Rusă, care are în vedere procedura de interacțiune între părțile la tranzacție. Acest articol obligă structurile financiare să perceapă dobândă pentru utilizarea împrumutului numai până la data rambursării acestuia. Solicitarea împrumutatului să plătească în continuare rata dobânzii la împrumutul specificată în contractul inițial după rambursarea finală este o încălcare gravă. La prezentarea unei astfel de solicitări, împrumutatul poate trimite o plângere cu privire la o instituție financiară fără scrupule pe site-ul Băncii Centrale a Rusiei, unde este deschisă o pagină corespunzătoare pentru ca cetățenii să aplice. Banca Centrală a Federației Ruse examinează toate astfel de plângeri în termen de 30 de zile.

Este întotdeauna mai bine să depuneți o sumă mare?

Creșterea regulată a sumei plății este benefică numai cu o schemă de rambursare diferențiată. În cazul unei anuități, acest lucru este relevant doar atunci când se transferă o sumă mai mare în prima jumătate a termenului împrumutului.

Când este nevoie de bani, ne gândim doar la cum să obținem un împrumut. Dar, de regulă, nu există întrebări cu privire la rambursarea împrumutului. Se pare că este destul de simplu - voi merge și voi plăti. Dar cum, când, unde și în ce dimensiune? Astfel, deja în stadiul de obținere a unui împrumut, împrumutatul ar trebui să se gândească cu atenție la returnarea acestuia. Nu ar strica să aflați despre posibilitatea rambursării anticipate a datoriilor la un împrumut, despre modalitățile de rambursare disponibile cu și fără comision, despre posibilitatea prelungirii (inclusiv restructurare și refinanțare), despre data și valoarea rata urmatoare, despre eventualele penalitati de la creditor in caz de intarziere (se poate intampla orice), si, in final, despre ordinea in care vor fi rambursati banii acceptati de banca (MFO) de la debitor. Și asta nu este lista plina informații despre care trebuie să fii conștient.

Trebuie să ne cunoaștem drepturile și obligațiile, care ne sunt date nu numai prin contractul de împrumut, ci și prin legislație, în special Legea federală nr. 353-FZ „Cu privire la creditul de consum (împrumut)” (am scris despre aceasta în detaliu). Apropo, poate fi numită fără exagerare Biblia fiecărui debitor.

În acest articol, vă vom spune despre principalele nuanțe pe care le poate întâlni un împrumutat în timpul rambursării unui împrumut și vă vom oferi câteva sfaturi despre cum să rambursați corect un împrumut.

Procedura de calcul a dobânzii

Orice împrumut începe cu un acord, dar chiar înainte de executarea acestuia, împrumutatului i se poate oferi să aleagă o schemă de rambursare. Există două scheme cunoscute: diferențiată și anuitate. Recent, împrumutatul este din ce în ce mai puțin probabil să facă alegerea în favoarea primei scheme, acum cea mai comună plată a anuității, care implicit este parte integrantă a condițiilor de obținere a unui împrumut. Acest lucru se datorează, de altfel, nu numai beneficiului pentru creditor - pentru solicitant, o astfel de schemă oferă și multe avantaje. Pentru detalii, vă trimitem la, dar aici le vom evidenția doar pe cele mai importante.

Deci, orice dată obișnuită de plată din graficul de plată constă în suma datoriei principale (corpul împrumutului) și a dobânzii (plata împrumutului luat, cu alte cuvinte, remunerația împrumutătorului). În plus, în funcție de schema de rambursare a creditului, se pot percepe dobânzi:

1. Pentru restul datoriei.În acest caz, vorbim de o schemă diferențiată (sau clasică), care acum este greu de găsit pe piața de creditare bancară. Conform acestei scheme, organismul de împrumut este împărțit la numărul de plăți egale proporțional cu termenul împrumutului, după care se adaugă dobândă la fiecare sumă echivalentă, care se percepe asupra datoriei rămase. Primele plăți sunt cele mai mari (includ dobânda pentru cea mai mare parte a datoriei), iar ultimele sunt cele mai mici. În fiecare lună, suma plății scade. Această caracteristică este atât un avantaj (plata în exces a unui împrumut este mai mică), cât și un dezavantaj al unei plăți diferențiate, deoarece împrumutatul crește brusc chiar la începutul programului de plată, din cauza căruia banca poate refuza să emită un împrumut.

2. Conform schemei de rentă.În acest caz, graficul de plată este alcătuit din plăți identice, fiecare dintre acestea fiind formată din corpul împrumutului și dobânda acumulată la soldul datoriei. Datorită naturii calculului dobânzii, plățile inițiale constau într-o pondere foarte mică din datoria principală și o pondere mare a dobânzii. De fapt, se plătește în primul rând dobânda la împrumut și abia apoi, la sfârșitul perioadei de împrumut, se achită partea principală a organismului de credit. Acest lucru nu este în întregime profitabil pentru împrumutat (plata în plus finală este mai mare în comparație cu schema clasică), dar, în același timp, îi oferă posibilitatea de a împrumuta în sume suficient de mari - toate plățile sunt aceleași, ceea ce înseamnă că sarcina împrumutului va fi în cadrul normei stabilite de bancă sau de lege. De fapt, de aceea această schemă de plată a devenit răspândită.

Schemele de rambursare de mai sus se referă la tipurile clasice de creditare, în care împrumutul este emis la un moment dat. Dar există și, pentru care împrumutul se eliberează treptat și pe părți, de exemplu, pt card de credit... card, se stabilește o limită de credit, în limita căreia acesta poate fi creditat prin plata cu cardul (sau retragerea numerarului de pe acesta).

În acest caz, dobânda se calculează după cum urmează (se calculează la sfârșitul fiecărei zile):

Din momentul emiterii primei „tranșe”, suma dobânzii se calculează pe baza valorii acesteia.
Din ziua în care banca a emis cea de-a doua tranșă și până în ziua următoarei rambursări, dobânda se calculează pe baza datoriei totale și așa mai departe.

De exemplu, un împrumut (și prima sa tranșă) a fost emis pe 10 septembrie în valoare de 100 de mii de ruble. Programul de rambursare prevede ca împrumutul va fi rambursat în a 5-a zi a fiecărei luni (în consecință, prima plată va avea loc pe 5 octombrie). Pe 15 septembrie, banca emite a doua tranșă în valoare de 50 de mii de ruble. Se va calcula suma dobânzii:

pentru perioada 10-14 septembrie - pe baza sumei de 100 de mii de ruble;
pentru perioada 15 septembrie - 4 octombrie - la rata de 150 de mii de ruble.

