Rambursarea anticipată a ipotecii. Cum se rambursează anticipat parțial împrumutul? Cum este rambursat împrumutul înainte de termen

Majoritatea cetățenilor ruși au mai multe împrumuturi valabile. Sunt emise pentru locuințe, transport, nevoi ale consumatorilor. În același timp, mulți plătesc datorii inaintea timpului... este posibil să rambursare anticipatăîmprumut? Această procedură este descrisă în articol.

Plata anticipata

Este posibilă rambursarea anticipată a împrumutului? Conform Legii federale nr. 284 din 19.10.2011, au apărut modificări în Codul civil al Federației Ruse. Fiecare cetățean are dreptul la plata anticipată a împrumutului. În același timp, banca nu poate percepe comisioane și amenzi pentru acest serviciu... Prin urmare, restituirea dobânzii la un împrumut în cazul rambursării anticipate este considerată un drept legal. Chiar dacă acest lucru nu este menționat în contract, puteți contacta banca pentru a vă primi fondurile.

Nu mai târziu de o lună înainte de plata planificată, trebuie să scrieți o cerere și să o depuneți la bancă. Nu este nevoie de un răspuns pentru asta. Trebuie avut în vedere faptul că unele bănci limitează termenul de plată anticipată a împrumutului. De exemplu, timp de 3 luni. În caz contrar, se aplică amenzi. De asemenea, se întâmplă că, dacă un împrumut este acordat pentru o perioadă scurtă, atunci rambursarea anticipată este imposibilă.

Rambursarea anticipată totală și parțială a unui împrumut de la Sberbank și alte instituții financiare are avantajele sale. Clientul plătește mai puțină dobândă pentru utilizarea fondurilor, așa că va închide mai devreme datoria. Asigurarea va fi returnată în cazul rambursării anticipate a creditului? Restituirea acestei sume este dreptul debitorului. Pentru a face acest lucru, trebuie să scrieți o declarație și este mai bine să faceți acest lucru la data încheierii contractului.

Este posibilă întoarcerea?

Legea prevede restituirea dobânzii la un împrumut în caz de rambursare anticipată? În art. 809 din Codul civil al Federației Ruse prevede că dobânda este considerată o plată pentru utilizarea unui împrumut, acestea trebuie transferate numai pentru perioada de utilizare a serviciului. Prin urmare, tot ceea ce a fost creditat la bancă în plus față de ceea ce trebuia să fie returnat clientului.

Deoarece multe bănci folosesc plăți de anuitate (egale) în activitatea lor, băncile primesc profituri sporite cu plata anticipată. Taxa se percepe pentru timpul care nu este utilizat de către împrumutat. De aceea este posibilă returnarea dobânzii la credit în cazul rambursării anticipate.

Poate banca să interzică restituirea dobânzii din contract?

La încheierea unui contract de împrumut, împrumutatul ar trebui să acorde atenție nuanță importantă... Unele bănci includ o clauză în acord care precizează că dobânda acumulată nu poate fi recalculată și returnată.

Dacă consumatorul este individual, atunci acest alineat pe baza unei hotărâri judecătorești poate fi invalidat. Aceasta se realizează în temeiul art. 16 din Legea Federației Ruse „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor”. Mai precis, acțiunile organizației financiare contravin alin.2 al art. 809 din Codul civil al Federației Ruse.

Dacă un antreprenor ia fonduri pentru activitate antreprenorială, atunci acest alineat poate fi anulat în temeiul art. 165 din Codul civil al Federației Ruse. Când clientul vede aceste informații în contract, atunci el poate cere excluderea acesteia. Mai mult, legea are voie să depună o plângere la Rospotrebnadzor. Consumatorul trebuie să atașeze o copie a contractului de împrumut și să indice în plângere o cerere de atragere a băncii la răspundere administrativă (articolul 14.8 din Codul administrativ al Federației Ruse).

Când trebuie să solicit o rambursare?

Această întrebare ar trebui să preocupe doar cei care au plătit datoria înainte de termen. De ce este asta? De fapt, toate băncile operează pe o schemă de plată a împrumutului de anuitate. Este familiar pentru majoritatea oamenilor. Deși datoria poate fi plătită după o schemă diferențiată. Trebuie să solicitați o rambursare după plata integrală a împrumutului.

Formarea plăților în exces

Nu este greu de înțeles cum să recuperezi fondurile plătite în exces. Pentru a face acest lucru, trebuie să vă familiarizați cu principiul calculării unei anuități. Următorul algoritm funcționează:

1. Rata specificată în contract se percepe pe datorie.
2. La datorie se adaugă angajamente.
3. Suma primită este împărțită la numărul de luni.
4. Împrumutatul plătește o sumă în fiecare lună.
5. Toate plățile constau dintr-o datorie și o rată.

Pentru a egaliza plățile în primele luni, clienții plătesc plăți minime. Și cea mai mare parte sunt pariuri. Dacă datoria este plătită mai devreme, banca va primi o parte din fondurile primite în avans. Calculul supraplatei este efectuat de un calculator online și manual.

Recalculare

Sunteți compensat cu o plată anticipată? Băncile moderne folosesc metoda de plată a anuității în rate egale. Inițial, în cea mai mare parte, plătesc dobândă la împrumut pentru întreaga perioadă de utilizare, iar o sumă mică de plăți este rambursarea datoriei în sine.

Programul stabilit de bancă este considerat o opțiune medie, ceea ce sugerează că nu vor exista plăți anticipate, întârzieri la plată. Rambursarea dobânzii la un împrumut în cazul rambursării anticipate presupune recalculare, după care fondurile sunt transferate către client.

Cum îmi recuperez asigurarea?

Adesea, odata cu contractul de imprumut, se intocmeste si un contract de asigurare. Băncile fac acest lucru pentru a-și reduce propriile riscuri. Vor exista costuri suplimentare pentru acest document. Concluzia este că asigurarea este plătită din fonduri de credit pe întreaga perioadă.

Dar cu datoria plătită, nu este nevoie de asigurare. Prin lege, banii trebuie returnați. De obicei, suma care a fost plătită pentru timpul de împrumut neutilizat este rambursată.

