Lista documentelor necesare pentru obținerea unui împrumut

Atunci când solicită un împrumut de consum, băncile includ în lista cerințelor obligatorii furnizarea unui anumit pachet de documente. Lista poate varia. Ce certificate sunt necesare pentru un împrumut, fiecare instituție financiară stabilește în mod individual.

Lista documentelor necesare pentru un împrumut este minimă, de bază și extinsă. Depinde de mai mulți factori:

program de creditare;
suma creditului;
dacă solicitantul este un client actual al băncii.

În primul rând, o instituție financiară va fi interesată de documente care reflectă informații personale, activitate profesională, sursele și valoarea veniturilor. Ce documente sunt necesare pentru un împrumut la Sberbank sau la altă instituție financiară pot fi clarificate pe site-ul nostru accesând un anume oferta de imprumut, la sucursală sau apelând linia fierbinte.

În timpul verificării unui potențial împrumutat, serviciul de securitate are dreptul de a solicita furnizarea de documente suplimentare dacă pachetul standard de documente nu este suficient.

Pachetul standard include documente care în majoritatea cazurilor sunt obligatorii pentru obținerea unui credit în toate băncile.

formular

Formular de cerere - un document care conține informații detaliate despre client: date personale, educație, stare civilă, loc de muncă și starea financiara. Unele bănci au adăugat o secțiune despre cheltuieli, inclusiv facturile de utilități, alimente și plăți lunare pentru obligațiile existente.

Informațiile de contact sunt, de asemenea, furnizate aici. De obicei, acesta este numărul împrumutatului, al angajatorului său și al rudelor apropiate. Telefonul de serviciu trebuie reparat - acest lucru va crește șansele de a obține un împrumut. Cu cât clientul oferă mai multe contacte, cu atât va privi mai demn de încredere în ochii serviciului de securitate.

La datele personale se atașează o cerere de împrumut. Conține informații despre produsul de împrumut, scopul împrumutului, suma și termenul dorit. Documentul poate conține o clauză privind consimțământul pentru a participa la programul de asigurare și cu privire la conectarea suplimentară servicii cu plată. La rambursare anticipată, o serie de bănci permit clienților să returneze asigurarea de credit. Înainte de a semna cererea, aceste elemente trebuie verificate cu atenție.

Un formular de cerere poate fi completat pe site-ul băncii, descărcați un formular scris de acolo sau solicitați-l la o sucursală. Documentul acordă instituției financiare dreptul de acces la datele personale ale clientului. Pe baza acesteia, se efectuează o verificare preliminară.

Pasaportul

Pașaport - documentul principal care dovedește identitatea solicitantului. Este obligatoriu atunci când solicitați un împrumut în toate băncile. Numărul pașaportului, precum și informațiile despre documentele emise anterior, sunt folosite de agenții de securitate pentru a verifica debitorii cu bazele de date. De asemenea, sunt necesare atunci când se face o cerere către Biroul de Credit.

Datele pașaportului confirmă informațiile specificate de client în chestionar: vârsta, starea civilă, prezența copiilor. Înregistrarea se verifică separat. De regulă, băncile în lista cerințelor obligatorii pentru client includ prezența înregistrării în regiunea de prezență a sucursalei. Acest lucru face ca serviciul de colectare să funcționeze mai ușor dacă împrumutatul încetează să efectueze plăți lunare. Condițiile pentru acordarea unui împrumut la Sberbank permit înregistrarea temporară. În acest caz, un certificat de la biroul de pașapoarte care confirmă prezența unui permis de ședere va fi adăugat la documentele pentru un împrumut la Sberbank pentru o persoană fizică.

Atunci când acceptă o cerere de împrumut, specialistul verifică autenticitatea pașaportului. În unele cazuri, organizațiile de credit oferă să emită un împrumut pe un singur document, fără a furniza informații suplimentare. Astfel de împrumuturi sunt acordate în temeiul procent mare pe măsură ce crește riscul de nereturnare.

Documente de identificare suplimentare

Pachetul obligatoriu pentru obținerea unui împrumut poate include unul sau mai multe documente suplimentare care dovedesc identitatea dumneavoastră. Ele sunt necesare pentru a compila o imagine completă a clientului. În plus, banca se protejează de activitățile frauduloase: este mai dificil să falsifice două documente. Documentele de identitate includ:

Certificat de atribuire a TIN. Cu ajutorul acestuia, ei verifică dacă solicitantul are datorii la serviciul fiscal. TIN este legat de conturile bancare ale clienților. Acest lucru este necesar pentru formarea de rapoarte în Serviciul Fiscal Federal.
Permis de conducere. Documentul conține date care ajută la identificarea clientului: fotografie, nume complet, data și locul nașterii, seria, numărul. Trebuie să verificați data emiterii și data expirării. Doar un document valabil este potrivit pentru obținerea unui împrumut.
Politica medicala. Formularul CHI poate fi folosit ca dovadă de identitate. O poliță de asigurare medicală voluntară autoînregistrată va fi o confirmare indirectă a veniturilor mari. VHI furnizat de angajator va dovedi fiabilitatea companiei.
SNILS. Fiecare cetățean are un număr unic de identificare, spre deosebire de un permis de conducere sau un pașaport străin. Prin urmare, cel mai adesea SNILS este adăugat la pachetul de documente. În plus, este necesar să solicitați un istoric de credit.
Pașaportul de marinar. Este o carte de identitate asemănătoare cu pașaportul unui cetățean al Federației Ruse. Unele bănci oferă programe speciale de împrumut pentru navigatori, pentru participarea la acestea acest document va fi obligatoriu.
pasaport international. Documentul conține o fotografie și datele personale de bază ale solicitantului. Prezența notelor la călătoriile în străinătate va servi drept dovadă a solvabilității financiare a clientului.
ID de refugiat. Obținerea unui împrumut pentru o persoană cu statut de refugiat este mai dificilă. Pe lângă certificat, vor fi necesare și documente suplimentare: carte de migrație, permis de ședere temporară etc. Banca va verifica cu atenție solvabilitatea unui astfel de client. Poate că vor stabili limite pentru termenul și valoarea împrumutului.
ID militar. Furnizarea acestui document este necesară bărbaților sub 27 de ani. În lipsa acesteia, poate fi înlocuită cu o amânare scrisă de la serviciul militar. Aceasta va servi drept garanție că împrumutatul nu va fi înmatriculat în rândurile armatei în niciun moment și își va îndeplini integral obligațiile de datorie.

