Care este suma pentru rambursarea împrumutului. Suma rambursării anticipate integrale a împrumutului. Cum să te afli și să te calculezi? Capcanele și posibilele probleme

Banks Today Live

Articole marcate cu acest semn mereu relevant... Ne uităm la asta

Și comentariile la acest articol au răspuns avocat calificatși autorul însuși articole.

Devenind un împrumutat al Sberbank, trebuie să vă amintiți nu numai despre obligațiile dvs., ci și să vă cunoașteți drepturile. Deci, orice client, dacă apare oportunitatea, poate rambursa împrumutul în Sberbank înainte de termen. Acest drept este atribuit clientului printr-un contract de împrumut și nu este însoțit de un comision sau amendă. Vă vom spune despre cum să vă achitați datoria înainte de termenul limită din articolul nostru.

După ce a primit un împrumut de la bancă, clientul are ocazia să-și rezolve problemele financiare, dar în același timp primește anumite obligații de credit către bancă. În contul plății împrumutului, împreună cu suma primită de la bancă, împrumutatul va trebui, de asemenea, să plătească un comision sub formă de dobândă. Într-un efort de reducere a plății globale în exces, mulți împrumutați încearcă să găsească modalități de a-și achita obligațiile de credit cât mai repede posibil.

Desigur, pentru debitor, aceasta este o modalitate reală de a nu plăti în exces bani în plus către bancă. Și dacă considerați că media rata dobânzii este de aproximativ 17-19%, atunci aceasta este o economie destul de bună pentru bugetul familiei.

Cu doar câțiva ani în urmă, dreptul la rambursare anticipată era disponibil doar în unele bănci. Într-adevăr, pentru o instituție financiară, aceasta este o pierdere gravă a profitului așteptat. Și astfel de încercări de reducere a perioadei de rambursare sau de încetare completă a contractului de împrumut au fost pedepsite cu amenzi grave. Astăzi, multe bănci oferă posibilitatea de a nu plăti în exces, fără a percepe amenzi și penalități.

La discreția clientului, băncile prevăd două tipuri de rambursare anticipată a împrumutului:

1. Parțial- clientul o dată sau la fiecare plată următoare efectuează o sumă mai mare decât cea prevăzută în contractul de împrumut. După efectuarea următoarei plăți, în ziua debitării fondurilor, va trebui să scrie o cerere la bancă, care să indice suma creditată. După acceptarea plății, consultantul va pregăti un nou program de plată pe baza sumei depuse. În funcție de metoda de rambursare a datoriilor, fie durata împrumutului, fie plata lunară va scădea.
2. Complet- clientul plătește suma corespunzătoare soldului împrumutului și suma dobânzii prevăzute pentru data rambursării următoarei plăți lunare. Pentru a calcula suma necesară de plătit, puteți utiliza calculatorul de credit pentru rambursarea anticipată a unui împrumut pe site-ul web al băncii sau contactați direct banca, evitând astfel inexactități în calcule.

Notă! Dacă, dintr-un anumit motiv, o sumă mai mică decât cea prevăzută de calculele ofițerilor de credite ajunge în contul Sberbank, atunci se vor percepe dobânzi și amenzi pentru suma rămasă a datoriei.

Fără greș, după rambursarea integrală a datoriei de credit, ar trebui să luați o imprimare a contului de credit de la managerul băncii. Ar trebui să vi se primească o chitanță cu sold zero de plătit. Deci, vă puteți asigura că împrumutul este rambursat integral.

Citește și:

Este posibilă returnarea dobânzii la împrumut?

Caracteristici ale rambursării anticipate complete a împrumutului

Dacă totul ar trebui să fie simplu cu rambursare parțială: ați plătit mai mult, ați depus o cerere la data plății și banca v-a creditat suma cu titlu de datorie. Cu rambursarea integrală, totul este mult mai complicat. Mulți nu știu cum să ramburseze corect un împrumut, astfel încât banca să nu aplice nicio amenda.

La început, condiții: toate băncile interzic rambursarea anticipată a împrumutului până la o lună de la înregistrare. Unele instituții financiare reglementează această perioadă timp de două, trei sau chiar patru luni.

În al doilea rând, cerere: înainte de a depune suma necesară într-un cont bancar, trebuie să anunțați banca în avans (30 de zile, 3 sau 6 luni, în funcție de termenii acordului) că intenționați să achitați integral datoria. Acest lucru se poate face fie la o sucursală bancară, fie prin trimiterea unei cereri prin web banking.

Notă! Cererea corespunzătoare este întocmită exclusiv în scris și trebuie acceptată de un administrator autorizat și certificată prin ștampila băncii. Este recomandabil să faceți două copii ale declarației, pentru ca ulterior, în caz de circumstanțe neprevăzute, să vă dovediți cazul.

În al treilea rând, recalcularea: pentru a depune suma corectă în cont, ordonatorul de credite trebuie să facă un calcul financiar corect al costului final al împrumutului, excluzând comisionul bancar care era de așteptat să fie primit pentru întreaga perioadă de utilizare bani împrumutați... Și numai după ce ați primit suma necesară pentru plată, puteți să completați contul de credit în ziua stabilită pentru următoarea plată lunară (doar o săptămână).

Cum poți plăti datoriile

Pentru a achita datoriile, puteți utiliza una dintre metodele disponibile:

1. Plătiți suma necesară prin casieria băncii și primiți imediat un extras de cont de credit pentru a vă asigura că împrumutul este rambursat integral;
2. Folosiți serviciile terminalului, prin care să depuneți suma solicitată în cont.
3. Puteți rambursa împrumutul prin Sberbank online. Pentru a face acest lucru, trebuie să aveți un cont bancar sau un card în care să fie stocată suma necesară pentru transfer și, utilizând webbanking, să completați contul de credit, din care va fi debitată suma necesară pentru a achita datoria.
4. De asemenea, este posibil să transferați bani folosind orice altă bancă parteneră, dar comisionul pentru un astfel de serviciu va fi mult mai mare.
5. O altă modalitate accesibilă este utilizarea serviciilor de ordine poștală.

Anuitate și plăți diferențiate: când este recomandabil să rambursați împrumutul mai devreme?

În funcție de tipul de plăți stipulat în contractul de împrumut, se determină oportunitatea rambursării anticipate a împrumutului. În majoritatea cazurilor, apare întrebarea: „Cum se închide un împrumut cu o plată minimă a dobânzii?” Și totul este foarte simplu:

• Pentru plăți de anuitate, valoarea plății lunare este egală pe toată perioada de rambursare a datoriilor. Cu toate acestea, trebuie avut în vedere faptul că în prima jumătate a termenului, partea principală a plății lunare este dobânda și numai la sfârșitul perioadei de împrumut clientul plătește partea principală a împrumutului. Prin urmare, dacă doriți să rambursați împrumutul înainte de termen, trebuie să faceți acest lucru în prima jumătate a termenului, astfel încât să puteți reduce serios suma dobânzii plătite.
• Cu plăți diferențiate valoarea ratei lunare este în continuă scădere, deoarece dobânda se acumulează pe soldul organismului de împrumut. Prin urmare, cu cât devine posibilă rambursarea parțială sau totală a împrumutului, cu atât va fi mai mică suma plății în plus pentru dobânda acumulată.