Dacă în perioada anterioară de dobândă împrumutatul a efectuat o plată restante, atunci dobânda se percepe separat pentru fiecare tip de datorie - urgentă și restante (sub forma unui forfait pentru fiecare zi de întârziere), și se reflectă în conturile corespunzătoare.

Metode de rambursare a creditului

Conform legislației în vigoare (Legea nr. 353-FZ), contractul de credit de consum (împrumut) trebuie să precizeze modalitățile de îndeplinire a obligațiilor bănești din contract, inclusiv METODA GRATUITĂ (fără comisioane). Mai mult, în acest fel puteți efectua o plată în aşezare la locul primirii de către împrumutat (propuneri de încheiere a unui acord) sau la locul (reședința) împrumutatului specificat în contract.

De obicei, puteți răscumpăra gratuit în numerar prin casieria băncii sau la ATM-uri (terminale) cu funcția de a accepta numerar. Va fi mai sigur, iar banii vor ajunge aproape instantaneu în contul tău de împrumut. Dar vi se pot oferi și o varietate de metode de rambursare, inclusiv cele fără comision. Poate fi:

transfer interbancar de la o altă bancă;
plata în terminalele de plată cunoscute sisteme de plată(QIWI etc.) și în saloanele de comunicare celulară (Euroset, Svyaznoy etc.);
Transfer postal;
bani electronici din portofelele de internet (Yandex.Money, WebMoney, QIWI etc.);
transfer de pe un card prin banca de internet (apropo, unele bănci nu percep comision pentru un transfer interbancar prin banca lor de internet, ceea ce este foarte convenabil).

Vă rugăm să rețineți că, în cazurile de rambursări prin parteneri și servicii terțe, toată responsabilitatea pentru apariția la timp a banilor în contul dvs. curent revine exclusiv dvs. Băncii nu îi pasă unde și când ați trimis plata, important este ca aceasta să fie la data plății în contul dvs. curent. Prin urmare, faceți o regulă să transferați următoarea plată cu cel puțin 3 zile lucrătoare înainte de data plății conform contractului, dacă nu sunteți ferm sigur de momentul creditării prin metoda pe care ați ales-o.

Secvența rambursării datoriilor de către bancă

Plata efectuată în baza contractului de împrumut rambursează datoria împrumutatului în următoarea ordine:

1. Dobânzi restante;

2. Datorie restante asupra datoriei principale;

3. Pierderea (amenzi și penalități) în cuantumul stabilit prin contract (cuantumul confiscării nu trebuie să difere de cerințele legii, vezi mai jos)

4. Dobândă la termen (calculată pentru perioada curentă de plată);

5. Suma datoriei principale (organisme de credit) pentru perioada de plată curentă.

Vă rugăm să rețineți că, conform legii (adică, acesta nu este un capriciu al băncilor și al organizațiilor de microfinanțare), în primul rând, sunt îndeplinite obligațiile de rambursare a plăților restante plus dobânda pentru acestea, precum și un forfet. Iar datoria principală este plătită ultimul.

În acest caz, nu contează deloc scopul plății a fost indicat în momentul depunerii fondurilor în contul curent - ordinea de plată nu se modifică de la aceasta. Prin urmare, dacă debitorul, care a făcut o uşoară întârziere, a hotărât că, conform graficului de plată, va efectua următoarea plată prevăzută de contract, atunci s-ar putea să greşească. Banca va credita mai întâi forfaitul, iar întreaga sumă rămasă va merge pentru achitarea datoriei principale. În consecință, se dovedește că împrumutatul nu își îndeplinește obligațiile din acord (nu efectuează plata la timp), ceea ce amenință cu noi amenzi, istoric de credit contaminat și probleme cu creditorul însuși.

Vă rugăm să rețineți că vorbim despre completarea contului dvs. curent, nu despre un cont de împrumut bancar. Doar câteva cuvinte pe această temă.

Împrumutatul are nevoie de un cont de împrumut pentru a rambursa împrumutul?

Pe internet găsiți părerile unor tovarăși vicleni care vă recomandă să aflați numărul contului de credit de la bancă și să faceți o plată direct la aceasta. Deci, în opinia lor, este posibilă ocolirea restricțiilor privind succesiunea rambursării datoriilor la un împrumut, printre altele, stabilite la nivel legislativ.

Contul de împrumut este un cont intern (începe cu 455). Acesta trebuie să fie deschis de către bancă la emiterea oricărui împrumut și are rolul de a înregistra datoria creditară a împrumutatului. Baza pentru deschiderea unui astfel de cont este îndeplinirea instrucțiunilor Băncii Centrale a Federației Ruse. Consimțământul împrumutatului nu este necesar pentru deschiderea acestuia.

Contul curent se deschide pe baza unui acord de cont bancar (prin vointa reciproca a bancii si a clientului), care se incheie de obicei impreuna cu contractul de imprumut. Numărul de cont curent (începe de obicei cu numerele 408) apare în contractul de împrumut și tocmai de aici banca se obligă să anuleze suma necesară pentru achitarea datoriei la data următoarei plăți. Adică, împrumutatul se asigură că suma necesară este disponibilă în contul curent (în orice mod prevăzut în contract), iar la data plății, banca o debitează prin internă înregistrări contabile, cu respectarea ordinii de rambursare. Numai în acest caz, relația dintre debitor și bancă nu va depăși legea și termenii contractului.

Astfel, împrumutatul nu trebuie să cunoască numărul contului de împrumut pentru a rambursa împrumutul, este suficient ca el să crediteze în timp util suma necesară în contul curent, iar apoi banca va face totul corect. Dorința unor camarazi de a depune bani direct în contul de împrumut, ignorând forfaitul, sunt contrare legii. Argumentele extinse în favoarea acestei declarații, precum și detaliile contului de împrumut, puteți vedea la.

Rambursarea anticipată totală și parțială a împrumuturilor

Există 2 tipuri de îndeplinire anticipată a obligațiilor: totală și parțială.

În cazul rambursării anticipate integrale, debitorul plătește soldul datoriei principale și dobânzile acumulate până la data rambursării inclusiv. Necesitatea plății dobânzii în ziua efectivă a returnării este menționată direct în Legea nr. 353-FZ „Cu privire la creditul de consum (împrumut)”. Astfel, legea interzice în mod expres băncii să calculeze dobânda pe întreaga durată a împrumutului în cazul rambursării anticipate integrale a acestuia (denumit în continuare RAP).

Nu este recomandat să calculați singur suma RAP (de exemplu, folosind calculatoare de credit pe diverse resurse de internet), este posibil să nu ghiciți suma exactă sau să nu luați în considerare nicio plată - lăsați angajații băncii să o facă.