Pentru bănci produse de împrumut sunt foarte profitabile. Dar, în același timp, împrumut indivizii prezintă anumite riscuri. Pentru a se asigura împotriva nereturnărilor, instituțiile financiare studiază temeinic situatie financiara client, deoarece profitul depinde de el. Pachetul poate include următoarele documente:

Document de angajare. Cel mai adesea, debitorii furnizează o copie a cărții de muncă, certificată de angajator. Acesta reflectă cel mai pe deplin activitatea de muncă. Dacă carnetul de muncă se află în altă regiune, îl puteți înlocui cu un certificat de la locul de muncă care indică funcția și vechimea în muncă. În plus, la cererea de împrumut poate fi atașată o copie a contractului de muncă.
adeverinta de venit. Este furnizat de obicei în formularul 2-NDFL și conține date pentru ultimele 6 luni. Dacă salariul este neoficial, puteți folosi formularul băncii, care se eliberează la sucursală. Aceste informații sunt pentru uz intern. Organizațiile de credit nu transferă date către serviciul fiscal.
Plăți de pensie. Băncile lansează adesea programe de creditare pentru pensionari, deoarece pensiile sunt cea mai stabilă sursă de venit. Puteți confirma primirea acestuia folosind un extras de pe un card social sau dintr-un cont în care sunt creditate plățile.
Informații despre bursă. Este mai dificil pentru studenți să obțină un împrumut, deoarece de obicei au o bursă mică ca sursă de venit. Puteți confirma primirea acestuia cu un certificat de la instituție educațională sau extras de cont bancar. În plus, poate fi necesar sprijinul părinților.
Informații despre cantitatea de EDV. Venitul suplimentar include o plată lunară în numerar, care este alocată în loc de beneficii statutare. Emite certificate ale organismului teritorial al Fondului de pensii al Federației Ruse. Este de dorit să atașați un extras de cont.

Cu cât mai multe dovezi stabilitate Financiară furnizate de client, cu atât rata dobânzii este mai mică și suma împrumutului este mai mare. Băncile iau în calcul veniturile din închirierea unei case sau a unei mașini. Pentru confirmare, veți avea nevoie de certificate de înregistrare de proprietate și de un contract de închiriere. Nu este necesar să se dovedească solvabilitatea financiară dacă împrumutatul are un depozit la bancă. Un pașaport este tot ceea ce este necesar pentru a obține un împrumut de la Sberbank unui deținător de card de salariu.

Documente pentru obținerea unui card de credit

Pachetul de documente pentru emiterea unui card de credit depinde de valoarea limitei de credit. Împrumuturile mici pot fi acordate doar cu pașaport. În cazul în care suma este mai mare, banca va accepta următoarele documente ca dovadă a solvabilității financiare:

certificatul de proprietate al vehiculului nu mai vechi de cinci ani;
bilete de avion care confirmă călătoria în străinătate în ultimele șase luni;
extrage din fond de pensie RF.

Sumă limită mare card de credit presupune un pachet complet de acte, inclusiv un al doilea act de identitate, certificate de venit și de angajare. Puteți clarifica ce documente sunt necesare pentru a obține un împrumut într-o anumită organizație pe site sau când vizitați biroul.

Acte pentru un împrumut auto

Ce documente sunt necesare pentru un împrumut auto depinde de valoarea avansului. Cu cât este mai mare, cu atât aveți nevoie de mai puține documente pentru înregistrare. Informațiile despre mașina achiziționată sunt adăugate la pachetul standard:

Contract de vânzare;
o copie a TCP;
document de plata pentru efectuarea primei rate;
factura pentru plata costului ramas;
Politele OSAGO si CASCO sau o factura daca sunt incluse in imprumut;
consimțământul soțului la cauțiune.

Permisul de conducere nu este un document obligatoriu pentru un împrumut auto. Proprietar vehicul este posibil să nu dețină acest document, transferând dreptul de administrare către un terț. În acest caz, acesta trebuie inclus în polița de asigurare.

Creditul ipotecar înseamnă emisiune suma mare. Prin urmare, împrumutatul trebuie să pregătească pachetul maxim de documente standard. Pe lângă acestea, veți avea nevoie de:

certificat de proprietate asupra bunului dobândit;
evaluare independentă;
antecontract de vânzare;
un extras de la Camera Înregistrării privind absența sarcinilor;
pașaport cadastral;
polita de asigurare pentru apartament;
un pachet complet de documente de la co-împrumutați, dacă există;
Certificat de căsătorie;
certificatele de naștere ale copiilor;
consimțământul soțului.

Când vine vorba de participarea la construcția comună, va trebui să solicitați o ipotecă:

autorizatie de constructie;
date obiect;
informatii despre constructor;
acord de acțiuni.

În cazul în care un companie de constructii acreditat de bancă, nu este necesar să furnizați informații suplimentare despre acesta.

La cumpărarea unei case și a unei cabane, documentele trebuie să fie însoțite de un certificat de proprietate asupra terenului și de un pașaport cadastral.

Documente pentru un împrumut garantat

Un împrumut emis cu privire la garanția proprietății existente, pe lângă pachetul general pentru un împrumut, presupune furnizarea de documente pentru proprietate. Pentru imobiliare este:

certificat de proprietate;
documente în baza cărora a luat naștere dreptul de proprietate;
pașaport cadastral;
extras din registru;
certificat de componență a familiei de la biroul de pașapoarte.