Citește și:

Particularitățile înregistrării produselor de debit ale băncilor ruse de către nerezidenții Federației Ruse

Calculul rambursării anticipate a împrumutului

Pentru a calcula corect suma împrumutului pe care trebuie să o plătiți pentru rambursarea anticipată a datoriilor, cel mai bine este să utilizați serviciile unui ofițer de împrumut. Numai el va efectua calculul corect al dobânzii care trebuie plătite băncii pentru serviciile prestate.

Cu toate acestea, puteți face întotdeauna un calcul preliminar independent folosind un calculator de împrumut, în care este suficient să introduceți datele despre împrumut. De exemplu, luați în considerare calculul rambursării parțiale anticipate a datoriilor.

După calculare, obținem următoarele date:

• înainte de depunerea a 200 de mii de ruble în contul datoriei pentru a patra lună de creditare, datoria se ridica la 341 842,04 ruble. , iar suma plății lunare a fost de 19585,24 ruble.
• după efectuarea unei plăți suplimentare, soldul datoriei s-a ridicat la 141.842,04 ruble. , valoarea plății lunare a scăzut la 8126,52 ruble pe lună, iar economiile totale la plata dobânzilor către bancă au scăzut cu 29173,04 ruble.

În consecință, sarcina lunară a scăzut semnificativ, iar economiile totale la plata dobânzilor către bancă s-au ridicat la aproape 30 de mii de ruble, ceea ce este practic egal cu 1,5 luni de plată a obligațiilor de împrumut.

Pentru a calcula costul integral al unui împrumut, puteți utiliza formula și puteți calcula singură suma:

SPDP = OD + P

P = (OD × SK × DI) / 36500

Componente de calcul:
SPDP- suma rambursării anticipate integrale;
OD- datoria principală a împrumutului;
NS- rata dobânzii;
SC- rata de creditare pe an;
Zile- termen de împrumut folosit.

După completarea tuturor datelor, vom primi suma necesară pentru plată într-o anumită zi de credit.

Calculator de rambursare anticipată a împrumutului

Nu doriți să intrați în formule matematice, ci doriți doar să obțineți un răspuns? Apoi completați câmpurile calculatorului de rambursare anticipată și obțineți un răspuns instantaneu. Vă rugăm să rețineți că acest calculator poate calcula rambursarea anticipată a unui împrumut atât cu plata unei anuități, cât și cu una diferențiată. De asemenea, puteți obține cu ușurință rezultatul atât în ​​cazul rambursării anticipate integrale, cât și parțiale a împrumutului.

Returnăm asigurarea în caz de închidere anticipată

Luând un împrumut, deveniți un ostatic involuntar al serviciilor suplimentare pe care banca le impune. Una dintre ele este asigurarea. Fără asigurare, nu vi se va acorda un împrumut pentru a cumpăra o casă sau o mașină și cu greu veți putea obține un împrumut serios fără asigurare de viață și invaliditate. Desigur, pentru o bancă, aceasta este o modalitate de a-și reduce riscurile, dar pentru un client, acestea sunt costuri suplimentare, care de cele mai multe ori sunt destul de grozave.

Notă! Asigurarea este emisă pe întreaga durată a împrumutului.

Dacă clientul are încă posibilitatea de a-și achita datoriile înainte de termen, apare o întrebare logică: „Este posibil să returnăm asigurarea împrumutului în cazul rambursării anticipate?” Desigur, puteți doar dacă este prevăzut de contractul de asigurare.

În acest articol, vom lua în considerare tot ceea ce este legat de rambursarea anticipată a unui împrumut - ce înseamnă rambursarea anticipată a unui împrumut, ce înseamnă rambursarea anticipată completă a unui împrumut, cum se calculează o rambursare anticipată a unui împrumut, reguli și există vreo compensație pentru rambursarea anticipată a unui împrumut.

Rambursarea anticipată credit Este procesul de reziliere prematură a unui contract de împrumut cu o instituție de credit prin plata întregii sume a datoriei. Cu alte cuvinte, rambursarea anticipată a unui împrumut este decontarea obligațiilor dvs. de împrumut față de bancă mai devreme decât se prevede în contractul de împrumut.

Populația are întotdeauna o mulțime de întrebări cu privire la rambursarea anticipată a împrumuturilor, deoarece toată lumea a învățat deja cum să facă un împrumut, dar puțini au încercat să închidă un împrumut înainte de timp și, în general, nu toată lumea înțelege pe deplin de ce acest lucru este necesar, ce este posibil și ce nu, în caz de rambursare anticipată și ce spune legislația Federației Ruse în acest sens.

Să începem!

Tipuri de rambursare

De fapt, rambursarea anticipată a unui împrumut poate fi utilizată ca una dintre metode, dar această metodă nu este inclusă în metodele canonice de restructurare, deși oamenii rezonabili îl pot folosi ca singura metodă competentă pentru restructurarea datoriilor lor, deoarece altele nu lucrează în Rusia.

De ce să utilizăm rambursarea anticipată a împrumutului ca restructurare a datoriilor? De ce trebuie deloc să restructurezi datoria.

Fiecare bancă prezintă în felul său metodologia și condițiile de rambursare anticipată a împrumutului, dar încearcă să se bazeze pe Codul civil al Federației Ruse.

ATENŢIE! V 2011, a fost adoptat amendamentul nr. 284-FZ „Cu privire la modificările aduse articolelor 809 și 810, partea 2 din Codul civil al Federației Ruse”... Din care rezultă că băncile nu mai au dreptul la amendarea debitorilor pentru rambursarea anticipată a împrumutului, precum și nu are dreptul să solicite plata dobânzilor acumulate peste data rambursării anticipate a împrumutului. A împrumutatul, la rândul său, este obligat să notifice creditorul în scris despre intenția sa de a rambursa împrumutul înainte de termen cu cel puțin 30 de zile în avansînainte de a-și realiza intențiile. Dar, în același timp, băncile a primit dreptul de a refuza împrumuturilor rambursarea anticipată a împrumutului(acesta este deja lobby-ul bancar în acțiune).

Rambursarea anticipată a împrumutului poate fi de două tipuri:

• rambursarea anticipată completă a împrumutului
• rambursarea anticipată parțială a unui împrumut

Rambursarea anticipată completă a împrumutului presupune rambursarea integrală a întregului sold al creditului începând cu momentul actual. Citiți articolul despre cum să știți corect cât trebuie să rambursați.

Rambursarea anticipată parțială a împrumutului- aceasta este o rambursare parțială, incompletă, a soldului împrumutului, depășind cel mai adesea suma plății lunare. Ca urmare a rambursării anticipate parțiale fie suma plății lunare ulterioare, fie termenul împrumutului este redus... Este de înțeles, cu o astfel de plată, ca și cum ați închide mai multe luni în programul de plată decât ar trebui să fie.