În cazul rambursării anticipate parțiale (PPR) a unui împrumut bancar, se plătește o sumă care depășește plata lunară stabilită, dar în același timp este insuficientă pentru îndeplinirea integrală a obligațiilor din contract. Ca urmare a unei astfel de rambursări, valoarea plății lunare sau termenul împrumutului poate scădea - totul depinde de politicile anumitor bănci, dintre care unele oferă debitorilor dreptul de a face o astfel de alegere.

Rambursarea împrumutului înainte de termen în rate este cea mai rapidă și mai profitabilă modalitate de a scăpa de el (în sensul de a îndeplini toate obligațiile din contract). Cu anuitate, cea mai frecventă metodă de rambursare, vă recomandăm să luați în considerare cu atenție strategia CNE. Care este mai bine să mergeți: reduceți suma plății lunare, dar păstrați termenul împrumutului sau lăsați plata la fel, dar scurtați termenul împrumutului. Al nostru vă va permite să faceți această alegere dificilă.

Dacă cineva nu știe, aceeași lege a 353-a conferă împrumutatului dreptul de a returna întreaga sumă a împrumutului înainte de termen în 14 (paisprezece) zile de la data primirii acesteia, fără notificare prealabilă către creditor. De asemenea, împrumutatul are dreptul de a returna înainte de termen întreaga sumă a împrumutului sau o parte din aceasta, cu notificarea prealabilă a împrumutătorului cu cel puțin 30 (treizeci) de zile înainte de data estimată a rambursării.

Dacă banca nu este înștiințată corespunzător (cererea pentru RAP sau NPD nu va fi întocmită), iar împrumutatul depune bani în contul curent, atunci următoarea plată va fi doar anulată, iar diferența de bani va rămâne ca „moartă”. " capital în contul dvs. Băncile solicită notificarea lor în scris și, de exemplu, MFO-urile sunt mai loiale în această chestiune (în mare parte lucrează complet online) și efectuează rambursări anticipate la cererea clientului, care poate fi exprimată telefonic sau prin cont personalîmprumutatul pe site-ul MFO - fără prezența personală a debitorului.

Legislația stabilește că orice fel de rambursare anticipată nu poate fi supusă niciunei amenzi și comisioane. Dacă banca dumneavoastră insistă asupra plății unor astfel de taxe, vă vor ajuta doar procedurile legale sau o plângere la Banca Centrală a Federației Ruse. Uite, în caz de încălcare din partea lor a drepturilor debitorului.

Dacă doriți să vă studiați mai detaliat drepturile în rambursare anticipată, oferite prin lege și prin contract, atunci vă referim. Acolo veți găsi, de asemenea, informații actualizate cu privire la returnarea asigurării după rambursarea anticipată a împrumutului.

Dacă împrumutul este restante?

Nu este cea mai plăcută situație - o abatere de la programul de plată din cauza diverselor circumstanțe de viață, de exemplu. apariția datoriilor restante. Cum vor reacționa băncile la întârzieri și ce să facă cu debitorul, am descris în detaliu în articolul corespunzător LINK. În acest caz, principalul lucru nu este să lași totul să meargă de la sine, ci să încerci în toate modurile posibile să găsești o cale de ieșire din situația actuală, ca să spunem așa, să privești problema în față.

O avertizare în timp util a creditorului cu privire la o posibilă întârziere poate îndrepta cursul cazului într-o direcție diferită - vi se poate oferi sau (acest serviciu este deosebit de popular în IMF). Întârzierile foarte întârziate pot duce la o „vânzare de datorii” către colectori, sau,. Nu este necesar să-ți fie frică de asta. Aflați ce să faceți și amintiți-vă că sunteți protejat împotriva arbitrarului colecționarilor prin legea federală N 230-FZ „Cu privire la protecția drepturilor și a intereselor legitime indivizii la desfășurarea activităților de returnare a datoriilor restante...”, care se numește așa.

Orice întârziere implică o acumulare, iar acestea sunt cheltuieli suplimentare. Din fericire, Legea 353-FZ limitează valoarea maximă a forfetării la următoarele valori:

20% pe an din valoarea datoriei existente pe perioada încălcării obligațiilor, sub rezerva acumulării de dobânzi conform contractului pentru perioada de întârziere (adică, o astfel de penalizare se va percepe împreună cu dobânda la datorie principală);
0,1% din cuantumul datoriei restante PENTRU FIECARE ZI DE CREȘTERE A OBLIGAȚIILOR, dacă în perioada de întârziere nu se percepe dobânda la datoria existentă la împrumut, conform contractului.

Dacă penalitatea este mai mare decât dobânda declarată, atunci banca încalcă legea, în acest caz știi deja unde să te plângi.

Cum să rambursezi împrumutul și să nu fii lăsat în „proști”? Pentru ca, după un timp, banca să nu declare că aveți niște datorii minore și chiar să economisească cât mai mult posibil în timp ce faceți acest lucru...

Este suficient să urmați câteva reguli simple:

1. Străduiți-vă pentru rambursarea anticipată. Și nu contează ce va fi - total sau parțial. Oricare dintre ele duce la economii la plățile dobânzilor și vă permite să scăpați rapid de povara creditului. Excepție fac acele cazuri în care banii gratuit sunt trimiși nu pentru rambursare, ci pentru investiții în proiecte profitabile care aduc mult mai mulți bani decât pot fi cheltuiți pentru rambursarea anticipată a datoriilor.

2. Depuneți bani în contul curent în avans, mai ales dacă îi trimiteți prin transfer printr-un intermediar. Plata poate „atârna” în tranzit din cauza neglijenței lucrătorilor operaționali sau din cauza unei defecțiuni în sistemul de transmitere a plăților. Atunci vei deveni cu siguranță un proprietar nefericit al unei datorii restante.

3. Să lași deoparte gândurile despre neplăți. Din anumite motive, unii cred că instituția de credit nu poate fi plătită și se ascund de angajații băncii și colectorii de ani de zile, nu este clar la ce speră. Un astfel de comportament va duce mai devreme sau mai târziu la proceduri judiciare, care vă vor ocupa mult timp și, eventual, bani (valoarea penalităților și a amenzilor va crește semnificativ). Neplățile și plățile cu întârziere sunt pline nu numai de probleme suplimentare cu băncile (pur și simplu nu vi se vor acorda mai multe împrumuturi din cauza istoricului dvs. de credit stricat de eforturile dvs.), ci și de drepturi limitate (de exemplu, incapacitatea de a călători în străinătate, etc.).