Dacă mașina este garanția, instituția de credit va solicita:

pașaportul vehiculului;
certificat de inmatriculare a vehiculului.

În ambele cazuri, veți avea nevoie de avizul evaluatorilor asupra valorii imobilului și de acordul soțului pentru a emite un gaj.

Documente pentru garanți și antreprenori individuali

Este mai dificil pentru antreprenorii individuali să contracteze un împrumut, deoarece propria lor afacere poate da faliment, iar clientul va pierde o sursă de venit. Dacă banca are astfel de programe, va solicita:

3-NDFL sau alte rapoarte furnizate în autoritățile fiscale pentru ultima perioadă;
certificat de înregistrare fiscală;
extras de cont;
contracte cu clientii si furnizorii.

Documentele pentru un împrumut pentru notari și avocați includ un certificat de avocat și o licență pentru a desfășura activități notariale.

În unele cazuri, instituțiile financiare doresc să primească garanții suplimentare pentru rambursarea împrumutului, așa că se oferă să emită o garanție. Pachetul de documente pentru co-împrumutat în acest caz va fi același ca și pentru solicitantul principal.

Astfel, pachetul de documente pentru un împrumut depinde nu numai de banca aleasă, ci și de tipul de produs, locul de muncă, disponibilitatea surselor suplimentare de venit și alte nuanțe. Cu cât solicitantul oferă mai multe informații și dovezi de solvabilitate financiară, cu atât este mai mare probabilitatea de a obține un împrumut.

Particularitatea sistemului modern de creditare bancară constă în dependența sa nu numai de fondurile proprii și împrumutate ale băncii, ci și de standardele speciale stabilite de banca centrală. O caracteristică esențială a creditării este baza contractuală. Banca încheie cu clientul un contract de împrumut, care prevede drepturile și obligațiile părților. In conditii perioadă de tranziție băncile s-au îndepărtat treptat de principiul abordării sectoriale atunci când au ales o schemă de creditare pentru întreprinderi și organizații. A devenit predominant principiul unei proceduri unificate (uniforme) de creditare, în care caracteristicile sectoriale ale organizării emiterii și rambursării creditelor sunt adesea netezite.

În procesul de împrumut, se pot distinge:

1) etapa pregătitoare;

2) stadiul luării în considerare a proiectului de credit;

3) stadiul de înregistrare a documentației de credit;

4) etapa de utilizare a creditului si controlul ulterior in procesul de creditare.

1. La etapa pregătitoare, care este negocierile dintre client și bancă, se studiază posibilitățile de acordare a unui credit.

În timpul acestor negocieri este necesar:

1) stabilirea modului în care tranzacția dată respectă politica de credit a băncii;

2) stabilirea scopului împrumutului;

3) alegeți tipul și metoda adecvate de creditare;

4) bazat analiza preliminara poziția financiară a întreprinderii pentru a evalua nivelul riscului de credit;

5) să ia prompt o decizie cu privire la această cerere de împrumut;

6) în cazul unei decizii pozitive, consiliază clientul cu privire la furnizarea documentelor necesare obținerii unui împrumut.

2. La etapa de luare în considerare a proiectului de împrumut se analizează situațiile financiare furnizate de potențialul împrumutat, precum și alte documentații. Sarcina principală în această etapă este concluzia despre posibilitatea acordării unui împrumut, realizată pe baza unei evaluări cuprinzătoare a bonității debitorului și a obiectului împrumutului.

Există două modalități de a lua o decizie privind acordarea unui împrumut: centralizat și descentralizat. Metoda centralizată este utilizată într-o bancă mică sau mijlocie, metoda descentralizată este utilizată într-o bancă mare. Cu o metodă descentralizată, decizia de a emite un împrumut poate fi luată:

1) fie prin aprobare succesivă;

2) fie prin aprobarea comisiei de credit.

În primul caz, problema se rezolvă în mod consecvent mai întâi la nivelul departamentului de credit, iar apoi la nivelul managementului de vârf al băncii. În cazul luării în considerare la o ședință a comitetului de credit, problemele legate de condițiile de împrumut sunt rezolvate în prealabil. Adesea, comitetele de credit se ocupă doar de proiecte mari de credit.

3. La etapa de prelucrare a documentației de credit, angajații
băncile întocmesc un contract de împrumut, întocmesc ordine pentru acordarea unui împrumut, încep un dosar special asupra clientului-împrumutat (caz de credit).

4. La etapa de utilizare a creditului se efectuează următoarele:

1) monitorizarea operațiunilor de creditare (respectarea limitei de credit al liniei de credit, utilizarea țintită a creditului, plata dobânzii la credit, caracterul complet și oportunitatea rambursării creditului);

2) analiza prompta a bonitatii clientului;

3) controlul asupra mișcării resurselor de credit emise.

În același timp, se acordă o atenție deosebită controlului asupra creditelor restante. Împreună cu clientul, băncile dezvoltă măsuri de rambursare a creditelor (prelungirea creditelor restante, încheierea unui nou contract de credit, obținerea de garanții suplimentare etc.).

Documentatie de imprumut. Pentru a obține un împrumut, clientul pune la dispoziție băncii documente care pot fi împărțite condiționat în două grupuri:

1) documente care confirmă competența legală a clientului de a desfășura tipurile de activități relevante;

2) documente care confirmă garanții materiale de rambursare a creditului.

Primul grup include:

acord de infiintare; Cartă; certificat de inregistrare; informatii despre conducerea intreprinderii; un contract de furnizare de produse; licenta de export.

A doua grupă include: echilibru; raportarea profitului și pierderilor; extrase din conturile personale (în ruble și valută); studiu de fezabilitate; contract de închiriere a depozitului; facturi pentru livrarea de bunuri; contracte de împrumut cu alte bănci; garanții, garanții, polita de asigurare.