Pentru a returna partea neutilizată a asigurării aveți nevoie de:

1. Contactați banca sau compania de asigurări cu un extras. O mostră a unui astfel de document poate fi obținută de la angajați.
2. Furnizați documente (pașaport, contract, certificat de închidere a datoriilor).
3. Așteptați examinarea cererii și a deciziei.
4. Obțineți fonduri.

Înainte de a depune o cerere, trebuie să vă familiarizați cu contractul încheiat cu compania de asigurări. Acolo veți găsi termenii de reziliere și rambursare. Dacă nu se spune nimic despre rambursare, atunci nu va funcționa.

Procedura de plată anticipată a împrumutului nu este complicată și nu necesită mult timp. Deși o astfel de tranzacție nu este profitabilă pentru bancă, este gratuită. După aceea, contractul de împrumut își încetează valabilitatea între părți, iar acest lucru este confirmat printr-un certificat special.

Condiții

Există condiții pentru rambursarea anticipată credit de consumator? Sberbank și alte organizații financiare lucrează în conformitate cu anumite reguli. Împrumutații pot rambursa împrumutul în orice moment, pentru aceasta nu aveți nevoie de permisiunea băncii. Dar ar trebui să notificați acest lucru cu o lună înainte de data estimată de închidere.

Plata anticipată la Sberbank se poate face folosind sistemul Sberbank Online. Dar există posibilitatea de a aplica la o sucursală bancară cu pașaport. Aplicația trebuie să indice suma, contul în care vor fi transferați banii și data tranzacției. Ziua plății anticipate trebuie să fie o zi lucrătoare.

Îmbogățirea ilicită

Cu plata anticipată a datoriilor, este necesar să se determine diferența dintre:

1. Suma plății în exces a împrumutatului pentru utilizarea împrumutului conform contractului.
2. Valoarea costului utilizării împrumutului.

Cu o plată anticipată între cele 2 sume, va exista o diferență nu în favoarea clientului, deoarece plățile lunare au ținut cont de utilizarea fondurilor de către împrumutat pe perioada contractului. Prin urmare, este necesar să se determine cantitatea lunară de utilizare prin acord și de fapt, apoi să se înmulțească cu numărul de luni în care au fost utilizate fondurile. Diferența dintre acești indicatori este suma care este returnată împrumutatului.

Plată

Calculatorul de rambursare anticipată a împrumutului vă va permite să calculați corect suma de fonduri care trebuie returnate. Acest serviciu este disponibil pe site-urile multor bănci. Trebuie să introduceți suma, termenul, rata, tipul plăților, data primirii. După aceea, ar trebui să apăsați butonul „Calculați”.

În calculatorul de rambursare anticipată a împrumutului, trebuie să introduceți datele specificate în contract. Abia atunci se vor putea calcula datele exacte. Rambursarea anticipată totală și parțială a împrumutului în Sberbank și alte instituții financiare se efectuează după solicitarea clientului.

Acțiuni

Plățile pentru rambursarea anticipată a creditului sunt posibile numai dacă clientul parcurge o procedură simplă:

1. Trebuie să contactați banca cu o cerere de plată a întregii sume în termen de 30 de zile înainte de data programată de decontare.
2. Apoi, trebuie să plătiți întreaga sumă a datoriei înainte de scadența.
3. Ar trebui să luați un certificat de la o instituție financiară, care confirmă absența datoriilor. Astfel de documente sunt furnizate gratuit.
4. Este necesar să se calculeze dobânda plătită în exces pentru rambursarea anticipată a împrumutului folosind un calculator de credit.
5. Trebuie să solicitați o rambursare.
6. Este important să așteptați plata sau să mergeți în instanță dacă a urmat un refuz.

Pentru a efectua o rambursare, trebuie să furnizați o copie a contractului și un certificat de plată. Aveți nevoie și de pașaportul unui client.

Întocmirea unei declarații

Dacă a existat o rambursare anticipată completă a împrumutului, trebuie să scrieți o cerere. Formularele lor sunt de obicei disponibile de la instituțiile financiare. Dacă nu sunt acolo, atunci cererea poate fi întocmită în formă gratuită. Acolo este necesar să se indice:

1. Detalii pașaport și numele instituției.
2. Numărul acordului și data semnării.
3. Parametrii acordului.
4. Data și suma plății.
5. Informații despre închiderea datoriei.
6. Suma de calcul a dobânzii.
7. O cerere de rambursare.
8. Detalii către care fonduri vor fi transferate.
9. Notificarea demersului în instanță în caz de refuz.
10. Semnătura și data.

Abia atunci se efectuează recalcularea dobânzii în cazul rambursării anticipate a creditului. Practica de arbitraj arată că majoritatea cazurilor sunt soluționate în favoarea debitorilor. Este necesar doar să precizați corect toate cerințele în aplicație și să furnizați legături către legi.

Plata parțială

Plata anticipată este considerată un mare avantaj pentru client. Împrumutatul elimină obligațiile de datorie, economisește dobânda. Chiar dacă acest lucru este îndeplinit parțial, datoria va scădea în continuare.

Dezavantajele plății anticipate vor fi observate atunci când moneda națională se va deprecia. Atunci este mai profitabil să investești fonduri suplimentare în achiziționarea de valută pentru a plăti o sumă mare cu creșterea prețului. Dar multe bănci fixează rata la rata Băncii Centrale. Apoi, odată cu devalorizarea monedei naționale, are loc o creștere a plăților.

Înainte de a decide plata anticipată, trebuie să vă familiarizați cu contractul. Ar trebui să se calculeze care vor fi economiile pentru această operațiune. Trebuie să verificați soldul împrumutului după finalizarea operațiunii. Este necesar să se controleze acumularea dobânzii, acestea sunt calculate pe baza sumei plății anticipate.

referinţă

După rambursarea anticipată integrală a împrumutului, puteți solicita un certificat de la bancă. Conține informații despre împrumut: mărime, termen, data plății. Se indică faptul că contul este închis și se pune un postscript în care nu există pretenții de la bancă. Acesta este furnizat la câteva zile după depunerea cererii. Unele bănci pot emite un certificat în aceeași zi.