4. Pune plata lunară a creditului „în prim plan”. Până la rambursarea integrală a împrumutului, rambursarea ar trebui să fie prioritară. Pentru orice altceva, este mai bine să economisiți pentru moment, altfel mai târziu aceste economii se vor dovedi a fi și mai severe.

5. Nu permiteți nicio plată întârziată, este mai bine să împrumutați bani de la prieteni. „Nimic groaznic nu se va întâmpla odată” nu este despre datorii, în special către bancă. Puteți, desigur, să plătiți amenda o dată sau de două ori. Dar este mai bine să plătiți întotdeauna la timp, altfel rusul poate duce la cheltuieli suplimentare. În loc să plătiți o taxă de penalizare la bancă, cumpărați copilului dumneavoastră un baton de ciocolată.

6. Este bine să cunoașteți toți termenii contractului de împrumut, pentru ca ulterior să nu vă indignați „de ce atât de mult și de ce s-a întâmplat?” Nu fi leneș să citești contractul de împrumut din scoarță în scoarță – acolo vei găsi o mulțime de „interesant”.

7. Dacă aveți o mulțime de împrumuturi și vă decideți să le rambursați înainte de termen, atunci concentrați-vă pe împrumuturile mici. Aici se face adesea greșeala, încercând să închizi mai întâi împrumuturile mari, lăsând „lucrurile mici” pentru mai târziu. Atunci când ia o astfel de decizie, împrumutatul se concentrează întotdeauna pe suma împrumutului - aici plătesc mai mult, ceea ce înseamnă că trebuie să fie închis cât mai curând posibil. Dar aceasta trece cu vederea rata dobânzii. De regulă, pentru creditele mari este cu un ordin de mărime mai mic, ceea ce înseamnă că supraplata totală este, de asemenea, mai mică. În timp ce creditele mici de consum, în special microîmprumuturile, sunt uriașe ratele dobânzilor, iar supraplata pentru ele este mai semnificativă. Prin urmare, închideți mai întâi schimbarea din timp, lăsând împrumuturi mai mari „pentru o gustare”.

8. Încearcă să stai departe de ofertele de împrumut. A stinge împrumuturi existente new este neprofitabil și analfabet din punct de vedere financiar. Așa că acumulezi forța de datorii sub care te poți găsi. În cazuri foarte rare, salvează, dar aceasta este o excepție de la regulă.

Și poate cel mai important sfat - asigurați-vă întotdeauna că plătiți un împrumut bancar (microîmprumut). Acest lucru nu înseamnă că trebuie să înnebunești după fiecare plată, terminându-te și enervant pe angajații băncii. Dar nu este doar posibil, ci și necesar să vă asigurați că tranzacția este încheiată cu o rambursare planificată sau anticipată a împrumutului. Întreabă și poți fi sigur că orice pretenție împotriva ta de la bancă este acum ilegală.

Construiți-vă relațiile cu instituțiile de credit în mod corect. Cunoaște-ți drepturile și nu ezita să le aperi.

Astăzi, aproape că nu există în țară o persoană care să nu aibă un singur împrumut valabil. Luând în considerare (scăderea și instabilitatea câștigurilor populației - în special) rambursarea anticipată a împrumutului - mod bunîmbunătățirea stării bugetului familiei. Ce este? cum se face corect? și este nevoie să te grăbești să plătești datoria?

Ce este

În acest caz, ceea ce se numește, ceea ce se aude înseamnă. Rambursarea anticipată a unui împrumut este o rambursare totală sau parțială a datoriilor conform unui contract de împrumut înainte de data expirării acestuia.

Dacă vorbim în legătură cu unul simplu, sau, atunci fiecare astfel de acord din textul principal prevede clar că fondurile sunt furnizate înainte de o anumită dată, adică la începutul acestei date, împrumutatul trebuie să ramburseze integral atât principalul. datoria și dobânda datorată pentru folosirea acesteia. În consecință, dacă vă rambursați integral obligațiile față de bancă înainte de această dată, aceasta va fi o rambursare anticipată.

Pe lângă data finală a contractului de împrumut, există și un program de rambursare a datoriilor - o plăcuță care spune la ce dată, ce sumă trebuie să rambursați. Dacă nu aveți posibilitatea de a achita integral întregul sold al datoriei - puteți face mai mult decât următoarea plată în termen - și va avea loc rambursarea anticipată parțială.

Restricții

Primul mit este că o bancă poate interzice o astfel de fraudă. Nu este adevarat. Atât Codul civil, cât și legislația bancară privind împrumutul bancar precizează clar că banca nu are dreptul de a vă interzice să plătiți în avans datoria. Mai mult, această regulă se aplică atât contractelor încheiate recent, cât și împrumuturilor primite înainte de intrarea în vigoare a acestor modificări.

Al doilea mit - banca poate lua un comision. NU! Practica de arbitraj iar explicațiile organismelor „de protecție a cetățenilor” interzic în mod clar băncilor să preia comisioane, amenzi și alte penalități pentru rambursare anticipată, chiar și - atenție - dacă acestea sunt precizate în textul contractului de împrumut. Ce înseamnă?

Să presupunem că ai luat un împrumut cu mult timp în urmă, când băncile au inclus „prudent” în textul acordului o obligație directă a împrumutatului de a plăti un comision pentru rambursarea anticipată a datoriilor. Această parte a documentului este recunoscută ca invalidă - și dacă, totuși, banca vă ia un astfel de comision, o amendă sau altceva - în procedura judiciara puteți returna cu ușurință comisionul plătit, iar băncii i se va aplica o amendă pentru încălcarea legii. Deci, cel mai probabil, băncile nu vă vor percepe un astfel de comision.

Singurul lucru pe care îl pot face în cadrul legii actuale este să ceară băncii să notifice băncii intenția lor în scris cu 30 de zile înainte. Această cifră este acum precizată în Codul civil, dar nu văd nimic critic în a aștepta o lună și apoi a achita datoria. Cel mai important punct este că cerința de a notifica băncii intenția de rambursare a împrumutului ar trebui să fie specificată în mod clar în același acord. Deci, dacă nu aveți o astfel de obligație - puteți rambursa în siguranță împrumutul anticipat în orice moment - prevederile Codului civil privind o perioadă de grație de treizeci de zile în acest caz nu se aplică automat contractului dumneavoastră.

Procedură

Deci, ați decis să plătiți datoria în avans.