Dacă corpul datoriei dvs. a scăzut ca urmare a rambursării parțiale, atunci banca este obligată să restructureze programul de plăți și să recalculeze suma dobânzii acumulate, și nu trebuie să uitați să îl ridicați de la bancă.

Dar toate acestea sunt posibile numai dacă contractul de împrumut cu banca nu interzice rambursarea parțială anticipată a împrumutului. Și, de asemenea, dacă acționați în acord cu banca.

Cum se calculează

Toată lumea și totul trebuie controlate! Nu trebuie să credeți orbește că banca va calcula în mod independent și sincer suma datoriei dvs. în momentul rambursării anticipate a împrumutului. Mai bine să verificați singur totul.

SPDP = OD + P

P = OD * SC * Zile / 365/100

SPDP - suma rambursării anticipate integrale a împrumutului

OD - principala datorie a corpului împrumutului

P - dobândă pentru utilizarea împrumutului

SK - rata împrumutului în termeni anuali

Zile - numărul de zile în care ați folosit banii împrumutați.

Pentru simplificarea calculării soldului datoriei în cazul rambursării anticipate a unui împrumut, puteți utiliza calculator online rambursarea anticipată a creditului pe internet.

Dar această metodă nici măcar nu garantează 90% certitudine, precum și formula de mai sus. Dacă, ca urmare a unor calcule independente, datorați băncii 2 ruble, atunci vă va spăla mai târziu.... Ai nevoie de el?

Reguli de rambursare anticipată

Pentru a vă simți ca un pește în apă, în ceea ce privește rambursarea anticipată a împrumuturilor, trebuie să cunoașteți regulile de aur pentru rambursarea anticipată a unui împrumut:

1. Este posibilă rambursarea totală sau parțială a împrumutului... Acestea sunt două forme diferite de rambursare anticipată a unui împrumut, este scris despre ele chiar mai sus
2. În cazul rambursării anticipate parțiale a împrumutului fie termenul, fie plata lunară este redusă.
   În cazul rambursării anticipate parțiale a împrumutului, banca este obligată să vă restructureze programul de plată
3. În cazul rambursării anticipate parțiale a împrumutului, suma de plată trebuie să fie mai mare decât suma de plată lunarăîn caz contrar, plata va fi considerată următoarea taxă lunară
4. Este necesar să plătiți Atentie speciala calcularea greșită a sumei datoriilor, nu o faceți singur, ci instruiți angajatul băncii
5. Anunțați banca despre rambursarea anticipată a împrumutuluiîn scris despre intențiile lor
6. Nu se percepe niciun comision pentru rambursarea anticipată
7. Controlează calculele și acțiunile băncii
8. Puteți rambursa împrumutul la începutul unei luni, după înregistrarea sa (aceasta este legea), și în unele bănci mult mai devreme
9. Ca urmare, primiți o confirmare scrisă de la bancă că nu există datorii

ATENŢIE! Acordați atenție contractului de împrumut. Legea vă permite să rambursați împrumutul înainte de termen într-o lună după ce l-ați emis. Dacă banca are alți termeni în acord, atunci încalcă legea, dar pentru a dovedi acest lucru, trebuie să începeți procedurile judiciare cu banca. În caz contrar, angajații instituției de creditare vă vor introduce în contractul de împrumut pe care l-ați semnat.

Compensarea rambursării anticipate

Destul întrebare frecventă de la utilizatorii „verzi” ai serviciilor de credit întrebarea este - există vreo compensație pentru rambursarea anticipată a împrumutului?

Citește și

Cum este împrumutul la Sberbank

Îi vom răspunde separat, astfel încât să fie clar pentru toată lumea și pentru totdeauna.

Nu se oferă nicio compensație pentru rambursarea anticipată a împrumutului! Nici banca, nici legislația Federației Ruse nu au venit încă cu această idee. Acest lucru nu a fost niciodată practicat și probabil că nu va fi practicat.

Din ce geamandură trebuie să vă compenseze banca pentru ceva? Ai pierdut ceva, ai cheltuit ceva?

Dacă vorbim despre restituirea asigurării în cazul rambursării anticipate a unui împrumut sau despre restituirea dobânzii, atunci acestea sunt lucruri complet diferite (banca lor în unele cazuri revine), dar este foarte dificil să le recunoaștem ca formă de compensare din punctul de vedere al sarcinii semantice.

Ordin

În general, procedura de rambursare anticipată a unui împrumut pare foarte simplă.

ATENŢIE! Dacă în orașul dvs., dintr-un motiv sau altul, nu mai există sucursala băncii în care ați contractat un împrumut, iar cea mai apropiată este de câteva sute de kilometri, atunci Puteți rambursa împrumutul înainte de termen de la distanță... Cel mai dificil lucru în acest caz va fi să solicitați rambursarea anticipată a creditului în această bancă. Acest lucru poate fi făcut de către Russian Post: trimiteți o scrisoare recomandată la adresa băncii cu o chitanță de retur și o listă de atașamente. Este mai bine să faceți acest lucru cu 30 de zile înainte de data planificată a rambursării anticipate a împrumutului, astfel încât totul să fie în conformitate cu legea. Și abia apoi rambursați împrumutul într-un mod îndepărtat. Nu vă fie teamă că nu ați vizitat banca, că nu ați vorbit cu angajatul, că nu a semnat nicăieri, această metodă de rambursare a împrumutului este foarte fiabilă din punct de vedere juridic pentru rezolvarea contradicțiilor în instanță.

În alte situații standard, este mai corect să faceți următoarele acțiuni progresive:

• vizitați sucursala dvs. bancară
• consultați-vă cu un angajat al băncii cu privire la momentul și procedura de rambursare anticipată a împrumutului în general
• cere angajatului să calculeze rambursarea anticipată a împrumutului (dacă este posibil, verifică acuratețea calculelor acasă)
• ia o formă cereri de rambursare a împrumuturilor, completați-l în duplicat
• și să depună o cerere în conformitate cu cerințele băncii pentru termenul limită de depunere (ca urmare, angajatul băncii trebuie să pună un semn asupra acceptării cererii pentru a fi luată în considerare)
• în plus, este posibil să vizitați din nou sucursalele băncii pentru a depune suma datoriei prin casieria băncii
• sau să plătească suma datorată în alte moduri (printr-un bancomat bancar, terminal, Zona personală pe site-ul băncii etc.)

Dar dacă decideți să faceți totul pentru a nu vizita biroul băncii (indiferent dacă este vorba de un calcul independent al sumei de rambursare anticipată a împrumutului, o căutare independentă de eșantioane de aplicații pe internet etc.), în opinia noastră, acesta este nu întru totul adevărat și poate contribui la erori critice... Este mai ușor și mai bine să nu te lenești și să mergi la sucursala băncii unde vei rambursa împrumutul înainte de termen.

Condiții

Condițiile de rambursare anticipată a împrumutului sunt destul de variate și depind foarte mult de banca respectivă. Varietatea se referă cel mai adesea la momentul rambursării anticipate (unele bănci permit rambursarea împrumutului a doua zi după emisiune), la momentul și forma cererii etc.