Acest certificat trebuie obținut chiar dacă nu se va emite nicio rambursare. Este o confirmare a absenței datoriilor. De asemenea, apar defecțiuni tehnice și alte defecțiuni. Dacă, de exemplu, contul nu este închis sau datoria nu este anulată complet, atunci dobânda continuă să se acumuleze pentru acesta. În timp, din cauza lipsei de plăți, se acumulează dobânzi și amenzi, astfel că soldul poate deveni mare. Pentru a evita acest lucru, trebuie să contactați un specialist bancar și să vă asigurați că contul este închis.

Întoarcere

După transferarea cererii către angajații băncii, împrumutatul se poate aștepta la o decizie pozitivă. Dacă sunteți de acord, fondurile sunt transferate în modul stabilit în cerere. Cu un refuz, trebuie să mergi în instanță. Atunci este mai probabil ca cazul să fie decis în favoarea clientului, deoarece legea definește clar normele de plată în exces pentru utilizarea unui credit.

Deși legea prevede că diferența dintre suma efectivă și cea convenită este compensată debitorului, instituțiile de credit refuză adesea să plătească fonduri. Prin urmare, împrumutatul trebuie să cunoască posibilitatea de rambursare și regulile de revendicare a banilor.

Nu toți oamenii sunt interesați de lege, nu își cunosc pe deplin drepturile și nu înțeleg întotdeauna cum să-și folosească drepturile.

Dragi cititori! Articolul vorbeste despre moduri tipice solutii probleme legale dar fiecare caz este diferit. Daca vrei sa stii cum rezolva exact problema ta- contactati un consultant:

APLICAȚIILE ȘI APELURILE SUNT ACCEPTATE 24/7 și FĂRĂ ZILE.

Este rapid și ESTE GRATUIT!

Nenumărate dispute și proceduri judiciare cu privire la rambursarea anticipată a unui împrumut și acele amenzi pe care banca le încasează de la clienții săi pot fi soluționate numai pe baza anumitor acte legislative.

De partea cui este legea

Plata anticipată a datoriilor are propria sa definiție. Aceasta este rambursarea datoriei către creditor de către împrumutat.

Rambursarea poate fi efectuată în parte sau în totalitate egală cu soldul datoriei.

Suma integrală se stabilește pe baza unui contract încheiat oficial și care este încă în vigoare. Dacă acordați atenție textului acordului unor astfel de împrumuturi ca împrumuturi de consum, veți vedea că într-unul dintre paragrafele textului există o singură formulare.

Această propoziție va însemna de obicei că clientului i se acordă un împrumut doar pentru o anumită perioadă de timp. În această perioadă, clientul devine obligat să plătească datoria în termen și integral înainte de sfârșitul termenului. Același lucru este valabil și pentru obținerea de numerar pentru a cumpăra o mașină sau un imobil.

Din aceasta putem concluziona că dacă clientul rambursează toate datoriile înainte de data la care expiră documentul, atunci aceasta poate fi considerată o rambursare anticipată.

De aici încep problemele cu organizația bancară - pentru consumator vine un moment în care este pedepsit cu penalități pentru achitarea datoriilor care nu sunt în termen. Totuși, aici trebuie să vă întrebați dacă amenzile sunt legale sau dacă legea Rusiei este de partea consumatorului. Pentru răspunsuri, trebuie să apelați la actele legislative.

Masa. Temeiuri legale și interdicții privind rambursarea datoriilor către bancă înainte de termen.

Ar trebui să acordați atenție unui punct - în contract trebuie să citiți cu atenție clauza care avertizează despre rambursarea anticipată a datoriei.

Poate că banca va stabili o perioadă de preaviz nu de 30 de zile, ci mai puțin. Apoi, clientul, în procesul de depunere a unei notificări scrise către creditorul său despre rambursarea anticipată a datoriei, este obligat să respecte termenul specificat în contract, și nu în articolul de lege.

Rezultă că clientul poate aștepta acordul băncii pentru a efectua o astfel de tranzacție, dar după ce a fost înștiințat de decizia sa.

Pe de altă parte, băncile nu au dreptul să amendeze astfel de clienți și chiar să stabilească o interdicție (temporară sau permanentă) privind plățile anticipate ale clienților chiar și prin scrierea în textul acordului.

Respectă băncile normele prescrise?

Din partea instituțiilor bancare, trebuie efectuate următoarele acțiuni dacă clientul a notificat în avans contul cu privire la viitoarele plăți anticipate:

1. Înregistrați oficial notificarea primită.
2. Pentru a evidenția informațiile către client despre valoarea datoriei rămase (poate fi necesar să așteptați 5 zile pentru un astfel de răspuns din partea băncii - prevederea este reglementată de partea 7 a articolului 11 din Legea nr. 353-FZ).
3. Dacă clientul plănuiește să ramburseze parțial, atunci banca trebuie să recalculeze și să emită împrumutatului un nou program de plată.
4. La crearea unui nou program, banca poate oferi clientului fie să scurteze perioada de plată, fie suma atribuibilă plăților lunare (clientul își alege singur).
5. La rambursarea integrală a perioadei prestabilite, contractul ar trebui să fie recunoscut ca închis, iar banca trebuie să pregătească și să elibereze clientului o adeverință care să ateste că toate obligațiile din partea consumatorului împrumutului au fost în cele din urmă îndeplinite.

Trebuie remarcat faptul că până la 19 octombrie 2011, legile din Rusia permiteau băncilor să prescrie în acordurile lor cu consumatorii de împrumuturi interdicția plății anticipate a datoriilor. Astăzi, astfel de interdicții nu ar trebui să figureze în conținutul acordurilor cu consumatorii.

Astăzi nu este permisă stabilirea unei plăți suplimentare clientului pentru faptul că acesta nu a plătit datoria în timp util.

Această ordine este indicată în paragrafe. 1 lingura. 1 din actul juridic nr. 284-ФЗ din 19.10.11, care servește ca completare cu modificări la art. 809 și 810 din partea a doua a Codului civil al Rusiei. Acest lucru sugerează că penalitatea pentru rambursarea anticipată a împrumutului entitati legale precum și banca fizicaîncă nu are dreptul să stabilească.

Pe dobândă, banca are dreptul de a conta pe rambursarea anticipată a împrumutului de către client, dar banca nu are dreptul să stabilească o plată separată pentru rambursarea anticipată - acest lucru nu este menționat în lege.