Odată cu încheierea pozitivă a băncii privind acordarea unui împrumut, se întocmesc următoarele documente:

1) obligație urgentă;

2) contract de împrumut;

3) acord de gaj;

4) o fișă cu mostre de semnături și sigilii ale clientului.

O obligație urgentă este întocmită într-o formă strict definită și conține obligația împrumutatului de a obține un împrumut în anumite scopuri, într-o anumită sumă și pe o anumită perioadă.

Un contract de împrumut este cel mai important document care definește drepturile și obligațiile participanților la o tranzacție de împrumut. prevede responsabilitățile economice și juridice ale părților. Contractul de împrumut este întocmit după o schemă bine definită, acesta indică:

1) numele complet al participanților;

2) adresa legală;

3) obiectul contractului;

4) suma, termenul, procedura de rambursare;

5) costul creditului;

6) mărimea comisionului;

7) garanția împrumutului;

8) clauze de credit.

Un acord de gaj este încheiat dacă creditorul insistă să garanteze împrumutul. Este întocmit într-o anumită formă și este conceput pentru a garanta returnarea fondurilor împrumutate. Dacă problema emiterii unui împrumut este rezolvată pozitiv, se completează un card cu mostre de semnături ale managerilor companiei, în care se înregistrează și o mostră din sigiliul întreprinderii împrumutate.

Procedura de acordare și rambursare a unui împrumut. Un împrumut se acordă pe baza unui ordin scris al unui angajat al băncii, inclusiv al președintelui consiliului de administrație al băncii, adjunctul acestuia, șeful departamentului sau departamentului de credit, ofițerul de credit al băncii. Ordinul de emitere a unui împrumut se transmite departamentului care oferă clienților servicii de creditare și decontare. Ordinul indică cui, în ce sumă și în ce cont ar trebui să fie emis.

Există trei tipuri de împrumuturi:

1) creditul este creditat în contul curent al clientului;

2) împrumutul, ocolind contul curent, este trimis imediat pentru a plăti diverse documente de plată pentru tranzacții cu mărfuri și nemărfuri;

3) împrumutul este utilizat pentru rambursarea altor împrumuturi acordate anterior.

În toate aceste cazuri, contul de împrumut este debitat și creditat:

1) contul curent al acestui client (prima directie);

2) conturile altor întreprinderi și organizații (direcția a doua);

3) un alt cont de credit, a cărui creanță este supusă rambursării la termen (direcția a treia).

Împrumutul poate fi creditat în contul curent al clientului, din care se cheltuiește treptat: fie imediat integral; sau pe măsură ce apare nevoia de fonduri a clientului. De asemenea, clientul poate refuza să primească un împrumut, în ciuda contractului de împrumut încheiat. Suma fixată în contractul de împrumut este suma maximă pe care se poate baza clientul, i.e. limita de credit. Se mai numește și linie de credit. Clientul poate solicita un împrumut într-o sumă care nu corespunde bonității sale. Prin urmare, la stabilirea sumei împrumutului, banca ia în considerare:

1) soldul cifrei de afaceri de plată a împrumutatului;

2) costul obiectelor de stoc efectiv acumulate care vin ca garanție pentru împrumut;

3) graficul de rambursare a creanțelor și datoriilor clientului;

4) excesul sezonier al cheltuielilor asupra veniturilor;

5) oportunități de creditare borcan;

6) nivelul riscului de credit;

7) furnizare.

Există mai multe modalități de a rambursa un împrumut:

1) rambursare unică a creditului;

2) rambursare episodică pe baza datoriilor la termen;

3) rambursare sistematică pe bază de sume prefixate (plăți planificate);

4) amânarea rambursării creditului;

5) transferul datoriilor restante într-un cont special „Împrumuturi nerambursate la timp”;

6) anularea datoriilor restante pe cheltuiala rezervelor bancare etc.

1. Rambursarea forfetară a unui împrumut înseamnă o rambursare unică de către client a obligațiilor sale față de bancă în totalitate.

2. Rambursarea ocazională a împrumutului se face, de regulă, pe baza obligațiilor la termen. La scadența împrumutului prevăzută în contractul de împrumut și/sau în obligația la termen, banca anulează sumele corespunzătoare pentru rambursarea datoriilor împrumutului.

3. Rambursarea sistematică a unui împrumut pe baza unor sume prefixate este utilizată în cazurile de primire sistematică a unui împrumut sub formă de plăți planificate (predeterminate pentru un trimestru sau o lună). Valoarea plății planificate trebuie stipulată în contractul de împrumut.

4. O amânare poate fi acordată atât pentru o parte, cât și pentru întreaga sumă a împrumutului. De regulă, acesta este furnizat pentru o perioadă de 15 până la 30 de zile.

5. În cazul în care amânarea nu este posibilă sau a fost deja utilizată, atunci datoria restante este transferată în contul special „Împrumuturi nerambursate la termen”. Din momentul în care datoria este transferată într-un cont special, clientul începe să plătească un procent mai mare către bancă.

6. În cazul creanțelor nerecuperabile, banca anulează datoriile clientului pe cheltuiala rezervelor băncii.

Sursele de rambursare a creditului pot fi:

1) fondurile proprii ale clientului;

2) emiterea unui nou credit;

3) radierea fondurilor din contul garantului;

4) primirea de fonduri din contul unei alte organizații;

5) încasările bugetare;

6) realizarea gajului.

Cea mai comună sursă de rambursare a împrumutului este propria bani lichizi debitor. Dacă acestea nu sunt suficiente, atunci sursa de rambursare a împrumutului emis anterior poate fi emiterea unuia nou. În cazul în care împrumutatul nu poate rambursa împrumutul cu fonduri proprii, atunci banca poate apela la prevederile contractului de împrumut, care prevede posibilitatea rambursării împrumutului prin debitarea fondurilor din contul garantului. Banca primește o obligație de garantare de la garant la momentul întocmirii contractului de împrumut. Fondurile pot veni, prin decizie, de la debitori ai împrumutatului care au restanțe. Rambursarea împrumutului prin vânzarea de garanții se face pe baza unui contract de împrumut și a unui contract de gaj.