Practica arată: mulți cetățeni nu înțeleg problema rambursării datoriilor, în plus, au un împrumut și adesea mai mult decât unul. Greșelile atunci când interacționează cu instituțiile financiare și de credit sunt produse chiar de împrumutații care s-au orientat spre servicii de împrumut nu pentru prima dată. Dacă ați decis deja să împrumutați bani de la bancă, ar trebui să calculați în avans costurile plății dobânzii și să clarificați posibilitățile de plată anticipată fără costuri suplimentare neașteptate pentru dvs.

Este rentabilă rambursarea anticipată a împrumutului

Se consideră normal ca împrumutatul să caute să economisească cât mai mult posibil la plățile în exces pe fondurile de împrumut și una dintre modalități este să plătească înainte de timpul convenit. A rambursa datoria înainte de termen înseamnă a achita integral datoria înainte de data specificată în contractul de împrumut. Termenul „rate” se referă la depunerea sumelor mai mari decât programul obișnuit de plăți. Care este cel mai bun mod de a rambursa un împrumut, astfel încât să fie rentabil?

Rambursarea anticipată a unui împrumut de consum, din perspectiva persoanei care urmează să fie creditată, este pozitivă, deoarece oferă împrumutatului economii monetare. Pentru o organizație bancară, calcularea de către debitor a datoriei înainte de termen nu este interesantă din punct de vedere financiar. La prima vedere, acest lucru nu este pe deplin clar: debitorul returnează banii creditorului integral, dar acest lucru amenință instituția comercială cu pierderea plăților dobânzilor planificate. Prin urmare, orice bancă încearcă să încheie un acord cu un beneficiu pentru sine, astfel încât împrumutatul să nu aibă un stimulent pentru a rambursa datoria prematur.

Dacă un cetățean încetează să mai plătească datoria, aflându-se în situații financiare dificile, în acest caz, creditorul, de regulă, nu rămâne în pierdere. Prin colectarea datoriilor restante printr-o decizie judecătorească sau printr-o companie de colectare, creditorul primește venituri suplimentare sub formă de amenzi și penalități sau din vânzarea de garanții. În caz de decontare anticipată, banca trebuie să modifice programul de plată, recalculând cheltuielile cu dobânzile, reducându-le nu în favoarea sa.

Avantaje și dezavantaje

Instituțiile financiare și de credit apelează la tot felul de trucuri care împiedică dorința clienților de a încheia contractul înainte de data planificată, specificată. Până la 1 noiembrie 2011, băncile practicau penalități pentru ratele mai mari de decontare a datoriilor, care acopereau profitul pierdut al creditorului. După intrarea modificărilor legislative la Codul civil Federația Rusă, a devenit posibilă rambursarea datoriei împrumutului mai devreme de termenul limită fără penalități în orice moment.

Pentru cei care doresc să profite de avantajul principal al plății anticipate - economii la plățile dobânzilor - este necesar să nu uitați să anunțați creditorul în scris cu privire la astfel de intenții fără greș. Aceasta este dată cu treizeci de zile înainte de data programată. În prealabil, ar trebui să citiți cu atenție termenii contractului și regulile pentru astfel de cazuri, deoarece circumstanțele care nu sunt întotdeauna convenabile pentru împrumutat pot fi stabilite aici. Fi atent la:

• data stabilirii anticipate;
• limita minimă pentru rambursare (de obicei egală cu suma standard de plată);
• succesiunea plăților;
• metoda de a aduce o contribuție.

Dorința cetățenilor de a scăpa de povara creditului este de înțeles, dar în funcție de situația economică din țară, este în mod obiectiv neprofitabil să plătească datoria în avans. Într-o situație de criză, creșterea prețurilor la bunuri pe fondul inflației, se creează circumstanțe pentru debitori atunci când o persoană returnează mai puțini bani decât a luat, în timp ce suma rămâne aceeași. În plus, cu rate de creștere inflaționiste împrumut nou vor fi, de asemenea, furnizate la tarife mai mari.

Dintre împrumuturile pentru care este mai bine să achitați cât mai repede posibil, primul loc este ocupat de împrumuturile exprese emise în centrele comerciale la achiziționarea de bunuri. Acest tip de „bani rapizi” este scump. Rentabilitatea externă a înregistrării rapide, absența cerințelor documentare se transformă în rate ridicate, iar bunurile cu împrumut expres, chiar și pe termen scurt, costă dublu față de cost.

Cerințe de limitare a băncii

Conform analizei sectorului financiar, 2 din 10 împrumuturi sunt plătite înainte de termen, în care deținătorii de ipoteci sunt în frunte, apoi beneficiarii de împrumuturi auto și debitori consumatori. Pentru bancă, principala sursă de venit este dobânda produse de credit: dacă suma datoriei este mai mare, atunci cheltuielile cu dobânzile sunt mari. Prin urmare, orice bancă nu dorește să rateze beneficiul veniturilor din dobânzi, iar instituțiile financiare sunt asigurate împotriva riscului închiderii anticipate deja în etapa de încheiere a unui contract de împrumut, utilizând un sistem de decontare a rentei.

Banca nu are dreptul să refuze împrumutatul astăzi în conformitate cu normele legislative în domeniul creditării, astfel cum a fost modificată prin legea din 19.10.2011 nr. 284-FZ (în baza acordurilor semnate înainte de 01.11.2011). Drept urmare, în cadrul cerințelor legale, băncile își stabilesc propriile reguli de rambursare prematură a împrumuturilor. Măsurile restrictive sunt condițiile pentru stabilirea unui moratoriu asupra plăților în primele luni ale acordului, metodele specifice de depunere a banilor, prezența comisioanelor și limitarea sumelor minime pentru plată.

Tipuri de plăți de împrumut

Când solicitați un împrumut, clarificați dacă aveți dreptul de a alege un sistem de rambursare a datoriilor. Caracteristicile tacticii ulterioare de anulare anticipată depind de opțiunea utilizată. Băncile practică astăzi metode diferențiate și de anuitate. Prima opțiune implică o scădere lunară a plăților regulate, iar a doua, împrumutatul trebuie să plătească o sumă fixă ​​în fiecare lună.

Plata diferențiată constă dintr-o sumă fixă, fixă, direcționată către rambursarea organismului de împrumut, care se calculează proporțional cu numărul de luni ale contractului. A doua parte a plății este dobânda la soldul împrumutului. Cu opțiunea de anuitate, se calculează întregul cost al împrumutului (cu excepția unui comision unic) și apoi împărțit la perioada de creditare.

Ce împrumuturi sunt mai bine de rambursat cu plăți diferențiate

Într-o schemă de contribuții diferențiate, împrumutatul plătește mai întâi contribuții mari, dar ulterior valoarea acestora este redusă prin reducerea cheltuielilor cu dobânzile la scăderea datoriei. Atunci când fondurile sunt depuse, soldul datoriei și dobânzile acumulate asupra acesteia sunt recalculate automat, scăzând în același timp. Este mai profitabil să alegeți acest sistem pentru împrumuturi pe termen lung și voluminoase (credit ipotecar, auto), este potrivit pentru cetățeni:

• având un venit instabil;
• cei care doresc să reducă plata în exces;
• emiterea unui împrumut pentru o perioadă lungă de timp.