Mai mult, aceste procente trebuie să corespundă în mod necesar cu cele care au fost specificate inițial în contractul încheiat cu clientul.

Toate aceste reglementări sunt valabile nu doar pentru contractele încheiate după 2011, ci și înainte de intrarea în vigoare a modificărilor - 19.10.11.

Dar dacă plata este deja restante, atunci prevederea pentru plăți anticipate nu se aplică acesteia. Va trebui să plătiți anticipat toate datoriile împreună cu despăgubirile și sancțiunile aplicate acestora.

Apoi, anunțați banca doar că doriți să rambursați majoritatea sau integral datoria înainte de expirarea contractului. Una peste alta, bancherii trebuie să înțeleagă un lucru simplu.

Și condițiile individuale ar trebui să fie întotdeauna stipulate într-un model de contract standard, deoarece în aceste clauze este întotdeauna scris următoarele:

• termenii programului de plată;
• sumă;
• valută;
• interes;
• alte criterii (clauza 9 din 21/12/13).

Pentru claritate, cum arată astfel de condiții în textul acordului, dăm un exemplu al uneia dintre paginile documentului:

Moratoriu la plata anticipată

Un moratoriu stabilit pentru plățile înainte de termen în temeiul acordului este o restricție care este de fapt determinată de bancă ca o interdicție pentru clienții de a-și achita datoriile fără termen sau înainte de data la care contractul de împrumut încetează. Este vorba despre un astfel de mecanism care se spune în lege, corectând articolele 809 și 810 din Codul civil al Federației Ruse - Legea nr. 284-FZ din 19.10.11.

Astfel de interdicții sunt deja ilegitime astăzi, iar rambursarea anticipată a unui împrumut fără amendă este legală. Prin urmare, atunci când o anumită instituție bancară începe să ceară despăgubiri de la client sau inserează o astfel de formulă în textul acordului, care, de fapt, interzice plata anticipată a datoriilor, clientul are drept deplin reclama la instanta.

contestarea unei amenzi

Există unele organizații de credit și financiare care răspund în mod normal la punerea în aplicare a legislației în Rusia. Însă nu toate astfel de instituții sunt pregătite să-și îndeplinească obligațiile, să monitorizeze și să implementeze cu acuratețe toate inovațiile și schimbările care vin din când în când în domeniul juridic din hotărârile guvernamentale.

Prin urmare, astăzi există încă fricțiuni similare între debitori și creditori, și în autorități judiciare continuă să vină declarații de revendicare cu plângeri la bănci.

Plângerile împrumutaților încep de obicei atunci când creditorul impune în mod activ penalități clientului pentru plata datoriilor sale înainte de termen.

Dacă altcineva nu știe de la cetățenii Rusiei, este o oportunitate foarte reală de a se plânge în instanță împotriva băncii.

Pentru a face acest lucru, trebuie să efectuați următorii pași:

1. În primul rând, faceți singur toate acțiunile legate de soluționarea preliminară:
   • solicitarea restituirii amenzii sau comisionului încasat;
   • scrie o reclamație adresată directorului băncii;
   • asigurați-vă că vă referiți în plângere la faptul că aveți dreptul de a continua să depuneți plângere deja în instanță.
2. Dacă conducerea băncii nu reacționează în niciun fel, atunci contactați imediat un avocat care va ajuta la depistarea tuturor lacunelor legislative.
3. Puteți depune în mod independent o cerere împotriva unei instituții bancare în instanță.

De regulă, dacă banca este intimidată de articolele legii și de un avertisment scris către client că va merge în instanță în viitor, atunci creditorul va reacționa în favoarea clientului. Rambursarea anticipată a împrumutului este procesată în mod corespunzător și vă puteți descurca fără litigii.

Doar că nu este profitabil pentru bănci să-și dea în judecată clienții. Și ei, la rândul lor, încearcă să stabilească relațiile pe loc.

Video: Reguli pentru rambursarea anticipată a împrumutului.

Câteva sfaturi pentru debitori cu privire la rambursarea anticipată a împrumuturilor

Fiecare consumator al unui produs de împrumut ar trebui să înțeleagă că, potrivit legii, dacă nu depune o cerere la bancă în avans, atunci toate plățile sale în avans în contul creditorului vor fi percepute de instituția financiară ca nimic mai mult decât o rambursare obișnuită. Apoi, suma va fi pur și simplu debitată automat în părți exclusiv conform programului de plată neschimbat din acord.

Cererea este o notificare specială a creditorului, care se depune în orice caz, sau clientul a decis să returneze totul în întregime. Un astfel de formular poate fi fie descărcat de pe site-ul băncii dumneavoastră, fie puteți veni personal la birou și îl primiți de la un angajat al băncii.

Însăși efectuarea plății în contul bancar poate fi, de asemenea, un punct important. Dacă decideți să rambursați din timp o anumită sumă din datoria dvs. și ați indicat această sumă în notificare, atunci exact aceeași sumă ar trebui să fie depusă în cont.

Pentru a face acest lucru, trebuie să clarificați cu managerul băncii în cele din urmă cât de mult ar trebui să puneți pe contul bancar, astfel încât să nu existe o plată insuficientă. Următorul mecanism poate funcționa aici.

Dacă nu specificați suma plății, atunci doar o parte din aceasta va fi pur și simplu dedusă din suma totală a unei astfel de rambursări.

Această parte este mărimea sumei conform programului. În acest caz, rambursarea anticipată nu va fi luată în considerare. Chiar dacă puneți suma de 50 de copeici mai puțin în contul împrumutătorului.

Algoritmii de acțiuni pentru debitori atunci când plătesc datorii în avans sunt după cum urmează:

1. Trimiterea unei notificări către bancă pentru a informa despre disponibilitatea acesteia de a plăti parțial sau integral datoria.
2. Clarificarea sumei cerute cu toate dobânzile din contract. Pentru a face acest lucru, este mai bine să luați de la un angajat al băncii un tipărit din contul dvs. și indicând suma necesară, care a apărut și în notificarea pe care ați trimis-o mai devreme. Imprimarea trebuie să fie certificată cu sigiliul umed al instituției.
3. Efectuați plata în cont exact în suma specificată în bancă.
4. Este imperativ să verificați dacă plata a fost primită de către bancă a sumei solicitate.
5. La rambursare parțială obțineți un certificat de recalculare a datoriilor și un nou program.
6. În cazul celui final, trebuie să obțineți un certificat de încheiere a contractului de împrumut și de îndeplinire a tuturor obligațiilor debitorului.