Documentația de credit furnizată băncii

Acordul de împrumut necesită documentație. Negocierile orale purtate de întreprindere cu banca în faza preliminară se încheie cu depunerea unei cereri scrise la instituția de credit - fundamentarea necesității unui împrumut în anumite scopuri. Petiție (numită și studiu de fezabilitate ) conține cererea clientului de împrumut, indicând scopul, suma necesară, procentul, termenul.

Cererea este considerată de către bancă ca parte a altor documente însoțitoare care permit băncii să determine poziția financiară a clientului și bonitatea acestuia. Printre aceste documente se numără bilanțul de la începutul anului (de regulă, băncile solicită un bilanț pentru ultimii doi sau trei ani, iar dacă este necesar, solicită un bilanț pentru data următoare) și situația de profit și pierdere.

Încheierea unui contract de împrumut și eliberarea unui împrumut

În conformitate cu Legea Federației Ruse „Cu privire la bănci și activitatea bancară a Federației Ruse”, tranzacțiile de credit ale băncii cu clienții sunt efectuate pe baza încheierii unor acorduri de împrumut între aceștia.

Acord de împrumut- Acesta este cel mai important document care definește drepturile și obligațiile participanților la o tranzacție de credit. Conform legislației în vigoare, un contract de împrumut trebuie încheiat în scris, în caz contrar acesta va fi declarat nul (Codul civil al Federației Ruse, art. 820). Un contract de împrumut încheiat între o bancă (creditor) și un împrumutat determină condițiile juridice și economice ale unei tranzacții de împrumut. Este un act juridic, toate punctele fiind obligatorii pentru părțile care l-au încheiat. Natura juridică a contractului de împrumut se datorează articolelor relevante din Codul civil al Federației Ruse (Partea a II-a).

Legea nu reglementează structura contractului de împrumut, deși în practică a stabilit secțiuni care fixează numele complet al participanților, adresa legală a acestora, obiectul contractului, suma, termenul, procedura de rambursare, rata dobânzii, comisionul. , securitate și garanții. O importanță deosebită se acordă pozițiilor care conferă băncii dreptul de a-și exercita dreptul de a rambursa împrumutul și de a plăti dobânda pe cheltuiala resurselor și proprietăților atât ale clientului, cât și ale garanților acestuia în cazul unei întârzieri la plată, nerespectare. cu conditii contractuale, sectiuni speciale sunt dedicate obligatiilor clientului si ale bancii. Un contract de gaj suplimentar poate fi încheiat, de asemenea, dacă gajul este prezent în tranzacție. În procesul de creditare, clientul poate depune băncii garanții, garanții ale terților.

Esența raporturilor juridice reflectate în contractul de împrumut este definită de Codul civil al Federației Ruse după cum urmează.

În cadrul unui contract de împrumut, o bancă sau un alt CO (creditor) se obligă să furnizeze fonduri (împrumut) împrumutatului în suma și în condițiile stipulate de contract, iar împrumutatul se obligă să restituie suma primită și să plătească dobânda pentru aceasta ( Codul civil al Federației Ruse, Partea 11, Art. 819).

(1. Introducere

(2) Dispoziții generale

(3) Obiectul și valoarea contractului

(4) Procedura de acordare și rambursare a unui credit

(5) Comision de împrumut

(6) Modalitati de asigurare a rambursarii creditului

(7) Drepturile și obligațiile părților

(8) Răspunderea părților

(9) Condiții contractuale suplimentare

(10) Soluționarea litigiilor

(11) Durata contractului

(12) Adresele legale, detaliile și semnăturile părților

Contractul este considerat încheiat, dacă părțile au ajuns la un acord asupra tuturor condițiilor sale esențiale (Codul civil al Federației Ruse, articolul 432, clauza 1). Prima dintre condițiile esențiale ale Codului civil al Federației Ruse este obiectul contractului . În această secțiune este stabilit acordul părților cu privire la valoarea împrumutului, care este determinat de nevoile și capacitățile financiare ale creditorului și al împrumutatului și, cel mai adesea, este de natură individuală. Contractul de împrumut ar trebui să definească în mod clar datele de primire și rambursare a împrumutului și deseori prevede utilizarea prevăzută a împrumutului, deoarece la emiterea unui împrumut, banca evaluează riscul investițiilor sale în funcție de natura obiectului creditului.

Încheierea unui contract de împrumut va oferi o bază pentru acordarea unui împrumut, care va fi emis cu un ordin scris de la un angajat al băncii (președinte, adjunctul acestuia, șeful departamentului de credit etc.). Ordinul de eliberare a unui împrumut se transmite departamentului care efectuează operațiuni de decontare și creditare pe conturile clienților, indică numele, prenumele, patronimul, suma, contul pentru care trebuie eliberat împrumutul. Ordinul stabilește direcția împrumutului. Sunt posibile trei cazuri:

(1) împrumutul este creditat în contul curent al întreprinderii;

(2) împrumutul, ocolind contul curent, este acordat pentru plata diferitelor documente de plată pentru tranzacții cu mărfuri și nemărfuri;

(3) împrumutul este utilizat pentru rambursarea altor împrumuturi acordate anterior.

Pe durata contractului de împrumut, banca poate exercita controlul asupra operațiunilor de credit, inclusiv controlul asupra respectării limitei de credit (linia de credit), utilizarea prevăzută credit, plata dobânzii la împrumut, caracterul complet și oportunitatea rambursării împrumuturilor. În plus, se continuă lucrările privind analiza operațională și tradițională a bonității și rezultate financiare activitatea întreprinderii, dacă este necesar, se țin întâlniri și negocieri, sunt specificate condițiile și termenii de împrumut.