Caracteristici ale rambursării pentru plăți de anuitate

În ceea ce privește cea mai bună rambursare a unui împrumut de consum, sistemul de plăți devine o prioritate. Cu o anuitate, rata, dacă este plătită înainte de termen, este utilizată pentru a achita atât cheltuielile cu organismul de împrumut, cât și cheltuielile cu dobânzile. Programul inițial include principalul, dobânzile și comisioanele constante, împrumutatul plătind în avans cea mai mare parte a plăților dobânzilor - o mare parte din acestea servește dobânzile acumulate și nu corpul împrumutului.

Până la sfârșitul mandatului, partea principală deja în curs pentru a achita datoria principală. În caz de rate anticipate, programul de plată este încălcat. Dobânzile plătite anterior în avans sunt clasificate legal pentru bancă ca îmbogățire nejustificată și trebuie recalculate. Schema de anuitate este utilizată de persoane fizice pentru împrumuturi de consum. Metoda este benefică pentru stabilitatea plăților, planificarea bugetară și este potrivită pentru următoarele categorii de cetățeni:

• având un salariu stabil;
• cei care nu au capacitatea financiară de a plăti mai mult decât o sumă fixă;
• acordarea unui împrumut pentru o perioadă scurtă.

Opțiuni de rambursare a împrumutului

Există o diferență între plata parțială și integrală a împrumutului. În cazul rambursării anticipate parțiale, suma datoriei este redusă cu suma depusă. Iată posibile opțiuni, negociate anterior prin acord:

• plata se încasează la o plată obișnuită și trebuie să aveți fonduri în cont pentru a debita suma următoarei plăți și o contribuție suplimentară;
• datorită contribuției, datoria principală este imediat redusă și volumul plăților este recalculat, apoi o sumă mai mică trebuie plătită în ziua plății.

La rambursarea integrală, împrumutatul plătește bani gheata, corespunzător soldului corpului debitului în cuantumul dobânzii acumulate pentru această perioadă. Orice rambursare este benefică pentru împrumutat, mai ales în legătură cu o ipotecă, oricât de disuasivi ar putea fi angajații băncii. Pe lângă economiile financiare, cetățeanul primește deplin dreapta cedarea bunurilor, scutirea de asigurarea obligatorie a bunurilor.

Singurul dezavantaj este că nu toată lumea poate găsi fonduri pentru plăți înainte de termen, fără o scădere semnificativă a venitului din partea bugetului familiei și nevoia de a solicita un nou împrumut. Trebuie avut în vedere: băncile adaugă adesea „adoptatori timpurii” la lista neagră a persoanelor care, atunci când solicită din nou un împrumut, pot fi pur și simplu refuzate fără explicații. Prin urmare, rambursarea anticipată efectuată până la sfârșitul contractului va deveni un plus suplimentar pentru istoricul dvs. de credit.

Cum să rambursați în mod corespunzător un împrumut

Algoritmul de plată în avans este determinat de condiții de credit specifice. De regulă, succesiunea acțiunilor debitorului este următoarea:

1. Anunțați organizația bancară despre plata planificată. De obicei, este stabilită o scadență de cel puțin 14 zile, deși băncile individuale permit rambursarea în orice moment fără notificare prealabilă.
2. În ziua plății, depuneți suma necesară pe card / cont. Metoda de completare este prevăzută de termenii acordului.
3. Completați o cerere de rambursare a datoriilor la biroul băncii inaintea timpului.
4. Așteptați până când fondurile sunt debitate cu confirmarea prin documente adecvate (fișă de credit, extras de cont) și recalcularea programului.
5. Semnați un nou program de decontare sau primiți un certificat de închidere completă a datoriilor.
6. În cazul plății integrale, asigurați-vă că conturile bancare care însoțesc decontările în temeiul acordului sunt închise și că sarcina pe garanție este eliminată.
7. Salvează tot documentația împrumutului, inclusiv plăți.

Condițiile contractului de împrumut

Fiecare organizație bancară stabilește în mod independent regulile pentru contribuții înainte de termen. De exemplu, prezența pe card / cont a sumei solicitate, depusă în orice mod, este suficientă. Unele bănci vă solicită să depuneți numerar prin casier, altele mai progresive, cum ar fi Sberbank, VTB-24, oferă posibilitatea rambursării online fără a vizita biroul și a emite o cerere. Pentru aceasta, împrumutatul trebuie să deschidă un contract de servicii cuprinzător și să cunoască detaliile pentru anulare.

Cu această din urmă metodă, fondurile pot fi debitate nu la orice dată, ci doar în ziua plății, iar suma sumei extraordinare nu trebuie să fie mai mică decât rata următoare. Atunci când faceți contribuții bancomat, există restricții privind suma maximă (de regulă, 30.000-50.000 ruble). Pentru contribuții mai mari, trebuie să contactați sucursala bancară. De asemenea, este important să clarificați ziua plății - aceasta poate coincide cu programul sau poate fi arbitrară.

Când transferați fonduri de la o altă bancă, vă rugăm să rețineți că este nevoie de timp pentru a fi creditat, conform regulilor - până la cinci zile lucrătoare. Împrumutatul nu trebuie să uite că, în conformitate cu articolul 805 din Codul civil, atunci când datoria este rambursată înainte de termen, creditorul are dreptul să primească dobânzi de la împrumutat, calculate inclusiv până în ziua în care împrumutul a fost rambursat integral sau parțial. depășind programul.

Cerere de rambursare anticipată

Conform articolului 810 din Codul civil, partea a doua, suma unui împrumut de consum (necomercial) poate fi returnată de un cetățean înainte de termen, în întregime sau parțial, pe baza notificării obligatorii a creditorului treizeci de zile (la cel puțin) înainte de ziua întoarcerii. Contractul de împrumut poate stabili o perioadă mai scurtă pentru depunerea unei astfel de notificări cu privire la intenția cetățeanului de a restitui fondurile. Deci, în practică, băncile oferă 2 săptămâni pentru depunerea contestației.

Recalcularea împrumutului

O plată extraordinară duce la reducerea corpului împrumutului, datoria principală. Dobânzile plătite se calculează în conformitate cu formule speciale, diferite pentru schemele diferențiate și de anuitate, dar furnizate principiu general- acumulare pe soldul împrumutului. Cu cât datoria este mai mică, cu atât costurile cu dobânzile sunt mai mici, prin urmare, recalcularea tuturor componentelor plăților este obligatorie în această situație.

Scăderea plății sau scurtarea termenului de împrumut

Adesea, lăsând nicio alternativă clienților, băncile oferă o reducere a plății obișnuite numai atunci când rambursarea se datorează scadenței, în timp ce este posibilă opțiunea de a scurta data expirării contractului de împrumut. Psihologic, reducerea plății este atractivă pentru client: sarcina bugetului lunar a fost redusă, au fost eliberate fonduri gratuite care pot fi utilizate pentru plata anticipată.