De asemenea, trebuie înțeles că clauza 3 a articolului 11 din Legea nr. 353-FZ vorbește despre împrumuturi nepotrivite, dar deja despre împrumuturi luate în anumite scopuri, împrumutatul are dreptul de a refuza produsul și de a rezilia contractul cu returnarea sumele necesare în termen de 30 de zile de la semnarea unui astfel de document. În niciun caz, împrumutatul nu este obligat să notifice organizația bancară în prealabil cu privire la decizia sa.

Acei clienți care doresc să ramburseze împrumutul înainte de termen din proprie inițiativă de a refuza serviciile bancare vor trebui să respecte termenul limită. Acest termen de depunere a cererii de încheiere a contractului se calculează la 14 zile din momentul (zi calendaristică) în care a fost primit împrumutul.

În același timp, închiderea unui împrumut presupune și plata nu numai a principalului sumă de bani împrumutată de la o instituție financiară, ci și a tuturor dobânzilor.

Pentru a face acest lucru, împrumutatul trebuie pur și simplu să se bazeze pe acordul încheiat cu banca. Prin urmare, în astfel de circumstanțe, nu se aplică perioada de 30 de zile înainte de data plății datoriei conform graficului. Aici funcționează termeni destul de diferiți și nu va funcționa încheierea acordului la inițiativa împrumutatului după ultimele 2 săptămâni de la momentul acordării împrumutului.

După toate plățile și îndeplinirea, astfel, a obligațiilor, clientul are dreptul, iar toate sumele necesare au fost restituite creditorului. De obicei, un astfel de certificat se eliberează în termen de 5 zile (zile lucrătoare), dar trebuie comandat în avans.

Când nu merită să rambursați un împrumut înainte de termen

Unele cazuri arată că nu este întotdeauna recomandabil ca debitorii să-și ramburseze datoriile către bancă înainte de termen. Dacă mai sunt două-trei luni până la sfârșitul contractului, atunci nu există niciun beneficiu pentru împrumutat în ruperea relației cu creditorul său.

Mai ales un astfel de moment este foarte bine urmărit în acele contracte în care condiția de rambursare a creditului este metoda anuității.

Rata dobânzii se poate modifica în așa fel în cazul în care contractul este încheiat anticipat, încât să servească drept cheltuială suplimentară pentru client.

Restituirea anticipată a sumelor împrumutate va fi aproape întotdeauna considerată ca privarea băncii de câștigurile sale. Acesta este motivul pentru care există astfel de clauze în contracte care dezvăluie toate condițiile pentru plăți anticipate.

Prin urmare, înainte de a semna un astfel de acord, clienții trebuie să citească cu atenție condițiile de rambursare anticipată a datoriilor. Întotdeauna trebuie să urmați programul și conectarea calculelor dobânzii, care au fost făcute de specialiștii băncii chiar la începutul unui împrumut.

Vrei să economisești la dobândă și să nu dai o plată excesivă frenetică a unui împrumut? În acest articol, vom discuta în detaliu problema plăților anticipate a împrumutului - și beneficiile pe care acestea le oferă împrumutatului.

Este profitabil pentru debitor?

Bancherilor nu le plac întârzierile la împrumuturi- Probabil știi asta din știri. Și în legătură cu debitorii care sunt în întârzieri, se iau măsuri.

Dar pentru mulți, o descoperire neplăcută va fi faptul că închiderea anticipată a împrumutului - aparent interesantă pentru creditor - multe dintre ele nu sunt binevenite.

Și se pare că ar trebui să fie invers, dar din anumite motive există convenții și dificultăți în problema închiderii rapide a datoriilor.

Există două scheme standard de rambursare a împrumutului: si diferentiat.

În prima metodă, cea mai mare parte a contribuției se duce la plata dobânzii, iar datoria principală este achitată nesemnificativ. În a doua metodă, suma plății este împărțită în mod egal între plata dobânzii și acoperirea principalului.

În cazul depunerii parțiale a fondurilor care depășesc suma necesară, banii sunt utilizați pentru a acoperi partea principală a datoriei (suma inițială a împrumutului). Să vedem cum arată cu un exemplu.

Exemplu: aveți un împrumut de consum de la Sberbank în valoare de 150 de mii de ruble, emis pe cinci ani. Schema de plată este anuitate.

Rata de utilizare a fondurilor este de 23,9% pe an. În fiecare lună plătiți 4.315 de ruble conform contractului. Datoria totală este de 266 mii de ruble, din care plata în exces este de 116 mii.

Ai plătit în mod regulat timp de patru luni, apoi ai primit în mod neașteptat un bonus mare. Și aveți încă 70 de mii de ruble, care pot fi depuse în contul datoriei.

Datoria la momentul efectuării plății anticipate era de 240 de mii de ruble. După primirea a 70 de mii de ruble, creditorul recalculează datoria curentă, deoarece aceste fonduri acoperă datoria principală (150 de mii) și nu merg la plata dobânzii.

Se dovedește, se reduce valoarea datoriei si se recalculeaza dobanda- ca urmare scade suma totala a platilor in exces.

Dacă data viitoare când aveți numerar gratuit, îl puteți folosi și pentru timpuriu - ca urmare, împrumutul va deveni mai profitabil și veți plăti pe creditor mult mai repede.

Prin urmare, răspunsul la întrebarea dacă este profitabil să utilizați această metodă este clar - este profitabil. Mai ales pentru cei care plătesc nu un credit de consum, ci un credit ipotecar.

Pe paginile site-ului nostru veți afla și ce împrumuturi oferă și cât de benefice sunt ofertele sale.

Care bancă este mai bună pentru a contracta un împrumut de consum? vă vom spune despre cele mai profitabile oferte bancare.

Pe site-ul nostru veți afla și. Avem instrucțiuni detaliate.

Cu doar câțiva ani în urmă, pentru cei care au decis să se împrumute de la o bancă, întrebarea arzătoare era dacă este posibil să ramburseze un credit de consum înainte de termen.