Dacă plănuiți să plătiți parțial datoria - aici începe distracția! În teorie, dacă valoarea datoriei principale a scăzut, atunci ar trebui să scadă și dobânda pentru utilizarea fondurilor - adică banca trebuie să refacă programul de plată conform acordului.

De fapt, totul nu este atât de banal. Există trei scenarii posibile pentru desfășurarea evenimentelor.

A) banca va recalcula programul de plată - acesta este ideal. Cel mai important lucru este ca noul program să fie formalizat ca un acord adițional la contract și semnat de bancă. Numai așa și nimic altceva - fără înțelegeri verbale cu operatorul de tipul „acum poți plăti mai puțin”.

B) banca nu va modifica nimic - vi se va oferi să continuați să plătiți conform graficului de plată cu aceleași sume, doar terminați de achitat creditul mai devreme. Nu e bine o opțiune bună- va exista o plată în exces a dobânzii.

În cazul unei ipoteci, această opțiune nu va funcționa - graficul de plată, ca parte integrantă a contractului de împrumut, este înregistrat împreună cu acordul de gaj la camera de înregistrare. În consecință, depozitul nu va fi scos din apartament până când nu finalizați graficul de plată! Deci se impune înlocuirea graficului de plată și înregistrarea ulterioară a acestuia la camera de înregistrare.

Pasul 4. În cazul rambursării anticipate integrale a împrumutului, asigurați-vă că luați un certificat de la bancă că ați achitat integral datoria, ați servit-o bine, iar banca nu are pretenții împotriva dvs. Doar în cazul în care. Asta o să ne mai folosească.

Pasul 5 (opțional). După o lună sau două - întrebați BCH pentru caracteristicile dvs. - și.

Cel mai important punct în orice închidere anticipată a datoriilor! Daca ai asigurare obligatorie (personala sau de bunuri), studiaza cu atentie atat contractul de imprumut cat si contractul de asigurare pentru a recalcula cuantumul primei de asigurare urmatoare.

Condiții

La momentul redactării acestui articol, aproape toate băncile considerate de autor aveau condiții destul de acceptabile pentru rambursarea anticipată a împrumuturilor nou emise. Niciunul dintre ei nu a avut amenzi sau comisioane - nicio altă „încălcare financiară a împrumutatului”.

Sberbank pentru toate creditele acordate persoanelor fizice (atât pentru nevoi simple, cât și pentru credite ipotecare) permite această procedură, cel puțin integral, cel puțin parțial în orice sumă. Singura condiție declarată este depunerea unei cereri de notificare care să indice data și numărul de cont de la care se va efectua plata. Singurul lucru condiție cerută- data tranzacției trebuie să fie o zi lucrătoare. Deci totul este logic și în cadrul legii.

Condiții similare pentru creditele ipotecare.

VTB24 are, de asemenea, o procedură bazată pe notificare pentru toate creditele de consum. Tot ce trebuie să faceți este să completați o cerere la sediul băncii cu o zi înainte ca plata să nu fie o cerință atât de imposibilă. Rambursarea anticipată completă este posibilă în orice zi după data înregistrării unei astfel de cereri (adică, dacă ceva nu funcționează pentru dvs. - este în regulă - aveți timp înainte de a elimina încărcătura de credit de la dvs.).

Cu anularea parțială, totul este ceva mai complicat - este posibil să plătiți înainte de termen doar la datele plăților regulate conform programului (ceea ce, în general, nu contravine legislației actuale). Dar suma minimă este limitată de termenii individuali ai contractului.

Dar VTB24 are un „truc” - pentru fiecare anulare anticipată parțială, puteți alege: fie pentru a reduce durata acordului, fie pentru a reduce suma plăților lunare ulterioare - în orice caz, banca va recalcula programul de plată pentru dvs. .

La Homecredit Bank, procedura (cel puțin completă, deși parțială) este din ce în ce mai simplă: nu trebuie să scrieți niciun extras - sunt bani suplimentari pentru a plăti datoria - o plasați în cont pentru rambursare - în aceeași zi banca anulează banii „în plus” în contul de plată a datoriilor.

Alfabank permite rambursarea anticipată parțială sau integrală a tuturor împrumuturilor sale emise în condiții similare. Pentru a închide complet datoria, nu trebuie să scrieți nicio declarație - este suficient să clarificați suma rămasă prin telefon și să depuneți suma necesară de fonduri în cont (apropo, acest lucru se poate face fără a vizita biroul băncii - printr-un bancomat).

Pentru o plată parțială, trebuie să scrieți o cerere în avans și să depuneți fonduri suplimentare în contul de rambursare a creditului la data prevăzută de graficul pentru următoarea plată.

Este profitabil să o faci?

Din punctul de vedere al împrumutatului – părerea mea personală – cu siguranță da. În actuala incertitudine economică, cu cât scapi mai repede de datorii, cu atât mai bine. DAR, subliniez, aceasta este opinia personală a autorului.

Este profitabil pentru bănci? la momentul scrierii acestui articol - da - băncile se confruntă cu o lipsă de lichiditate, așa că chiar au nevoie de un aflux suplimentar de bani.

Singurul moment în care ei pot „să se uite cu îndoială la împrumutat este atunci când, de exemplu, ai luat un împrumut pentru a cumpăra bunuri într-un magazin timp de 10 luni și l-ai rambursat o lună mai târziu. Băncile „nu-i plac foarte mult astfel de împrumutați” și îi pot adăuga pe listele de „clienți nedoriți” - adică atunci în această bancă pot refuza să emită un nou împrumut. Dar nu un fapt.

Deci depinde de tine: fie să cheltuiești „bani gratuit” pentru a reduce povara datoriilor, fie să cheltuiești pentru „bucuriile vieții”. Nu are rost să economisești și să economisești la depozit - ratele la depozite sunt, oh, cât de departe de ratele la împrumuturi.

Când se ivește ocazia, debitorii de credit încearcă să scape cât mai curând posibil de povara datoriilor. Sau cel puțin să-l slăbească. Dar cum are loc rambursarea anticipată a împrumutului? Din punct de vedere juridic, această procedură este reglementată de două acte. Acestea sunt legile federale Nr. 284 din 19.10.2011 și Nr. 353 din 21.12.2013. Precum și articolele nr. 809 și nr. 810 din Codul civil al Federației Ruse.În primul rând, trebuie spus că acei clienți care au contractat un împrumut în numerar nu în scop comercial pot rambursa datoria de la împrumut înainte de termenul specificat în contract. Adică este un credit de consum, ipotecar, credit auto, dar în niciun caz un credit pentru deschiderea și/sau dezvoltarea unei afaceri.