În același timp, calculele matematice arată că o scădere a termenului împrumutului oferă un procent mare de economii. Deci, cu o schemă diferențiată, scurtarea duratei împrumuturilor este și mai benefică. Abordarea băncilor, cu reticența de a scurta termenele împrumutului, este de înțeles: acestea pierd o mare parte din profituri, adesea, în practică, fără a informa debitorii despre oportunitatea existentă.

Noul program de plată pentru rambursarea anticipată parțială

Plata de către un cetățean a următoarei plăți înainte de termen este reflectată parțial în toate componentele contribuției. Programul de rambursare preconizat inițial nu mai corespunde soldului datoriei, prin urmare, revizuirea calendarului și semnarea acestuia noua editie de către toate părțile (persoana creditată și creditorul) devine O condiție prealabilă In aceasta situatie. Un nou program, certificat prin sigiliul băncii și semnat de managerul de credit, trebuie emis chiar și cu restul de 2-3 perioade de plată. De asemenea, este necesar să verificați dacă data cererii periodice sa schimbat.

Drepturile împrumutatului

Legea federală nr. 284-FZ din 19.10.2011 „Cu privire la modificările articolelor 809 și 810 din partea a doua a Codului civil al Federației Ruse”, care a intrat în vigoare la 1 noiembrie 2011, a asigurat dreptul debitorilor de a rambursa creditul datorii înainte de termen. Legea se aplică relațiilor care au apărut în cadrul contractelor încheiate înainte de data intrării sale în vigoare. Dacă contractul, executat după 11/01/2011, conține condiții pentru penalități, comisioane, amenzi pentru plata extraordinară a datoriilor - acestea sunt ilegale și pot fi atacate în instanță.

Returnarea asigurării

Împrumuturile pentru cumpărarea unei locuințe sau a unei mașini sunt însoțite de cerințele obligatorii ale băncii pentru asigurarea proprietății în conformitate cu articolul 31 din Legea din 16.07.1998, nr. În plus, instituțiile financiare practică, de asemenea, respectarea condițiilor de asigurare de viață a persoanei creditate. Acesta din urmă se realizează cu aprobarea clientului. După ce a plătit asigurarea, împrumutatul, pe lângă întrebarea cu privire la cea mai bună rambursare a împrumutului, este, de asemenea, nedumerit de modul de restituire a fondurilor de asigurare în deplină decontare cu banca: pot ajunge la 40% din costul împrumutului.

După ce ați achitat datoria, aveți dreptul de a reveni primele de asigurare dacă este prevăzut în contractul de asigurare. Dacă există o clauză despre imposibilitatea returnării asigurării neutilizate, închiderea contractului de împrumut implică pierderea dreptului de restituire a primei. După ce vă asigurați că există un drept de returnare, atunci când aplicați, trebuie să luați în considerare și faptul că:

• nu ar trebui să existe nicio datorie restantă;
• pentru a returna asigurarea, se acordă 5 zile după semnarea contractului.

Compania de asigurări poate rambursa o parte din fonduri dacă au trecut mai mult de șase luni de la semnarea contractului. O rambursare integrală a fondurilor de asigurare este disponibilă în situațiile în care datoria este achitată în primele două luni de la înregistrare polita de asigurare... În toate opțiunile, trebuie să contactați companie de asigurari cu:

• pașaport;
• contract de credit (copie);
• un certificat de închidere completă a datoriei.

Returnarea unei părți din prima de asigurare în caz de plată anticipată este posibilă în perioada preliminară și procedură judiciară... În etapa deciziei preliminare, trebuie să depuneți o cerere la o organizație bancară și de asigurări. Conform legii, sunt date 30 de zile pentru examinarea cererii. În absența unui răspuns, atunci este deja necesar să scrieți o cerere la Rospotrebnadzor (timpul de examinare este același - 30 de zile). În cazul în care răspunsul acestei instanțe nu vi se potrivește, puteți face contestație împotriva acțiunilor instituției financiare și de credit prin depunere declarație de creanță la judecata.

Există cazuri în care asigurătorii în locul unui cetățean împrumutat pot achita un împrumut. Acest lucru este prescris de clauzele poliței de asigurare și depinde de tipul de asigurare:

• Asigurarea de viață și de sănătate a persoanei împrumutate. Baza plăților este decesul împrumutatului, invaliditatea acestuia din cauza unei boli grave, invaliditate.
• Asigurare de siguranță colaterală. Un eveniment asigurat este considerat daune neintenționate asupra bunurilor (calamități naturale, incendii, inundații).

Video

Rambursarea anticipată este o schimbare a soldului datoriei dvs. pe un împrumut către bancă. Se realizează prin rambursarea unei părți a împrumutului care depășește plata lunară. În general, este corect să rambursăm împrumutul înainte de termen, deoarece acest lucru reduce plata în exces și ajută la închiderea împrumutului cu pierderi financiare minime. Dar de multe ori oamenii fac rambursare anticipată incorect, ceea ce duce la o plată excesivă crescută către bancă.



Luați în considerare greșelile cheie în rambursarea anticipată

Prima greșeală este să nu te deranjezi cu rambursarea anticipată

Mulți oameni cred că este mai bine să păstrezi bani la tine și să plătești împrumutul în mod regulat. Pe de o parte, acest lucru este corect, dar pe de altă parte, pur și simplu dați mai mulți bani băncii.
Să luăm în considerare un exemplu

1. Valoarea împrumutului este de 1 milion de ruble la 12% pentru 24 de luni cu data primei plăți pe 9 septembrie 2018
2. Ai bani în plus în valoare de 200 de mii de ruble, îi vei avea pe 31 ianuarie 2019

Pentru răspuns, cel mai simplu mod este să-l utilizați, care va arăta această imagine.

În stânga este un împrumut cu rambursare anticipată, în dreapta - fără rambursare anticipată. Diagrama arată că veți plăti dobânzi băncii până la 19470 mai mult până la urmă, dacă nu rambursați anticipat. Veți plăti oricum suma de 1 milion de ruble, chiar și fără rambursare anticipată. Dar dobânzile la împrumut pot fi influențate de rambursarea anticipată.

Important: merită să ne amintim că veți economisi 19470 în 2 ani, adică la sfârșitul plăților împrumutului. Economiile vor merge treptat prin reducerea dobânzii returnate băncii pentru fiecare plată a împrumutului.

Mecanismul de economisire este după cum urmează

1. Rambursarea anticipată reduce datoria împrumutului (datoria rămasă)
2. Dobânzile la bancă se percep pe soldul datoriei, prin urmare, dacă scade, dobânda va scădea.

Acest lucru ar trebui amintit și necesar. încercați să rambursați un împrumut înainte de termen.

A doua greșeală - nu ține evidența plăților către bancă

Acum puteți plăti înainte de termen în 2 moduri - mergând la bancă și scriind o cerere sau prin banca de Internet.
Mulți oameni fac o greșeală și nu consideră că trebuie să plătească o plată în fiecare lună.
Să luăm un exemplu.