Deoarece legea nu reglementa în niciun fel acest lucru, fiecare bancă avea propriile reguli. Undeva a existat un moratoriu privind anularea anticipată. Aceasta însemna că pentru a efectua o plată într-o sumă mai mare decât cea prevăzută de grafic a fost necesară rambursarea împrumutului pentru o anumită perioadă de timp (de exemplu, șase luni).

În altele, au fost aplicate amenzi pentru anularea anticipată.

Astfel, băncile au încercat să împiedice clienții să recurgă la anularea anticipată. Motivul este simplu: pentru o instituție de credit, un împrumut rambursat înainte de termen este o pierdere a veniturilor din dobânzi. Și aceasta răspunde deja la întrebarea dacă rambursarea anticipată a împrumutului este profitabilă pentru debitor.

Rambursare anticipată conform legislației în vigoare

Acum puteți rambursa împrumutul de anuitate înainte de termen la orice bancă. Legea prevede că creditorii nu au dreptul să interzică debitorilor să ramburseze banii mai repede decât era planificat, precum și să stabilească orice cerințe pentru rambursarea anticipată (de exemplu, banca nu poate stabili o sumă minimă a unei contribuții suplimentare sau frecvența acestora).

Este posibil ca băncile să includă în contractul de împrumut doar o clauză despre rezultatul rambursării anticipate a unui credit de consum: cu scăderea termenului împrumutului sau cu scăderea plății lunare.

Unii pot oferi clienților o alegere, în timp ce alții lasă doar o singură cale. În acest caz, împrumutatul poate doar să se împace, întrucât legea spune doar că clientul are dreptul de a face rambursare anticipată parțială și integrală. În același timp, termenul sau plata lunară va scădea, nu este precizat nicăieri.

Deci, după ce am discutat despre ce este anularea anticipată și dacă este permisă sau interzisă, să vorbim despre cât de benefică este.

Este profitabil să rambursați împrumutul înainte de termen?

După cum sa menționat deja, dacă clientul rambursează împrumutul înainte de termen, banca pierde dobânda. Și întrucât banca nu primește dobândă, prin urmare, împrumutatul nu o plătește. Se pare că rambursarea anticipată parțială a unui împrumut la o bancă este benefică.

Când faceți o anulare anticipată, există câteva lucruri importante de reținut.

În primul rând, recalcularea dobânzii se referă doar la plățile viitoare. Dacă ai plătit împrumutul pe un an, nimeni nu va returna dobânda pentru această perioadă. Ai folosit banii la acel moment, prin urmare, banca a câștigat sincer dobânda plătită.

În al doilea rând, doar dobânda va fi recalculată de către bancă. Indiferent de câte ori faceți rambursare anticipată, datoria principală nu se va schimba din aceasta. Adică va scădea, desigur, dar cu suma pe care o rambursați. În plus, banca nu va anula nimic.

În al treilea rând, banca își va primi dobânda în orice caz. În conformitate cu contractul de împrumut, componentele de plată sunt debitate în următoarea ordine:

• penalități, penalități;
• datorie restante;
• dobânda pentru luna curentă;
• datorie principală.

După cum puteți vedea, până când banca anulează absolut toată datoria acumulată, nu se poate pune problema reducerii datoriei principale.

Cât va scădea datoria principală după „devreme”?

În programul dumneavoastră de plată, fiecare plată lunară este împărțită în 2 părți: datoria principală și dobânda pentru utilizarea împrumutului. Timp de o lună, banca trebuie să vă ia în total câte dobândă este scrisă în program.

Prin urmare, atunci când veniți la bancă cu o anumită sumă de bani, rețineți că datoria principală nu va scădea de aceasta, ci de diferența dintre suma depusă și dobânda pentru o lună dată.

De exemplu, un client face o rambursare anticipată în martie, în care banca trebuie să primească 3850 de ruble de dobândă de la el. Clientul a depus 40.000 de ruble în cont. După procedura de rambursare anticipată, datoria împrumutului va fi redusă cu 36.150 de ruble.

Când să efectuați anularea anticipată?

Cât de profitabilă va fi rambursarea anticipată depinde de cât timp după încheierea unui împrumut pentru a o efectua. Amintiți-vă de a doua regulă: doar procentele sunt recalculate. Prin urmare, este recomandabil să întocmești o anulare anticipată în perioada în care se percepe cea mai mare dobândă.

Deschideți programul de plată și uitați-vă la coloana cu dobânda la împrumut. Indiferent dacă aveți plăți diferențiate sau plăți de anuitate, valoarea dobânzii percepute este în continuă scădere. Adică în primele luni sunt cele mai mari.

Cu plățile de anuitate, până la jumătatea termenului, suma care este luată pentru utilizarea împrumutului este egalată cu suma utilizată pentru achitarea datoriei împrumutului. În a doua jumătate a termenului contractului de împrumut, se primește mai puțină dobândă decât datoria principală.

De aici rezultă o concluzie simplă.

Este mai profitabil să efectuați rambursarea anticipată în prima jumătate a termenului contractului de împrumut.

Dacă faceți acest lucru mai aproape de închiderea planificată a împrumutului, atunci practic nu veți obține niciun beneficiu. Închideți împrumutul cu câteva luni mai devreme. Cu toate acestea, va aduce mai degrabă satisfacție morală.

Reducerea termenului sau a plății: care este mai profitabil?

Dacă banca a decis să reduceți termenul sau plata, atunci nu trebuie să vă gândiți la nimic: trebuie să obțineți beneficiul maxim în circumstanțele propuse.

Dacă decizia vă aparține, atunci inevitabil există dorința de a economisi mai mult. Fă-o astfel încât să ajungi să plătești mai puțină dobândă.

Ce trebuie sa fac?

În primul rând, trebuie să rețineți că plata în exces depinde direct de termenul contractului de împrumut. Cu cât plătești mai mult împrumutul, cu atât vei ajunge să plătești mai mult. De aici rezultă deja că este mai profitabilă reducerea termenului împrumutului.

Prin urmare, atunci când alegeți o metodă de rambursare anticipată, trebuie să vă bazați pe povara financiară. Daca ai foarte multe imprumuturi, totalul platilor pentru care iti consuma jumatate din salariu, mai logic ar fi sa reduci plata. Este posibil să economisiți mai puțin decât ați putea, dar vă va deveni mai ușor să rambursați împrumutul.