Întrebări frecvente privind plățile anticipate ale împrumutului

Plata anticipata de la entitati legale se negociază într-o comandă strict individuală, specială.În principiu, acum multe bănci sunt fericite doar atunci când clientul rambursează datoria înainte de termen. Anterior, instituțiile financiare nu acceptau astfel de acțiuni și chiar aplicau amenzi. Legea federală nr. 284 a consacrat legal dreptul clienților băncilor de a plăti un împrumut în avans. Până la închiderea completă a împrumutului. În plus, criza actuală a pus pe primul loc împrumuturile pe termen scurt. Organizațiile aflate într-un mediu economic imprevizibil se străduiesc să obțină datoriile de la împrumutat cât mai curând posibil - asta este tot.

Prin urmare, Sberbank, Gazprombank, Rosselkhozbank și alții merg să întâlnească astfel de debitori în toate modurile posibile. Cu toate acestea, acest lucru nu înseamnă că împrumutatul nu se mai poate confrunta cu presiunea băncii atunci când încearcă să plătească anticipat. Unele bănci vor stabili un moratoriu de șase luni privind plățile anticipate. Altul va lua un comision pentru a recalcula restul. Dar în această situație, legea este de partea împrumutatului - acest lucru ar trebui reținut. Ce întrebări despre rambursarea anticipată a unui împrumut apar cel mai des în rândul debitorilor? Asa de:

Poate banca să interzică nivelarea datoriilor de credit înainte de perioada completă de rambursare, care este specificată în acord? Nu el nu poate. Fiecare client are dreptul în orice moment de a-și exprima dorința de rambursare preventivă a împrumutului și de a o implementa. Valoarea unei astfel de plăți în avans în cazul rambursării anticipate a unui împrumut sau a unei părți a unui împrumut este, de asemenea, determinată în totalitate de către împrumutat însuși. Singura excepție este. În cazul în care împrumutatul își încalcă obligațiile de plată, banii săi vor fi direcționați imediat către plata ratelor ratate și a dobânzii penalizatoare. Și numai atunci fondurile rămase pot fi folosite pentru a rambursa împrumutul în avans.
Serviciul de rambursare integrală a împrumutului înainte de termenul principal este gratuit? Condițiile de bază pentru rambursarea anticipată a unui împrumut sunt comune tuturor băncilor publice și private. O instituție financiară nu are dreptul de a percepe dobânzi sau comision suplimentare pentru decontarea anticipată a unui împrumut. Destul de des, într-un contract bancar este imediat indicată o clauză, care prevede capacitatea clientului de a depune orice sumă pentru a deconta la bancă cât mai curând posibil.
Clientul are dreptul de a plăti anticipat împrumutul, parțial sau integral, indiferent de suma împrumutului de rambursat și de cât timp mai rămâne până la încheierea împrumutului, conform prevederilor contractului. Dacă vorbim de rambursare anticipată parțială, atunci banca trebuie să facă unele recalculări a datoriei împrumutului.

Reguli și restricții

Deși clientul este relativ liber în ceea ce privește rambursarea anticipată a datoriilor, există totuși câteva limitări:

dacă împrumutatul decide să depună o anumită sumă în avans, banca ar trebui să fie înștiințată despre acest lucru - de preferință cu o cerere scrisă, dar puteți lăsa o cerere în biroul de internet sau puteți efectua un apel la call center;
iar aceasta trebuie făcută cu 30 de zile înainte de plata contribuției neplanificate prin contract. Deși regulile de rambursare anticipată a unui împrumut sunt flexibile și în conformitate cu paragraful 2 al articolului nr. 810 din Codul civil al Federației Ruse și partea 4 a articolului 11 din Legea federală nr. 353, perioada de avertizare poate fi redusă arbitrar. Nu este neobișnuit când contractul de împrumut specifică în mod expres perioada de la momentul aplicării până la momentul închiderii anticipate a datoriei, pe care clientul trebuie să o respecte;
este mai convenabil pentru sistemul bancar și pentru majoritatea debitorilor, ca plata rambursării preventive să fie efectuată împreună cu plata lunară obișnuită, în aceeași zi și oră (în conformitate cu partea 5 a articolului 11 din Legea federală nr. 353). Cu toate acestea, dacă este necesar, data plății poate fi amânată la orice oră convenabilă pentru împrumutat.

Schimbarea condițiilor de credit și un exemplu practic

Nu combinați rate obișnuite și neprogramate pe un împrumut. Când o persoană care a contractat un împrumut decide să depună o sumă mai mare decât suma datorată, atunci în ziua plății obișnuite este necesar să dea bani pentru această plată chiar lunară, ținând cont dobândă anuală... După ce fondurile sunt transferate către bancă, va apărea o situație când:

suma plăților efectuate lunar va scădea, iar perioada de împrumut nu se va modifica;
se va reduce timpul până la închiderea completă a creditului bancar, iar ratele lunare vor rămâne aceleași.

Adică va fi necesară recalcularea împrumutului în cazul rambursării anticipate. De obicei, clientul băncii alege pentru el însuși varianta cea mai potrivită. Cu toate acestea, banca, la rândul ei, poate insista asupra unei opțiuni. Deci, dacă ratele periodice ale împrumutului conform contractului sunt anuitate (uniforme), atunci banca tinde să reducă mărimea plăților lunare. Dacă plățile conform acordului sunt diferențiate (scăzând treptat pe măsură ce sunt rambursate), atunci banca poate începe să insiste asupra reducerii timpului de împrumut. Un exemplu simplu merită dat. Împrumutatul ia 100 de mii de ruble pentru un an. Într-un an, suma totală pe care trebuie să o returneze la bancă va fi de 120 de mii de ruble, adică ținând cont de dobândă - 20 de mii de ruble. În consecință, rata lunară va fi egală cu 10 mii de ruble. Aproximativ 8 350 de ruble vor ieși din cauza nivelării organismului de împrumut și 1 650 de ruble - aceasta este 1/12 din dobânda anuală (o eroare de până la 100 de ruble). Să existe o situație de rambursare anticipată parțială.

În primele două luni, împrumutatul plătește conform programului, iar pentru a treia decide să depună încă 30 de mii de ruble. În consecință, în a treia lună, se vor plăti 40 de mii de ruble (împreună cu plata lunară). Plus 20 de mii de ruble pentru ultimele două luni. În total, după o rambursare anticipată parțială, clientul va datora băncii încă 60 de mii de ruble (120 de mii - 60 de mii). Dacă împrumutatul nu a contribuit cu nimic suplimentar, atunci ar trebui să plătească încă 9 luni pentru 10 mii de ruble. Acum rămâne de plătit 60 de mii de ruble, care, cu plățile neschimbate, vor închide împrumutul în 6 luni. Sau împărțiți 60 de mii la 9 luni și, cu același termen de împrumut, va trebui să plătiți lunar nu 10 mii de ruble, ci 6 666 de ruble.