Documentația de împrumut reprezintă documentele întocmite de client și de bancă care însoțesc tranzacția de împrumut din momentul în care clientul contactează banca și până la rambursarea împrumutului.

Documentele de împrumut întocmite de client includ: cerere de împrumut; studiu de fezabilitate; cerere de împrumut; obligații urgente; acord de gaj (scrisori de garanție, polițe de asigurare); informatii despre proprietatea ipotecata.

Documentele de natură bilaterală includ un contract de împrumut.

Documentele intocmite de banca includ: incheierea privind cererea de imprumut a clientului; declarație de îndeplinire de către client a termenilor contractului, inclusiv rambursarea împrumutului și plata dobânzii; cazul de credit al clientului.

Cerințele pentru o cerere de împrumut sunt destul de simple, dar definite. În practica internațională, acestea includ desemnarea scopului împrumutului și dezvăluirea unui set de factori care determină gradul de risc al acestui împrumut.

Scopul împrumutului trebuie să fie specific, de exemplu:

pentru nevoi de producție (formare stocurile de productie; implementarea costurilor de producție; pentru implementarea costurilor specifice);

pentru nevoi comerciale și intermediare (achiziție și vânzare de mărfuri; formarea stocurilor sezoniere de mărfuri);

pentru nevoi temporare (a plăti salariile; a plăti plățile către buget).

Pentru a evalua riscul unei tranzacții, este, de asemenea, important ca o bancă să aibă o idee despre caracteristicile creditului precum tipul, termenul, procedura de emitere și rambursare, metoda de asigurare a rambursării, precum și bonitatea creditului. client (nivelul principalilor indicatori financiari ai săi, volumele vânzărilor, profiturile, fondurile proprii), forma organizatorică - juridică a acestuia, natura relației cu banca (prezența unui cont de decontare în această sau altă bancă, datoria la credit). Completitudinea acoperirii acestor puncte in cererea de credit depinde atat de volumul si termenul creditului, cat si de gradul de constientizare al bancii cu privire la client.

Spre deosebire de o cerere de împrumut, o cerere de împrumut se face de către client după ce banca ia o decizie pozitivă asupra împrumutului solicitat.

O cerere este un document legal care conține cererea unui client de a-i acorda un împrumut într-o anumită sumă și pentru o anumită perioadă de timp. Pentru bancă, cererea servește ca ordin memorial, formalizând acordarea unui credit din contul de credit al clientului. cererea se depune în actele zilei.

Avizul asupra unei cereri de credit este un formular standard completat de un ofițer de credite pe baza unui studiu al cererii clientului. Acesta conține prevederi și indicatori care caracterizează evaluarea de către bancă a situației juridice și a poziției financiare a împrumutatului. Printre prevederile generale sunt indicate: forma juridica a clientului; numele băncii la care este deschis contul curent; prezența datoriilor la împrumuturi, inclusiv cele emise de alte bănci.

Starea financiară a clientului se exprimă în ceea ce privește bonitatea acestuia: nivelurile ratei de acoperire, rata lichidității, rata de securitate. fonduri proprii; volumele vânzărilor, profiturile, activele, plățile restante. În concluzia sa, ordonatorul de credite evaluează și gestiunea și starea contabilității, constată conformitatea orientării țintă a creditului cu prioritățile politicii de credit a băncii și sugerează metode adecvate pentru asigurarea rambursării creditului în acest caz. Documentul se încheie cu un proiect de decizie: de a acorda un împrumut sau de a refuza acordarea unui împrumut.

Un loc aparte în rândul documentelor de împrumut îl revine contractului de împrumut, care reglementează întreaga gamă de relații dintre bancă și client. Ca document legal, un contract de împrumut trebuie să îndeplinească cerințe foarte stricte de proiectare, structură și claritate a formulării. De aceea existența unor forme standard de contracte de împrumut este justificată în raport cu tipuri variateîmprumuturi. Avocații ar trebui să participe activ la dezvoltarea celor mai acceptabile structuri ale contractului de împrumut și la formularea tuturor clauzelor acestuia. Participarea lor este necesară și atunci când se efectuează modificări și completări la contract.

Pe baza formularului standard, băncile dezvoltă de obicei propriile versiuni ale acordurilor de împrumut. Pot fi mai multe dintre ele, iar principala diferență între ele se reduce, de regulă, la unul sau altul mecanism de asigurare a rambursării creditului:

un acord care prevede furnizarea de garanții de către împrumutat;

un acord care prevede transferul garanției de către împrumutat;

un acord care prevede asigurarea unui împrumut pe cheltuiala unui împrumutat într-o companie de asigurări;

un acord care combină toate sau o parte din condițiile anterioare.

Acordurile de acest fel sunt de obicei clasificate ca secrete comerciale ale băncii.

Băncile rusești au dobândit deja o anumită experiență în elaborarea contractelor de împrumut. Cu toate acestea, această latură a activităților lor este încă departe de a fi perfectă, atât din punct de vedere juridic, cât și din punct de vedere economic. Contractele de împrumut de diferite forme sunt adesea folosite în același rezervor pentru împrumuturi omogene; multe dintre punctele lor sunt vagi, iar obligațiile reciproce ale părților nu sunt clar formulate. Neglijența în proiectare este adesea permisă (nu există un sigiliu al uneia dintre părți, apoi instrucțiuni poziție oficială persoanele care semnează contractul; paragrafele individuale nu sunt completate și nu sunt tăiate, titlul documentului este diferit în diferite cazuri etc.).

În termeni economici, contractele de împrumut sunt adesea extrem de formaliste: nu reflectă specificul relației dintre bancă și client, în funcție de calitatea împrumutului (cu excepția rata dobânzii); nu contin un set de masuri eficiente care sa asigure orientarea tinta si rambursarea creditelor; practic nu prevăd obligațiile clienților de a menține vreo rată financiară la un anumit nivel; nu conţin reguli care reglementează formele şi metodele de control de către bancă a poziţiei financiare şi a altor caracteristici ale împrumutatului.