Dacă sunteți mulțumit de mărimea plății lunare și după efectuarea acesteia, mai sunt suficienți bani de întreținut imagine familiară de viață, atunci trebuie să reduceți termenul împrumutului. Nu vă va fi mai greu, deoarece plata nu va crește. Iar beneficiile de dobândă vor fi tangibile.

Pentru a vă asigura de beneficiile reducerii termenului, puteți contacta banca și cere să afișați două opțiuni pentru program: prima - cu scăderea termenului, a doua - cu scăderea plății atunci când se face rambursarea anticipată. cu aceeași sumă.

Nu vi se va spune formula prin care se fac calculele pentru anularea anticipată. Și angajații o știu doar în termeni generali, totul este calculat de program. Cu toate acestea, puteți înțelege cu ușurință care opțiune este mai profitabilă. Pentru a face acest lucru, trebuie să vă uitați la coloana „Total” din coloana cu plățile dobânzilor din ambele grafice. Dacă împrumutul este suficient de mare, atunci diferența poate ajunge la 100-150 de mii de ruble.

Odată cu scăderea termenului, supraplata va fi mai mică decât cu o scădere a plății lunare.

Pentru a înțelege cum are loc rambursarea anticipată a împrumutului, trebuie să înțelegeți cum se fac plățile lunare ale împrumutului.

De regulă, oamenii, venind la bancă și dând bani unui angajat, cred că în acest fel fac instantaneu o plată a împrumutului. Deși contractul de împrumut spune că nu este cazul.

Contul pe care se înregistrează direct datoria la împrumut începe de la 455. Luați actele și vedeți ce cont depuneți bani gheata tu. Începe fie de la 423, fie de la 408.

Acest fapt nu depinde de banca de la care a fost luat împrumutul, deoarece sistemul de conturi este același peste tot, este reglementat de Banca Rusiei.

Depuneți bani în acest cont și sunt acolo până la data următoarei plăți. Și în această zi, ei merg automat în contul 455, unde se reflectă ca plată lunară.

Oricât ai pune în cont pentru debitare, exact suma care este prevăzută în grafic va intra în rambursarea împrumutului.

De ce aveți nevoie pentru a rambursa împrumutul înainte de termen? Pentru ca anularea anticipată să treacă cu succes, trebuie fie să aranjați independent această procedură în Cont personal pe site-ul băncii dvs. sau mergeți la bancă și spuneți angajatului că doriți să fie cheltuite mai multe fonduri pentru împrumut decât era planificat.

În același timp, angajatul vă va lăsa să semnați o cerere de anulare anticipată. Fiecare bancă are propria formă, dar informații despre contractul de împrumut, suma și data debitării vor fi acolo cu siguranță.

Cel mai probabil, nu va trebui să scrieți o aplicație pe cont propriu: astfel de formulare sunt de obicei formate de program, după care clientul își pune pur și simplu semnătura.

Momentul de executare a cererii ar trebui clarificat cu instituția de credit: undeva anularea se face în următoarea zi lucrătoare, undeva în aceeași. Și unele bănci practică rambursarea anticipată online.

Cine poate aranja rambursarea anticipată?

Pentru creditele de consum, debitorul este de obicei o singură persoană. Co-împrumutații sunt un fenomen rar. Dar o ipotecă, dimpotrivă, este mai des luată de soț și soție în comun. Mai mult, într-o serie de bănci, soții sunt obligați să devină co-împrumutați.

În aceste cazuri, se pune întrebarea dacă persoana care este a doua înscrisă în contractul de împrumut poate efectua procedura de rambursare anticipată. Desigur, cerințele depind de bancă.

Totuși, din punctul de vedere al legii, ambii co-împrumutați au drepturi și obligații absolut egale în raport cu împrumutul general.

Oricare dintre co-împrumutați are dreptul de a efectua anularea anticipată (totală sau parțială).

Situația inversă se observă dacă unul dintre soți contractează un împrumut, iar celălalt, nefiind co-împrumutator, dorește să efectueze o procedură de rambursare anticipată. El va putea transfera fonduri în cont, deoarece orice persoană o poate face, dar nu va putea scrie o cerere de anulare anticipată.

Anulare anticipată prin procură

În acest caz, este necesar fie să vină la bancă pentru împrumutat, fie să-i ceri acestuia să elibereze o procură legalizată pentru soțul său, unde să noteze ce atribuții îi permite să îndeplinească.

Cu cât sunt mai detaliate drepturile persoanei împuternicite în împuternicire, cu atât mai bine. Procedura de rambursare a unui împrumut înainte de termen de către o persoană autorizată din fiecare bancă este diferită, așa că nu ar trebui să scapi cu fraze generale.

Indiferent de banca creditoare, notarul trebuie să înregistreze următoarele informații în împuternicire:

• datele mandantului și mandatarului;
• un contract de împrumut pentru care se întocmește o procură;
• operațiuni, a căror efectuare este prevăzută de această împuternicire (obținerea de certificate, efectuarea anulării anticipate integrale sau parțiale etc.).

Dacă se dovedește că împuternicirea a precizat doar dreptul de a aranja rambursarea anticipată a unui împrumut de consum, atunci este puțin probabil să vi se spună dacă banii au fost debitați cu succes sau au apărut unele probleme.

Concluzie

Deci, anularea anticipată poate fi aranjată de oricare dintre co-împrumutați pentru orice sumă. Puteți face acest lucru de câte ori doriți, băncile nu au dreptul de a interveni în această procedură. Ea joacă în mâinile clientului, prin urmare, dacă este posibil, este mai bine să rambursați împrumutul înainte de termen.

Pentru a obține cele mai multe beneficii, termenul împrumutului ar trebui scurtat, nu plata lunară. În ceea ce privește întrebarea când este posibil să rambursați un împrumut într-o bancă înainte de termen, este recomandabil să faceți acest lucru în prima jumătate a termenului contractului: economiile la dobândă sunt maximizate.