De remarcat că aici calculul s-a efectuat la o dobândă ANUALĂ. Adică suma pe care împrumutatul o datorează în orice caz băncii a fost calculată în avans pentru contractarea unui împrumut. Sau s-ar putea ca clientul să fi luat aceleași 100 de mii de ruble și aceleași timp de un an, dar dobânda este calculată pe luni de la plata lunară. De exemplu, 20% din 8.333 de ruble (100 de mii de ruble împărțite la 12 luni). În total, împrumutul va fi rambursat din nou la 10 mii de ruble pe lună. Dar în cazul rambursării anticipate, suma depusă va fi dedusă numai din organismul de împrumut (100 de mii de ruble). Prin urmare, în astfel de condiții, puteți economisi mult la dobândă. Apropo, acesta este motivul pentru care alte bănci se opun rambursării anticipate. Și chiar pot adăuga un client atât de zelos pe „lista gri”.

Cititorul atent va observa că la calcularea unor cifre va exista o discrepanță de una până la două sute de ruble. Cifrele de aici au fost rotunjite pentru claritate și comoditate. Într-adevăr, de regulă, în timpul recalculărilor și plăților anticipate, se obțin numere nepare „cu copeici”. De exemplu, valoarea contribuției obișnuite principale este de 10.552 de ruble și 50 de copeici. Și clientul are 30 de mii de ruble la îndemână. Deci, este mai bine să indicați că suma rambursării anticipate nu este de 19.500 de ruble, ci de 19.400 de ruble. Deoarece banca va retrage în primul rând bani în contul unei rate lunare și abia apoi în contul rambursării preventive. Și dacă cifra se dovedește a fi mai mică decât a indicat împrumutatul în cerere, atunci acești bani vor merge pur și simplu în contul bancar legat de împrumut.

Și vor filma de acolo după programul obișnuit. Același lucru se poate întâmpla dacă un client al unei bănci depune pur și simplu bani în contul său de credit, fără nicio notificare angajaților cu privire la intenția sa de a-și deconta mai devreme conturile la instituție. O situație similară va apărea dacă împrumutatul întârzie să transfere fonduri suplimentare către bancă. Cel mai bine este să depuneți bani pentru rambursarea anticipată a unui împrumut la o bancă în ajunul datei la care are loc plata obișnuită a împrumutului lunar. Trebuie avut în vedere faptul că, odată cu o simplă retragere a fondurilor financiare ale împrumutatului în contul său de credit, returnarea acestora este o procedură foarte lungă și plictisitoare, care de multe ori nici măcar nu are sens să o înceapă. Prin urmare, ar trebui să fii precis și punctual.

Închiderea anticipată a unui împrumut cu 100% și instrucțiuni finale

Dacă există o rambursare anticipată completă a împrumutului, atunci trebuie să știți valoarea exactă a soldului creditului. Îl poți calcula singur, dar este întotdeauna recomandat să verifici cu datele furnizate de un specialist bancar. Obișnuit informatie necesara persoana primește câteva ore mai târziu prin apel telefonic, mesaj SMS sau e-mail. Însă, conform părții 7 a articolului 11 din Legea federală nr. 353, banca are dreptul de a informa împrumutatul cât datorează, în termen de 5 zile calendaristice. După ce toți banii datorați băncii i-au fost returnați înainte de încheierea perioadei de împrumut, împrumutatul este sfătuit să ia o declarație de la specialistul bancar că împrumutul a fost anulat și clientul nu mai are obligații față de instituție. . Încă o dată, următoarele etape principale pot fi identificate în procesul de plată anticipată a unui împrumut bancar:

verificați pentru întârzierea plăților și amenzi; dacă există, plătiți pentru tot;
scrieți și depuneți o cerere la bancă din timp (un angajat va emite un model de formular), faceți o copie a cererii;
efectuarea sumei dorite, tinand cont de plata obisnuita;
după câteva zile, se recomandă să se verifice dacă s-a produs anularea preconizată a datoriilor;
în cazul plății anticipate integrale, merită să luați un certificat care să confirme acest fapt.

În fine, trebuie să spun că este mult mai ușor pentru cei care au contractat un împrumut prin card bancar de credit. Nu este nevoie să depuneți o cerere și să pierdeți timp așteptând. De regulă, perioada de creditare Bani nici aici nu este fix. Acesta este

Dorința de a plăti datorii cât mai curând posibil și de a rambursa împrumutul este de înțeles, probabil, de toată lumea. Împrumutații care fac plăți lunare peste cele planificate sau închid împrumutul înainte de termen, urmăresc aceleași obiective - să-și reducă plata în exces la împrumut și să scape de statutul de „debitor”. Cât de simplă este procedura de rambursare anticipată a datoriilor și vă permite să reduceți semnificativ costul împrumutului? Vă vom spune mai detaliat despre acest lucru, precum și despre partea tehnică a procesului de rambursare anticipată a creditului.

Rambursare anticipată totală și parțială a împrumutului

Puteți rambursa împrumutul înainte de termen, integral sau parțial. În primul caz, depui în cont o sumă egală cu soldul de pe „corpul” împrumutului, și dobânda acumulată la momentul rambursării. După aceea, datoria dumneavoastră la bancă este închisă. În al doilea caz, depui o sumă care depășește plata lunară indicată în grafic. Împrumutul nu este închis, dar angajații băncii sunt obligați să vă ofere un grafic de rambursare modificat: în acesta, conform acordului, fie plata planificată, fie termenul împrumutului va scădea (în ambele cazuri, suma dobânzii acumulate va fi redus).

Băncile au încercat întotdeauna să complice procedura de rambursare anticipată a creditului cât mai mult posibil și să o facă neprofitabilă pentru client. Această dorință a fost explicată simplu: finanțatorii nu au vrut să-și piardă profitul sub formă de dobândă. Acum situația s-a schimbat oarecum, dar momentele problematice rămân încă. În continuare, vom analiza temeiul legal pentru rambursarea anticipată a datoriilor și vom afla ce modificări au fost aduse legilor existente în ultimii 2 ani.