Ținând cont de aceste circumstanțe, precum și de experiența internațională, vă putem recomanda aderarea la următoarea structură a unui contract de împrumut standard.

Preambulul, care indică numele părților, forma juridică a fiecăreia dintre ele.

Obiectul și valoarea contractului. Această secțiune precizează tipul de împrumut (obiect agregat, obiect agregat, împrumut țintă pentru o anumită tranzacție), scopul și cuantumul împrumutului, procedura de reglementare a nivelului maxim (linie de credit cu sau fără drept de depășire, limită) .

Procedura de acordare și rambursare a unui credit. Un mecanism specific pentru eliberarea și rambursarea unui împrumut este dezvăluit cu indicarea termenului limită.

Modalități de garantare a rambursării unui împrumut. (gaj, garanție, garanție, asigurare).

Condiții de împrumut. Specifică la ce niveluri de bonitate trebuie să respecte împrumutatul.

Ratele dobânzii și comisionul.

Obligațiile părților. Atentie speciala se referă la obligaţiile împrumutatului. În practica străină, această secțiune prevede următoarele obligații ale clientului:

să fie supus unui audit independent și să prezinte băncii o opinie adecvată;

transmite băncii raportarea sa și toate informațiile necesare pentru împrumut;

să permită băncii să efectueze inspecții cu furnizarea de orice raportare către aceasta în timpul acestor inspecții;

să nu fie reorganizat fără notificarea băncii;

asigurați proprietatea, incl. gajat;

crearea unui depozit la banca care a emis împrumutul într-o anumită sumă pentru o perioadă până la rambursarea împrumutului;

deschide un cont curent la banca care a emis împrumutul.

Sancțiuni pentru nerespectarea termenilor contractului.

Soluționarea litigiilor.

Durata contractului.

Adrese legale.

Semnăturile părților.

Documentația de credit include și contracte de garanție, scrisori de garanție, polițe de asigurare.

Acordul de gaj trebuie să respecte cerințele legii Despre gaj. Documentul trebuie să reflecte: tipul gajului (rămâne în posesia debitorului gajist sau trecut în posesia creditorului gajist), componența și valoarea bunului gajat; drepturile şi obligaţiile părţilor în raport cu tipuri diferite gaj (inclusiv dreptul de a dispune de bunul gajat); tipuri de control de către bancă asupra siguranței proprietății gajate (când aceasta este deținută de debitorul ipotecar); momentul în care ia naștere dreptul băncii de a executa silit în materie de gaj; procedura de colectare. Conținutul contractului de gaj se diferențiază pe tipuri de gaj: gaj, gaj de obiecte de inventar fără dreptul de a le cheltui; gajarea mărfurilor aflate în circulație sau în procesare.

Scrisorile de garanție și polițele de asigurare trebuie, de asemenea, să îndeplinească anumite cerințe legale și economice. Sub aspect juridic, acestea trebuie să definească clar relația părților, ceea ce permite protejarea intereselor acestora. În acest sens, practica încheierii de acorduri tripartite de garantare și de asigurare ar trebui evaluată pozitiv. Includerea unei bănci printre participanții la astfel de acorduri crește eficiența acestora, deoarece nu permite modificarea termenilor relației dintre împrumutat și garant fără știrea băncii. Este importantă executarea corectă a scrisorilor de garanție, a contractelor de asigurare sau a garanțiilor (disponibilitatea tuturor detaliilor). la utilizarea garanțiilor bancare, este necesar să se încheie acorduri interbancare relevante.

Sub aspect economic, eficacitatea garanțiilor (garanțiilor) și a asigurării riscului de credit depinde de bonitatea organizațiilor care garantează restituirea creditelor. Prin urmare, băncile trebuie să aibă abilitățile de a analiza bonitatea unui garant sau a unei companii de asigurări. În practica străină, garanțiile sunt adesea însoțite de un gaj asupra proprietății garantului. Totodată, înainte de a acorda un împrumut, banca organizează întâlniri cu reprezentanții garantului pentru a determina disponibilitatea acestora de a-și îndeplini obligațiile în cazul neîndeplinirii obligațiilor de către împrumutat.

Împreună cu documentatie de credit, care are statut juridic, in munca de credit se foloseste si documentatia oficiala, intocmita ofițeri de credite. Aceasta include, în special, certificatele de verificări ale clienților la fața locului. Unul dintre cele mai importante domenii ale unor astfel de verificări este acela de a afla cum sunt îndepliniți termenii contractului de împrumut. În practica străină, rezultatele unui astfel de control de către bancă sunt înregistrate în situații speciale. Forma extrasului este elaborată de bancă. De obicei reflectă: termenii contractului de împrumut care trebuie verificați; datele inspecțiilor; semne (+,-) la finalizare. In cazul in care clientul nu indeplineste conditiile importante ale contractului de imprumut, banca impune cu promptitudine sanctiunile prevazute in acesta.

Acumularea de informații despre client și natura relației acestuia cu banca este scopul unui caz de credit. Băncile Rusiei nu acordă încă atenția cuvenită desfășurării unor astfel de cazuri. În cele mai multe cazuri, acestea conțin doar studii de fezabilitate, contracte de împrumut și documente însoțitoare (acorduri de garanție, scrisori de garanție, polițe de asigurare). Chiar și bilanțurile clienților sunt o raritate în probleme de credit. Toate acestea înseamnă că băncile au puțină conștientizare a clienților lor și, în consecință, un risc general ridicat al portofoliului de credite.

Situații contabile care caracterizează bonitatea debitorului (bilanţuri, situații de profit și pierdere).

Documentatia de credit pentru toate creditele acordate clientului in ultimii 2 ani.

Note analitice și informații.

Corespondență cu clientul, procese-verbale ale întâlnirilor pe probleme fundamentale, înregistrări ale convorbirilor telefonice bazate pe principii.

Decupaje din ziare și reviste referitoare la client.