În condițiile unei concurențe ridicate între bănci, debitorilor li se impun cerințe din ce în ce mai puțin stricte, iar aproape oricine își poate permite să obțină un împrumut. Cu toate acestea, rambursarea împrumutului rămâne aceeași chestiune responsabilă, iar dacă vorbim de rambursare înainte de termen, atunci există nuanțe suplimentare... Pentru a vă deconta cu banca înainte de termen în condițiile cele mai favorabile pentru dvs., este necesar să țineți cont de toate nuanțele rambursării anticipate a împrumutului.

Eligibilitatea pentru rambursare anticipată

Ceea ce reprezintă economii pentru client devine o pierdere pentru bancă. În trecut, băncile percepeau comisioane de rambursare anticipată, limitau sever suma și chiar amendau clienții pentru că s-au grăbit să iasă din datorii.

Băncile nu mai pot face acest lucru datorită Legii nr. 284-FZ, care a intrat în vigoare la 19.10.2011 și a modificat art. 809 din Codul civil. De acum înainte, dreptul clienților de a încheia contractele de împrumut înainte de termen a fost asigurat. Dar cea mai bună parte este că norma are retroactiv: se aplică și celor care au reușit să contracteze un împrumut înainte de adoptarea amendamentului.

Băncile se adaptează la noile condiții:

• a stabilit inițial comisioane mari (de exemplu, Home Credit Bank);
• stabilirea de moratorie pentru câteva luni și limite de sume (de exemplu, VTB 24);
• percepe un comision pentru recalcularea graficului de plată;
• Refuzați abuzarea debitorilor cu rambursare anticipată în următoarele împrumuturi (majoritatea băncilor).

Prin urmare, a avea un drept legal este grozav, dar trebuie să-l poți folosi corect.

Rambursare totală și parțială

Rambursare parțială

Dacă clientul plătește într-o sumă semnificativ mai mare decât cea indicată în grafic pentru o anumită dată, dar nu este suficientă pentru a închide complet datoria, atunci vorbim de o rambursare parțială.

Exemplu. Data de scadență conform acordului este 1 octombrie și trebuie să plătiți 6.000 RUB. Până la 1 august, trebuie să plătiți 2000 de ruble. la timp. Puteți depune 4000 de ruble înainte de termen, dar fără a plăti integral datoria.

Datorită plății parțiale în plus, suma principalului este redusă. În același timp, banca revizuiește acordul în funcție de schema de rambursare:

• Programul de rentă (rambursare în rate egale) - valoarea plăților lunare ulterioare este recalculată în scădere. În acest caz, plata se reduce doar pe cheltuiala datoriei principale, comisionul și dobânda nefiind reduse.
• Program diferențiat (rambursare în sume descrescătoare) - se scurtează perioada de rambursare a creditului.

Rambursare integrală

Daca clientul plateste in suma necesara rambursarii creditului cu mult inainte de data convenita, atunci vorbim de rambursare anticipata integrala. În acest caz, clientul economisește semnificativ pe dobândă, comisioane și devine fără datorii. Acest lucru este posibil atât cu rentă, cât și cu rambursare diferențială. Pentru a închide complet datoria, trebuie să calculați suma necesară și să anunțați banca despre intenția dumneavoastră cu 30 de zile înainte, apoi să depuneți bani în contul de rambursare.

Când se întâmplă rambursare integrală, sunt posibile două scenarii:

1. Banca debitează din cont întreaga sumă a datoriei și încheie contractul unilateral. Dar clientul ar trebui să meargă în continuare la departament și să ia un certificat de absență a datoriilor pentru a se proteja de posibile pretenții.
2. După ce a plătit datoria, clientul trebuie să scrie o declarație și să meargă cu el la angajatul băncii pentru ca acesta să închidă manual contractul.

Puteți afla ce scenariu funcționează într-o anumită bancă din contractul de împrumut, de la un angajat al sucursalei sau apelând la linia fierbinte.

Reguli de rambursare anticipată

Rambursarea integrală înainte de termen este un proces care necesită atenție. Toate detaliile trebuie clarificate cu banca pentru a evita neintelegerile.

Pentru o rambursare cu succes, ar trebui să respectați următorul plan:

1. Avertizare. Trebuie să anunțați banca cu 30 de zile înainte. Pentru unele bănci, această perioadă poate fi mai scurtă. Despre când și sub ce formă să emită o cerere de reziliere anticipată a contractului, trebuie să aflați la bancă sau să găsiți aceste informații în acord.
2. Clarificarea sumei. Datoria trebuie rambursată integral. Dacă depui cu cel puțin 1 copeck mai puțin, atunci contractul nu va fi închis.
3. Plata datoriilor. Data rambursării anticipate în majoritatea cazurilor va fi cea mai devreme dată a următoarei plăți. Banca are dreptul de a percepe toate dobânzile și comisioanele alocate plății înainte de această dată.
4. Control. Asigurați-vă că banca a anulat integral datoria. Luați un certificat care confirmă absența datoriilor în baza unui contract închis. Dacă vorbim de rambursare anticipată parțială, atunci în majoritatea cazurilor puteți depune pur și simplu mai mult decât suma necesară. Cu toate acestea, ar trebui să aflați condițiile unei anumite bănci și să le respectați, precum și să verificați extrasele după fiecare rambursare.

De ce nu ar trebui să se abuzeze de rambursările anticipate?

Dacă clientul plătește prea des datoria înainte de termen, atunci mai devreme sau mai târziu i se va refuza un alt împrumut. Acest lucru este valabil mai ales pentru clienții care rambursează împrumuturile de 2-3 ori mai repede decât ar trebui să fie conform contractului.

Există o „listă gri” în care băncile pun clienți care nu le permit să câștige suma dorită, iar pe viitor acesta poate deveni un motiv de refuz în orice bancă. Băncile nu sunt obligate să dezvăluie clienților motivele refuzului, prin urmare acest instrument este utilizat în mod activ.

Rezilierea anticipată a contractului de împrumut este dreptul oricărui debitor. Dar pentru a-l folosi cu beneficii maxime, trebuie să țineți cont de multe nuanțe pentru a nu vă face rău. În plus, nu trebuie să te lași dus de rambursări anticipate, pentru a nu te priva de posibilitatea de a emite credite în viitor.

Puteți folosi un card de credit pentru a plăti

Alegeți din următoarea listă:

Video

Vă invităm să vă familiarizați cu material video util pe tema articolului.