1. Aveți un împrumut cu o plată lunară de 15 mii de ruble pe data de 15 a fiecărei luni
2. Aveți o sumă gratuită de 50 de mii de ruble.

Ați decis să plătiți înainte de termen și ați mers la bancă. Acolo ați scris o declarație că la data următoare, pe 15, trebuie să vă rambursați împrumutul înainte de termen, în valoare de 50 de mii de ruble. Ați depus bani prin casier și așteptați implementarea timpurie.

Dar ați uitat că ar trebui să existe alte 15 mii de ruble pe contul dvs. Drept urmare, banca a scos mai întâi 15 mii de ruble ca plată lunară, apoi a încercat să facă o rambursare anticipată de 50 de mii de ruble.

Pentru referință: rambursarea anticipată este efectuată de un program care încearcă să reducă soldul contului dvs. cu 50 de mii. Nu poate face acest lucru, deoarece contul dvs. are 50 - 15 = 35 mii

Suma de 35 de mii nu este în mod clar suficientă pentru a face rambursarea anticipată a sumei specificate în cerere. Banii dvs. în valoare de 35 de mii rămân în cont și veți afla despre problemele legate de plata anticipată doar data viitoare când mergeți la bancă.

Sfat important: verificați întotdeauna disponibilitatea fondurilor pentru plata lunară și asigurați-vă că, după prima dată, banii depășesc termenul (debitat din cont)

A treia greșeală este de a rambursa atunci când apar bani în orice sumă.

Această regulă pare a fi adevărată - cu cât plătiți mai mult, cu atât economisiți mai mult pe dobânzi. Cu toate acestea, acest lucru nu este cazul cu Sberbank. Ideea este că pe acest moment toate băncile gestionează rambursarea anticipată diferit.
Există 2 opțiuni:

1. Banca anulează banii pentru rambursarea anticipată la data următoarei plăți a împrumutului
2. Banca debitează banii exact la data scadenței. Această opțiune este utilizată de Sberbank, VTB, Raiffeisen și o serie de alte bănci

Să presupunem că decideți să rambursați împrumutul la 15 zile după următoarea plată. Aveți 1000 de ruble în avans pe contul dvs. Datoria dvs. de împrumut la data următoarei plăți era de 100.000 de ruble.

În a doua opțiune rambursarea anticipată funcționează după cum urmează:

1. Banca analizează câtă dobândă trebuie percepută pentru 15 zile de la utilizarea fondurilor de 100.000 de ruble. Aceasta va fi o sumă admisibilă de 5 mii de ruble. Prima bancă anulează dobânzile din suma inițială, iar apoi suma rămasă din soldul datoriei
2. Banca încearcă să anuleze 5 mii de ruble, dar numai 1.000 în cont. Banca anulează 1.000 de ruble ca dobândă. Fără rambursare anticipată - reducerea soldului datoriei nu se intampla... Plătiți doar dobânda bancară în avans - nu este profitabilă pentru dvs.

Nu vom intra în matematică, se descrie. Așa arată în imagine.

În coloana dobânzi - a noastră 1. mii de ruble, a mers la plata dobânzilor. În coloană, soldul datoriilor este zero. După rambursarea anticipată, plata lunară nu s-a modificat și a rămas aceeași (prima coloană).

A patra greșeală este de a salva și a stinge apoi imediat cu o cantitate mare.

Mulți oameni așteaptă până când s-a acumulat o sumă suficient de mare, astfel încât să poată merge apoi la bancă și să ramburseze o parte a împrumutului imediat înainte de termen. Acest lucru nu este corect, deoarece cu cât rambursăm mai târziu, cu atât vor fi mai mici economiile. Acest lucru rezultă din particularitatea plăților anuității - cel mai popular tip de plată a împrumutului:

1. Plata anuității constă din dobânzi și suma de plătit pentru organismul de împrumut. Este la fel de fiecare dată conform formulei de calcul al plății anuității.
2. Suma plătită pentru suma împrumutului este inițial foarte mică, iar dobânda pentru bancă este foarte mare.

Luați în considerare un împrumut de 100 de mii de ruble pentru 36 de luni cu data primei plăți pe 9 septembrie 2018

Să facem un avans în 1 an (la stânga) și 2 ani mai târziu (la dreapta) cu 50 de mii de ruble și să comparăm plata în plus folosind același calculator de comparație a împrumutului.

În caz de a face suplimentar plata în 1 an, am plătit dobânzi cu aproximativ 4 mii mai puțin decât dacă am fi rambursat parțial în 2 ani.

Cu cât faceți mai devreme o rambursare anticipată, cu atât veți plăti mai puțin băncii. Este greșit să salvați și apoi să stingeți cu o cantitate mare simultan. În acest caz, economiile în cazul plății anticipate vor fi mai mici.

Desigur, acest caz nu este în întregime ideal. Ar fi necesar să se ia în considerare rambursarea a 50 de mii în 1, 2 și 3 ani față de 150 de mii în 4 ani, dar rezultatul ar rămâne același - este întotdeauna mai profitabil să se plătească mai devreme din punctul de vedere al matematicii.

Greșeala cinci - neavând o pernă financiară

Este bine să rambursați mai mult decât plata lunară, dar trebuie să vă evaluați punctele forte. Ar trebui să aveți o pernă financiară - 3, sau mai bine 6 plăți lunare de împrumut. Acest lucru se întâmplă în cazul în care tu sau soțul dumneavoastră sunteți concediat de la locul de muncă, vă îmbolnăviți etc. Pot exista circumstanțe de forță majoră care nu vă vor scuti de plata lunară a împrumutului.

La ce folosește dacă rambursați împrumutul înainte de termen, atunci nu veți avea mijloacele necesare pentru a plăti plata lunară? În caz de întârziere a plății, băncile impun amenzi și penalități. Acestea vor trebui plătite și vor reduce la zero economiile la primele zile.

Asigurați-vă că luați un certificat după rambursarea anticipată completă a absenței datoriilor, închideți toate conturile de împrumut și primiți un certificat de închidere. Acest lucru vă va scuti de surprize neașteptate de la bancă.

Datoria principală a împrumutului (ML), sau corpul împrumutului, este suma pe care banca o acordă împrumutatului la dobânda stabilită prin acord, pentru o anumită perioadă.

Datoria constă din:

• corpul împrumutului;
• la sută;
• comisioane;
• asigurare.

Dacă împrumutul este un credit ipotecar, atunci garanția este asigurată fără greș. Consumatorul își asumă asigurare voluntară... Puteți refuza serviciul în termen de 14 zile de la data semnării acordului, solicitând companiei de asigurări. Anterior, perioada era de 5 zile, dar în septembrie 2017, Banca Centrală a făcut modificări la lista cerințelor standard, mărind perioada în care clientul are dreptul să solicite o rambursare.

Dacă o persoană încalcă termenii sau suma plății lunare, banca va percepe o amendă și o decădere, ceea ce va crește suma totală a datoriei.