DOCUMENTAȚIE DE ÎMPRUMUT- sunt documente intocmite de client si banca care insotesc tranzactia de credit din momentul in care clientul contacteaza banca si pana la rambursarea creditului.

Documentele de împrumut întocmite de clienți includ: cerere de împrumut; studiu de fezabilitate; cerere de împrumut; obligații urgente; acord de gaj ( scrisori de garantie, asigurarepolitici); informatii despre proprietatea ipotecata.

Documentele bilaterale includ acord de împrumut.

Documentele bancare includ: opinie despre credit cererea clientului; evidenta indeplinirii de catre client a termenilor contractului, inclusiv rambursare a credituluiși plata dobânzii; cazul de credit al clientului.

CERINȚE PENTRU O APLICAȚIE DE CREDIT destul de simplu, dar cert. În practica internațională, acestea includ desemnarea scopului împrumutului și dezvăluirea unui set de factori care determină gradul de risc al acestui împrumut.

Scopul împrumutului ar trebui formulat în mod specific, de exemplu, după cum urmează:

pentru nevoile de productie pentru achizitionarea si formarea stocurilor; pentru achizitia si formarea stocurilor si implementarea costurilor de productie; pentru costuri specifice);

pentru nevoi comerciale și intermediare ( pentru achiziționarea, formarea și vânzarea de bunuri; pentru formarea stocurilor sezoniere de mărfuri);

pentru nevoi temporare înainte de plata salariului; a plăti plățile către buget etc.).

Pentru a evalua riscul unei tranzacții, este, de asemenea, important ca o bancă să aibă o idee despre caracteristicile creditului precum tipul, termenul, procedura de emitere și rambursare, metoda de asigurare a rambursării, precum și bonitatea creditului. client ( nivelul principalilor săi indicatori financiari, volumele vânzărilor, profiturile, fondurile proprii), forma sa organizatorică și juridică, natura relației cu banca ( prezența unui cont curent în această sau altă bancă, împrumut creanţă). Completitudinea acoperirii acestor puncte in cererea de credit depinde atat de volumul si termenul creditului, cat si de gradul de constientizare al bancii cu privire la client.

Spre deosebire de o cerere de împrumut CERERE DE ÎMPRUMUT emis de client după ce banca ia o decizie pozitivă asupra împrumutului solicitat.

CONCLUZIE PRIVIND O CERERE DE CREDIT este un formular standard completat de un ordonator de credite pe baza unui studiu al cererii clientului. Acesta conține poziția și indicatorii care caracterizează evaluarea de către bancă a situației juridice și a poziției financiare a împrumutatului. Printre prevederile generale sunt indicate: forma organizatorica si juridica a clientului; numele băncii la care este deschis contul curent; prezența datoriilor la împrumuturi, incl. emise de alte bănci.

Starea financiară a clientului se exprimă în termeni de bonitate a acestuia: niveluri de coeficient de acoperire, coeficient de lichiditate, coeficient de capital propriu; volumele vânzărilor, profiturile, activele, plățile restante. În concluzia sa, ordonatorul de credite evaluează și gestiunea și starea contabilității, constată conformitatea orientării țintă a creditului cu prioritatea politicii de credit a băncii și sugerează metode adecvate acestui caz pentru a asigura rambursarea împrumut. Documentul se încheie cu un proiect de decizie: acordați un împrumut ( refuza un împrumut).

Un loc aparte printre documentele de credit îi aparține ACORD DE ÎMPRUMUT guvernând întreaga gamă de relaţii dintre bancă şi client. Ca document legal, un contract de împrumut trebuie să îndeplinească cerințe foarte stricte de proiectare, structură și claritate a formulării. De aceea se justifică existența unor forme standard de contracte de împrumut în raport cu diverse tipuri de împrumuturi. Avocații ar trebui să participe activ la dezvoltarea celor mai acceptabile structuri ale contractului de împrumut și la formularea tuturor clauzelor acestuia. Participarea lor este necesară și atunci când se efectuează modificări sau completări la contract.

un acord care prevede furnizarea de garanții de către împrumutat;

un acord care prevede transferul garanției de către împrumutat;

un acord care prevede asigurarea unui împrumut pe cheltuiala unui împrumutat într-o companie de asigurări;

un acord care combină toate sau o parte din termenii anteriori.

Acordurile de acest fel sunt de obicei clasificate ca secrete comerciale ale băncii.

Băncile rusești au dobândit deja o anumită experiență în elaborarea contractelor de împrumut. Cu toate acestea, această latură a activității lor este încă departe de a fi perfectă, atât juridică, cât și economică. În aceeași bancă, contractele de împrumut de formă diferită sunt adesea folosite pentru împrumuturi omogene; multe dintre punctele lor sunt vagi, iar obligațiile reciproce ale părților nu sunt clar formulate. Neglijența în proiectare este adesea permisă ( lipsesc fie sigiliul uneia dintre părți, fie o indicație a poziției oficiale a persoanelor care au semnat contractul; articolele individuale nu sunt completate și nu sunt tăiate, numele documentului este diferit în diferite cazuri etc..).

În termeni economici, contractele de împrumut sunt adesea caracterizate de un formalism sporit: nu reflectă specificul relației dintre bancă și client, în funcție de calitatea împrumutului ( cu excepția nivelului dobânzii ratele); nu conține un set de măsuri eficiente pentru a asigura orientarea țintă și rambursarea creditelor; practic nu prevăd obligațiile clienților de a menține vreo rată financiară la un anumit nivel; nu conţin reguli care reglementează formele şi metodele de control de către bancă a poziţiei financiare şi a altor caracteristici ale împrumutatului.

Ținând cont de aceste circumstanțe, precum și de experiența internațională, vă putem recomanda aderarea la următoarea structură a unui contract de împrumut standard.

PREAMBUL, care indică numele părților, forma organizatorică și juridică a fiecăreia dintre acestea.