Rambursare anticipată - partea juridică a problemei

Procedura de rambursare anticipată a unui împrumut este reglementată de Codul civil al Federației Ruse. 19 octombrie 2011 a fost adoptată legea federală Nr. 284-FZ „Cu privire la modificările la articolele 809 și 810 partea 2 din Codul civil al Federației Ruse”. Acest regulament a interzis în mod oficial colectarea de amenzi și penalități de la debitori pentru rambursare anticipată. În special, legea stabilește:

Dreptul băncii de a primi dobândă de la debitor în temeiul acordului, inclusiv, până în ziua rambursării integrale sau parțiale a datoriilor (clauza 4 a art. 809 din Codul civil al Federației Ruse). Anterior, băncile aveau dreptul de a cere plata sumei dobânzii pe întreaga perioadă a contractului (indiferent de momentul în care debitorul închide efectiv împrumutul), precum și de a percepe amenzi și penalități pentru abaterile de la program. Rețineți că această lege are retroactiv, adică chiar dacă contractul dumneavoastră de împrumut prevede dreptul băncii de a cere plata pentru rambursarea anticipată totală sau parțială a datoriei, conform Legii nr. 284-FZ, aceste norme sunt invalidate.
Obligația împrumutatului de a notifica împrumutătorului intenția sa de a rambursa datoria înainte de termen cu cel puțin 30 de zile înainte de data programată de rambursare, cu excepția cazului în care contractul stabilește o altă perioadă mai scurtă (articolul 810 din Codul civil al Federației Ruse). ). Acest lucru se aplică doar împrumuturilor acordate persoanelor fizice. De altfel, pentru a respecta această cerință a legii, împrumutatul trebuie să contacteze personal banca și să întocmească un aviz, pe care trebuie să îl accepte și să îl înregistreze.
Posibilitatea rambursării anticipate a datoriei cu acordul creditorului (clauza 2 din art. 810 C. civ.). Anterior, acest paragraf nu era în Codul civil. Acum băncile, neputând amenda debitorii, au dreptul să le interzică posibilitatea de rambursare anticipată. Acesta este folosit de multe instituții financiare, mai ales când vine vorba de achitarea creditelor ipotecare și a creditelor auto. În unele cazuri, băncile indică suma minimă de rambursare anticipată a împrumutului. Formal, acest lucru se face pentru a nu permite clienților să abuzeze de capacitățile lor, în practică - pentru a limita dreptul clientului de a reduce supraplata la credit.

Alte schimbări sunt așteptate în viitorul apropiat. cadru legislativ: În această toamnă, în a doua lectură, Duma de Stat va lua în considerare legea „Cu privire la creditarea de consum”, care prevede interzicerea sau impunerea de comisioane pentru rambursarea anticipată a creditelor ipotecare în primul an al contractului de împrumut.

Schema de rambursare anticipată a împrumutului poate diferi pentru fiecare bancă. În continuare, vom lua în considerare principalele opțiuni și vom oferi recomandări acelor debitori care doresc să ramburseze creditele din timp și, în același timp, nu au probleme cu creditorii lor.

Reguli pentru înregistrarea rambursării anticipate a unui împrumut și recomandări de bază pentru debitori

Majoritatea băncilor au aprobat următoarea diagramă rambursarea anticipată a împrumutului total sau parțial:

cu cel puțin 30 de zile înainte de data programată de rambursare a fondurilor, împrumutatul vizitează sucursala băncii unde este emis împrumutul și întocmește un aviz de intenție, indicând suma preconizată a plății;
de obicei, trebuie să suni managerul pentru a primi un răspuns. În majoritatea băncilor, „consimțământul tacit” poate fi obținut imediat, dar uneori trebuie să așteptați până la 5 zile;
finanțatorii vă vor spune termenul până la care trebuie efectuată plata. Aceasta este de obicei data la care se efectuează plata planificată obligatorie. Nu trebuie să vii la bancă în ziua respectivă. Puteți depune fonduri în cont în avans, dar programul va fi recalculat în ziua stabilită pentru efectuarea plății planificate (dacă rambursarea este parțială). Cu o rambursare anticipată completă a fondurilor, restricțiile de dată sunt rareori aplicate, deoarece programul nu trebuie să fie recalculat;
în cazul rambursării parțiale a fondurilor, după expirarea zilei stabilite pentru efectuarea plății planificate, clientul trebuie să contacteze sucursala băncii pentru a primi graficul de plată modificat;
cu rambursarea integrala, clientul trebuie sa contacteze sucursala si sa primeasca o notificare scrisa ca contractul sau de imprumut este inchis (de obicei banca emite o scrisoare intocmita pe antet semnata si stampilata de seful unitatii teritoriale). Este necesar sa primesti o notificare macar pentru a fi sigur ca banca nu mai are nicio creanta fata de tine, nu ai nicio datorie restante, care va fi apoi perceputa cu dobanzi si penalitati. De asemenea, aceste scrisori pot fi solicitate atunci când solicitați un împrumut la o altă bancă și în cazul unor situații disputabile cu istoricul de credit al unui client. Organizațiile de credit pot „uita” să furnizeze informații către BCH că v-ați închis împrumutul în avans.

Schema de mai sus este cea mai comună. Există și variații, de exemplu:

unele bănci pot recalcula programul în orice zi, astfel încât să poți rambursa împrumutul înainte de termen la orice oră convenabilă pentru tine;
graficul modificat poate fi emis înainte de efectuarea plății, dar intră în vigoare după plata anticipată parțială a debitului;
în unele instituții de credit, procesul de rambursare anticipată este simplificat pe cât posibil. Puteți, fără a notifica banca, în mod independent, de exemplu, utilizând serviciile bancare prin Internet, să depuneți în cont o sumă mai mare decât plata planificată și apoi să imprimați programul de plată nou generat. În acest caz, în cazul rambursării anticipate integrale, se recomandă totuși să contactați sucursala și să primiți o scrisoare despre închiderea împrumutului.

Având în vedere procedura de rambursare anticipată, ar trebui să reveniți la problema beneficiilor acesteia. Mai multe despre asta.

Calculul beneficiului de rambursare anticipată: când este recomandabil să fii „înainte” în termen?

După cum puteți vedea, după ce ați plătit datoria cu șase luni înainte de termen, contrar credinței populare, veți economisi mai mult cu schema de anuitate.

Astfel, ne-am asigurat că rambursarea anticipată, totală și parțială, a datoriilor este întotdeauna profitabilă, în ciuda faptului că băncile încearcă să complice această procedură în toate modurile posibile. Acumulând fonduri și fără a economisi timp, puteți reduce semnificativ suma plății în exces a împrumutului. În plus, a scăpa de statutul de „debitor” are întotdeauna un efect rodnic asupra unei persoane: libertatea financiară este un aspect important care nu trebuie uitat.