ATENŢIE!!!

Pentru rezidenți MOSCOVA disponibil LIBER consultări în birou furnizate de avocați profesioniști pe baza Lege federala Nr. 324 "O liber asistență juridicăÎn federația rusă ".

Nu așteptați - faceți o programare sau puneți o întrebare online.

Cum se achită datoria principală

Organizațiile de credit oferă două scheme de rambursare a împrumuturilor. Anuitate (AP) și diferențiat (DP).

Plata anualității

Banii sunt depuși în cont în rate egale, dar în așa fel încât 80% din valoarea avansului să fie rambursarea dobânzii și doar 20% din organismul împrumutului. Banca folosește acest sistem cel mai des și implicit, fără a introduce chiar împrumutatului o altă opțiune de plată.

Nu este rentabil să închideți un împrumut rambursat în acest mod înainte de termen. Valoarea OD nu va scădea semnificativ în dimensiune în timp, iar recompensa acumulată pentru utilizarea banilor nu va fi returnată.

• Plățile vor fi întotdeauna aceleași. Acest lucru vă va permite să vă planificați bugetul familiei și să nu specificați suma următoarei plăți.
• Mărimea împrumutului aprobat va fi mai mare, deoarece plata obligatorie nu trebuie să depășească 50% din câștiguri. În cea de-a doua opțiune, valoarea plăților este mai mare decât pentru AP și venitul împrumutatului poate să nu se încadreze în acești parametri.

Experții consideră că este mai profitabil să achitați datoria principală prin implementarea AP dacă împrumutul este pe termen scurt și suma este mică.

Plata diferențiată

Plata în părți inegale, adică mai întâi se plătește principalul, apoi dobânda acumulată la suma rămasă (se face o recalculare lunară). Primele plăți vor fi mai mari decât ultimele. Plata datoriei principale se efectuează mai eficient și mai rapid.

În primele luni, împrumutatul poate întâmpina dificultăți financiare, rambursând în mod regulat sumele majorate în comparație cu AP, dar dacă împrumutul este închis înainte de termen, va fi posibil să economisiți semnificativ. Majoritatea a fost rambursată, iar dobânda nu va trebui plătită în cazul închiderii anticipate.

Reducerea plăților va reduce în cele din urmă povara financiară și va asigura împotriva eventualelor dificultăți cu banii. Experții sfătuiesc atunci când iau un împrumut pentru suma mare iar pe termen lung (ipotecă, împrumut auto) alegeți DP.

La încheierea unui contract de împrumut, trebuie să citiți cu atenție toate punctele. Clientul ar trebui să știe cât poate costa întârzierea plății sau neplata pe o perioadă lungă de timp.

Băncile, în cazul încălcării condițiilor, impun contravenientului o penalitate monetară sub formă de decădere, dobândă și amendă. Până de curând, anularea ML când s-au depus fonduri pentru plata unei plăți restante a fost ultimul lucru.

Primele care au fost anulate au fost:

• interes;
• amenzi;
• penalizare;
• pedepse;
• interes;
• împrumutul principal.

Adesea, după plata amenzilor, nu erau suficienți bani pentru a plăti ML. Datoria a crescut ca un bulgăre de zăpadă. Pentru a anula pedeapsa, a fost posibilă doar în instanță, pe baza.

Cu toate acestea, în iulie 2017 Curtea Supremă de Justiție RF, referindu-se la scrisoarea de informare a Curții Supreme de Arbitraj din urmă cu șapte ani, a dat o explicație clară cu privire la această chestiune.

Conform art. 319 din Codul civil, dobânzile sunt anulate mai întâi la achitarea datoriei, apoi corpul și, în cele din urmă, amenda și pierderea. Costurile de plătit ale conturilor, care sunt interpretate de bănci în favoarea lor, ar trebui înțelese ca fiind costuri asociate cu colectarea forțată (plata taxelor de stat, costuri legale).

În contractul de împrumut, se poate prevedea, de asemenea, că debitorul este obligat să plătească penalități și amenzi, în primul rând, însă acest lucru este contrar legii, întrucât un astfel de acord trebuie încheiat în cadrul normelor legale.

Debitorul poate contesta procedura greșită de anulare, mergând în instanță sau direct la angajații băncii, indicând încălcarea comisă în declarație.

Creditorul trebuie să fie notificat cu privire la decizia luată cu cel mult 30 de zile calendaristice înainte de următoarea plată. De obicei, închiderea parțială a împrumutului este legată de această dată (articolul 11, clauza 5 din FZ-355). Înainte de a scrie o cerere de închidere anticipată, trebuie să recitiți cu atenție contractul și să vă asigurați că termenul de depunere a cererii nu este redus de condiții și, de asemenea, să clarificați modalitatea de trimitere. Poate că contractul prevede transmiterea unei notificări nu numai personal, ci și prin internet.

Împrumutatul are dreptul să ramburseze integral datoria principală și dobânzile fără a notifica creditorul în termen de două săptămâni de la data primirii împrumutului de consum. Pentru un împrumut vizat, termenul va fi de 30 de zile calendaristice (articolul 11, clauza 3 din Legea federală-353).

Dacă nu avertizați banca despre închiderea anticipată a datoriei, fondurile depuse nu vor fi luate în considerare ca plată integrală. Aceștia vor merge în contul de credit și vor fi cheltuiți pentru debitarea sumei următoarei plăți obișnuite. Aceasta este o greșeală obișnuită care se transformă într-o problemă gravă în timp.

Trebuie să înțelegeți că dobânda se percepe pentru utilizarea banilor. Chiar dacă a trecut puțin timp de la data semnării contractului și a plății integrale, cu rambursarea integrală a datoriei, dobânzile vor trebui plătite (articolul 11, clauza 6 din Legea federală-353). Ele sunt taxate pentru timpul de utilizare efectivă a banilor, din momentul în care apar obligațiile până în ziua împlinirii totale sau parțiale.

Legea acordă băncii 5 zile calendaristice din ziua în care împrumutatul a notificat încetarea anticipată a împrumutului, furnizează date cu privire la valoarea datoriei rămase și recalcularea dobânzii (11 p. 7 FZ-353).

Și dacă nu plătiți integral?

În cazul rambursării parțiale mai devreme de termenul specificat în contract, împrumutatul este obligat să notifice creditorul în termenul stabilit de lege.

Efectuarea unei plăți mai mari va modifica valoarea împrumutului. Banca va oferi rambursarea sumei rămase în două moduri, fie prin reducerea cuantumului plăților regulate, menținând în același timp termenul de împrumut, fie invers, prin reducerea termenului și creșterea cuantumului plăților obligatorii.

Alegere opțiune corectă va depinde de schema de plată. De exemplu, cu o plată a anuității, dacă un împrumut a fost luat recent, este mai profitabil să crești termenul și să reduci suma. Dacă plata ar fi diferențiată, atunci ar fi mai profitabil să se facă contrariul.

Înainte de a accepta una sau alta opțiune, trebuie să calculați totul și, pe baza datelor primite, să luați o decizie.